每經(jīng)記者｜張祎    每經(jīng)編輯｜馬子卿    

“最近發(fā)現(xiàn)很多銀行都給我打電話，推薦他們家的消費貸。”上海的陳女士對《每日經(jīng)濟新聞》記者如此表示。

今年以來，市場迎來數(shù)輪“降息潮”。伴隨而至的，還有“卷”起的消費貸。記者向多家銀行了解后發(fā)現(xiàn)，不少國有大行、股份行乃至農(nóng)商行目前對于消費貸業(yè)務(wù)，給出了利率3.5%左右的起步價。據(jù)悉，某國有大行的一家分行甚至喊出了“新客享3.24%”的優(yōu)惠價。

某國有大行的一家分行喊出了“新客享3.24%”的優(yōu)惠價

資料來源：某國有銀行分行公眾號

有業(yè)內(nèi)人士稱，商業(yè)銀行為了搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，試圖從消費信貸尋求突破。推出消費信貸優(yōu)惠利率，也是出于這方面的考慮。

實探多家銀行：消費貸大促，個別利率已低于3.5%

今年以來，國內(nèi)銀行掀起“降息潮”。6月8日起，有多家銀行發(fā)布存款利率下調(diào)公告，定存正式告別“3”時代。其中活期存款利率整體下調(diào)5個基點，2年期、3年期、5年期人民幣定期存款產(chǎn)品整體下調(diào)10到15個基點，定期存款掛牌利率基本降至3%以內(nèi)。

6月8日，某國有大行關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告

資料來源：某國有大行官網(wǎng)

在銀行下調(diào)存款利率的同時，不少銀行趁機“卷”起了消費貸，給出的利率一個比一個低。例如，某國有大行的一家分行推出的限時利率優(yōu)惠活動，年化利率低至3.55%；某股份銀行也給出了6.8折利率折扣，折后年利率3.6%起。

某國有大行的一家分行推出的限時利率優(yōu)惠活動，年化利率低至3.55%

資料來源：某銀行分行公眾號

某國有大行的一家分行官方微信公眾號也顯示，“新客可享3.24%貸款利率優(yōu)惠券！”具體來說，6月1日至6月30日活動期間，新批額的客戶，系統(tǒng)自動派發(fā)一張年化利率（單利）3.24%或3.6%的固定利率優(yōu)惠券。

某股份銀行也給出了6.8折利率折扣，折后年利率3.6%起

資料來源：某股份銀行公眾號

記者從多家銀行發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前個人無抵押消費貸利率普遍在3.5%至4.0%左右，個別銀行甚至?xí)陀?.5%。

“3.69%，這是無抵押信用貸，有抵押的都是經(jīng)營性貸款”，有華東地區(qū)股份行相關(guān)人士如此對記者表示。

另有深圳地區(qū)的一家股份行人士稱，“有社?；蛘吖e金，利率最低可以到3.4%，和具體繳納的公積金情況等有關(guān)系。”

成都地區(qū)一家大行客戶經(jīng)理也介紹，目前該行的消費貸產(chǎn)品，一年期年利率為3.64%，五年期年利率為4.08%。北京地區(qū)一家農(nóng)商行給出了無抵押信用貸的年利率大概在3.7%左右的說法，但是具體還要看征信情況。

為搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，消費貸成銀行發(fā)力方向

對于銀行搶抓消費貸，內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平在接受每經(jīng)記者采訪時表示，目前商業(yè)銀行信貸投放遇到了有效需求不足的問題，“信貸投放相對比較困難，特別是搶抓優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。”

在楊海平看來，商業(yè)銀行的零售信貸資產(chǎn)方面，今年以來，按揭貸款增速不理想，此種情況下，商業(yè)銀行為了搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，試圖從消費信貸尋求突破。推出消費信貸優(yōu)惠利率，也是出于這方面的考慮。

“推出消費信貸優(yōu)惠利率，對于商業(yè)銀行來說，有利于搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債配置。對于社會而言，也契合了激活消費的主題，對穩(wěn)定經(jīng)濟增長、促進經(jīng)濟復(fù)蘇具有積極意義。”他表示。

如其所言，推動消費恢復(fù)，有效的金融供給是重要一環(huán)。今年1月召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復(fù)。

此外，地方也在鼓勵發(fā)展消費信貸。4月18日，北京、天津、河北三地銀保監(jiān)局日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)支持京津冀協(xié)同發(fā)展的通知》，鼓勵京津冀銀行保險機構(gòu)將考核激勵向個人消費業(yè)務(wù)適當(dāng)傾斜，適度發(fā)展消費信貸和保險產(chǎn)品服務(wù)，提升住房、汽車等大宗消費和養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、文化、體育、餐飲、住宿、旅游、裝修等服務(wù)消費的綜合金融服務(wù)水平。

中國銀河證券研報指出，受避險情緒影響，居民儲蓄意愿仍然高于投資和消費意愿，但已經(jīng)出現(xiàn)邊際改善跡象。截至2023年3月末，城鎮(zhèn)儲戶調(diào)查中傾向更多儲蓄、消費和投資的占比分別為58%、23.2%和18.8%，盡管儲蓄意愿仍占主導(dǎo)，消費和投資意愿較2022年末有所增強，處于一個逐步改善的過程。部分銀行的消費貸利率最低已降至3%至4%之間，以刺激相關(guān)需求。

記者注意到，隨著消費貸利率不斷走低，市場中也不乏警惕套利的聲音。談及個別消費貸利率低于銀行理財產(chǎn)品收益率的情況，楊海平認為，不排除個別利用這種套利空間進行套利的情況，但也并非沒有規(guī)制。

他表示，商業(yè)銀行對包括消費貸款在內(nèi)的所有貸款的用途是嚴格管理的，且制定了相應(yīng)的違約條款，也存在貸后檢查等種種措施來進行貸款用途管理，“如果借款人被發(fā)現(xiàn)將消費貸挪用至非消費用途的話，那這屬于違約行為，銀行可能采取提前收回貸款等措施，這樣會導(dǎo)致借款人得不償失。”

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 資料圖