每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

退保黑產(chǎn)暗流涌動。有跡象顯示，代理“全額退保”的勢力范圍已由傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步延伸至個(gè)人借款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域。

眾所周知，金融消費(fèi)者辦理個(gè)人借貸業(yè)務(wù)后，理應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)還款付息。消費(fèi)者辦理個(gè)人借貸業(yè)務(wù)，可通過個(gè)人借款保證保險(xiǎn)為個(gè)人獲得借款提供增信支持。退保黑中介卻瞄上了這類人群，通過慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者退保，并承諾可以協(xié)助用戶辦理全額退保等事宜，達(dá)到賺取高額代理費(fèi)的目的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，退保黑中介往往以“消費(fèi)者維權(quán)”做幌子，打出“黑科技手段，成功率高達(dá)90%”等吸引力十足的廣告，不少消費(fèi)者禁不住利益引誘，輕信黑中介，開始了自己的個(gè)人借款保證保險(xiǎn)退保之旅。

殊不知這樣的操作之后，不僅高額的代理費(fèi)打了水漂，還將面臨個(gè)人征信受損的后果。

朋友圈里的“退款成功信息截圖”誘餌

前些日子，張萌（化名）在微博上看到一賬號發(fā)布“可以幫助退保退息”的信息，稱“有專業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)，可以根據(jù)情況定制方案，90%能成功，收費(fèi)1288元”，并承諾不成功退款。

一開始，張萌也不大相信，添加朋友之后再三猶豫沒敢多交流。翻看了這個(gè)中介的朋友圈，“嗬，每天都有發(fā)退款成功的信息截圖”，最后張萌決定相信他。卻沒成想“退款成功的信息截圖”只是誘餌。

1288元的代理費(fèi)轉(zhuǎn)賬付款后，這個(gè)中介讓張萌下載了一個(gè)APP。按照提示注冊成功后，張萌看到，這個(gè)APP里都是一些關(guān)于申請高額信用卡、退息退保相關(guān)的金融類培訓(xùn)視頻。“中介讓我在平臺上選一位老師一對一教我，老師給我發(fā)了一堆話術(shù)過來，讓我按照話術(shù)給貸款公司和保險(xiǎn)公司客服打電話投訴、耍賴……”

張萌說，這時(shí)候自己才發(fā)現(xiàn)不對勁了，在網(wǎng)絡(luò)上搜索，才發(fā)現(xiàn)很多人都被騙了，她趕緊找中介想申請退費(fèi)，卻被告知充值的會員費(fèi)不能退，所謂的老師也變得愛答不理。

張萌的1288元打了水漂，借款人刁先生付了更多的“學(xué)費(fèi)”。

在聚投訴平臺上，刁先生投訴稱：“銷售極力推薦我購買了4988（元）的服務(wù)，說是會有高級金融規(guī)劃師全程操作，根據(jù)我的實(shí)際情況幫我三到五天退息退保。”刁先生說，“實(shí)際是所謂的規(guī)劃師復(fù)制粘貼來了三大段話術(shù)讓我們自己整理。”

退保黑中介打著“維權(quán)”幌子設(shè)下陷阱，在利益引誘下，不少消費(fèi)者走上了個(gè)人借款保證保險(xiǎn)退保之旅。然而，惡意投訴擾亂正常金融秩序，造成社會資源浪費(fèi)，同時(shí)也嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益。

以“維權(quán)”名義收取高額代理費(fèi)

所謂個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，是投保人（即借款人）向保險(xiǎn)公司購買的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于投保人（即借款人）不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向放款機(jī)構(gòu)賠付借款本息余額。

據(jù)了解，采取購買保證保險(xiǎn)方式獲得借款的，借款人容易忽視保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)期間等關(guān)鍵內(nèi)容，而直接將保險(xiǎn)合同簽字確認(rèn)。而監(jiān)管部門也對此發(fā)出提示，線上投保的，切勿隨意輸入個(gè)人信息，盲目點(diǎn)擊確認(rèn)。線上確認(rèn)署名或線下簽字確認(rèn)后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

監(jiān)管部門指出，投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)后，如產(chǎn)生糾紛的，可以通過正規(guī)渠道解決。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少代理退保的黑中介往都稱自己是“職業(yè)維權(quán)人”，從中收取高額代理費(fèi)，給消費(fèi)者提供的投訴材料格式化痕跡明顯、口徑雷同，投訴理由集中在“不知情投保”、“捆綁銷售”上。

除了在投訴材料中帶有明顯的“抄作業(yè)”跡象，黑中介們在達(dá)到目的（取得代理費(fèi)）后就換了一張面孔。刁先生還投訴稱：“在我和他們協(xié)商退款時(shí)銷售拉黑我，規(guī)劃師答非所問，并且回復(fù)速度極慢，根本不想處理。”

當(dāng)下，退保黑中介牟取不當(dāng)?shù)美募總z已引起了監(jiān)管部門的關(guān)注，提示稱“代理全額退保”不是從消費(fèi)者利益出發(fā)，而是為了達(dá)到從中牟利的目的。

多地銀保監(jiān)系統(tǒng)已發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，一些個(gè)人或社會團(tuán)體以牟利為目的，通過網(wǎng)絡(luò)平臺、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，提示防范“可在全國辦理全額退保業(yè)務(wù)”等騙局。

律師：退保有觸發(fā)貸款合同提前到期等法律風(fēng)險(xiǎn)

退保黑中介瞄上個(gè)人借款保證保險(xiǎn)背后，消費(fèi)者又有何誤解？

在采訪借款人的過程中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有不少消費(fèi)者認(rèn)為，個(gè)人借款保證保險(xiǎn)退保后，可以只付利息不用再交保費(fèi)，于是在還款期按照中介的話術(shù)惡意投訴，以實(shí)現(xiàn)退保。實(shí)際上，如果退保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，可能無法獲得增信支持。

杭經(jīng)律師事務(wù)所壽寶金律師在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“在實(shí)務(wù)中，貸款方如要求借款人提供保險(xiǎn)公司出具的貸款保證保險(xiǎn)保單，該保單將作為借款合同成立、銀行放款以及確定貸款利率的重要條件，保險(xiǎn)期間也一般要求覆蓋貸款還款期限。”

“可見，在相應(yīng)貸款結(jié)清前，借款人（投保人）要求退還保費(fèi)將導(dǎo)致貸款保證保險(xiǎn)合同提前終止，存在違反貸款合同約定條件，有觸發(fā)貸款合同提前到期等法律風(fēng)險(xiǎn)。”

此外，貸款出現(xiàn)逾期或違約還會影響個(gè)人征信。4月，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布提示稱，消費(fèi)者辦理個(gè)人借貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)還款付息、繳納保費(fèi)。如有逾期或違約，將會記入個(gè)人征信系統(tǒng)，對未來個(gè)人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，一些營利性“代理退保”騙局會誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等個(gè)人敏感信息，甚至要求消費(fèi)者提供銀行卡原件及取款密碼等。

壽寶金也表示：“借款人（投保人）為了辦理退保退費(fèi)，將自己銀行和身份信息提供給這些不具有資質(zhì)和條件的中介公司或個(gè)人，存在其個(gè)人信息被冒用的較大風(fēng)險(xiǎn)。”

他舉例稱：“我們在辦理大量貸款保證保險(xiǎn)相關(guān)的訴訟和項(xiàng)目過程中，發(fā)現(xiàn)存在部分個(gè)人信息被他人冒用，進(jìn)行違法和犯罪行為的情形，值得引起廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者警惕。”

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)