每經記者｜劉嘉魁    每經編輯｜廖丹    

去年，我國普惠型小微貸款持續(xù)實現(xiàn)量增、面擴、價降，普惠金融有力支持了中小微企業(yè)復工復產以及服務“專精特新”科技企業(yè)，有效銜接脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興，普惠金融實驗區(qū)面向全國不斷擴展，取得了一系列成就。

近期，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%。

而隨著銀行年報的持續(xù)披露，各家銀行去年在普惠金融業(yè)務上的成果也逐漸揭曉。

去年六大行普惠金融貸款余額合計超8.5萬億元

按照人民銀行統(tǒng)計口徑，普惠金融領域貸款包括單戶授信小于1000萬元的小微型企業(yè)貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業(yè)主經營性貸款、農戶生產經營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款和助學貸款。

作為銀行業(yè)的“領頭羊”，2022年國有六大銀行踐行普惠金融成果如何？《每日經濟新聞》記者梳理了2022年報數(shù)據(jù)，去年六大行普惠型小微貸款余額合計達8.54萬億元，較上年末增加超2萬億元，增幅超30%。

從貸款余額規(guī)模來看，截至2022年末，建設銀行普惠金融貸款余額超2.35萬億元；農業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模為1.77萬億元；工商銀行以1.55萬億元的規(guī)模緊隨其后；其次是中國銀行，普惠性小微企業(yè)貸款規(guī)模為1.23萬億元；郵儲銀行、交通銀行的相關貸款余額則分別為1.18萬億元、0.46萬億元。

從貸款余額增速來看，工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速高達41.1%，其后是中國銀行39.34%，交通銀行34.66%，農業(yè)銀行33.8%，建設銀行25.49%和郵儲銀行23.04%。

從貸款平均利率來看，截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率3.75%。此外，中國銀行全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.81%，工商銀行為3.84%，農業(yè)銀行為3.90%，建設銀行為4.00%，郵儲銀行為4.85%。

總體來看，2022年六大行投放的普惠型小微企業(yè)貸款利率均有下降。具體來看，交通銀行、郵儲銀行、中國銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行同比分別同比下降26BP、34BP、15BP、26BP、20BP和16BP。

從客戶數(shù)來看，建設銀行普惠金融貸款客戶達253萬戶，為六大行最多；其次是農業(yè)銀行252.86萬戶；郵儲銀行193.44萬戶；工商銀行101.6萬戶；中國銀行75萬戶；交通銀行29.31萬戶。

銀行普惠金融實踐路徑各有所長

“2022年，普惠金融戰(zhàn)略取得了令人滿意的新進步。”建行董事長田國立在年報致辭中表示，疫情以來該行累計投放普惠小微貸款8.4萬億元，不良率保持在1%左右，開辟了“大銀行”服務小企業(yè)的新路徑，已經成為全球普惠金融供給總量最大的金融機構，實現(xiàn)了“雙大”與“雙小”均衡發(fā)展。

從普惠金融實踐路徑上來看，六大行各有所長。例如工商銀行以輕資產、線上化、場景生態(tài)融合方式建設農村普惠金融服務點，以鄉(xiāng)村黨建、政務、農產品產銷等為切入點，探索與縣鄉(xiāng)政府、村委會、頭部大型企業(yè)、當?shù)仄髽I(yè)、個人商戶等合作方開展生態(tài)共建，有序推進服務下沉觸達鄉(xiāng)村。

農業(yè)銀行全力做好新市民服務，加大“工薪寶”“筑福卡”等推廣力度，試點推廣騎手卡、生意卡，配套專屬普惠金融服務。

交行在年報就提到，落實“增強金融普惠性”和擴大內需戰(zhàn)略部署，穩(wěn)步提升普惠金融業(yè)務發(fā)展質效。報告期末，普惠型小微貸款余額較上年末增長 34.66%。

除了六大行，多家股份制銀行近期也陸續(xù)發(fā)布了2022年業(yè)績報告，其中也提到了普惠金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀。

以光大銀行為例，截至2022年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額3053.17億元，比上年末增加683.16億元，增長28.82%，高于全行貸款平均增速；客戶42.53萬戶，比上年末增加3.32萬戶；新投放貸款加權平均利率4.44%，同比下降46BPs；不良率僅0.67%。

具體做法上，該行推動產業(yè)鏈供應鏈優(yōu)化升級，打造普惠生態(tài)鏈130多條；舉辦“百行千區(qū)萬企走進專精特新”推介會，進一步加大科技型企業(yè)營銷力度，強化對專精特新、科創(chuàng)類企業(yè)信貸支持；加大薄弱環(huán)節(jié)金融供給，重點支持住宿、餐飲、零售、旅游、文化及交通運輸?shù)忍乩袠I(yè)小微企業(yè)。

“專業(yè)化服務助推普惠金融發(fā)展。”民生銀行在年報中表示，截至2022年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額5490.51億元，比上年末增加442.36億元，增幅8.76%。普惠型小微企業(yè)貸款平均發(fā)放利率4.77%，同比下降47BP。普惠型小微企業(yè)不良貸款率1.70%，比上年末下降0.59個百分點，降幅明顯。

此外，中信銀行也在2022年報中明確表示，加大對普惠金融、戰(zhàn)略新興產業(yè)和傳統(tǒng)制造業(yè)改造升級的儲備和投放。截至去年末，該行普惠貸款余額4459.92億元，較上年末增長791.25億元，增幅21.57%。

記者注意到，去年4月，銀保監(jiān)會在《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中要求，大型銀行、股份制銀行要進一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機制，保持久久為功服務小微企業(yè)的戰(zhàn)略定力，發(fā)揮網點、技術、人才、信息系統(tǒng)等優(yōu)勢，下沉服務重心，更好地服務小微企業(yè)，拓展首貸戶。

普惠金融支持政策不斷深化

回顧2022年的普惠金融工作，各項政策支持在不斷深化。央行去年多次下調一年期LPR，同時通過降準來促進綜合融資成本穩(wěn)中有降。此外，央行還宣布，自2022年1月1日起，實施普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃兩項直達工具接續(xù)轉換。

銀保監(jiān)會在《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》中，要求各銀行機構繼續(xù)單列涉農和普惠型涉農信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農貸款余額持續(xù)增長。農業(yè)發(fā)展銀行、大中型商業(yè)銀行要力爭實現(xiàn)普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速。在脫貧地區(qū)有經營業(yè)務的銀行保險機構，特別是政策性銀行、大型銀行、股份制銀行和主要農業(yè)保險承保公司，要努力保持脫貧地區(qū)各項貸款余額、農業(yè)保險保額增長。完成金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接目標任務。

此外，2022年，在普惠金融政策支持下，“專精特新”與“小巨人”信貸支持成效顯著，這類企業(yè)存在旺盛的融資需求。普惠型特色保險開始推廣并加強，截至2022年12月，全國共推出263款惠民保產品，覆蓋29個省級行政區(qū)，參保人群達到億人次級別。

2023年2月，中國人民銀行召開2023年金融市場工作會議，要求提高金融服務擴大國內需求和建設現(xiàn)代化產業(yè)體系的能力，支持加快構建新發(fā)展格局。深入實施中小微企業(yè)金融服務能力提升工程，進一步健全融資配套機制，推動普惠小微貸款穩(wěn)定增長。

銀保監(jiān)會也在2023年工作會議中強調，要全力支持經濟運行整體好轉。大力發(fā)展普惠金融，全面推進鄉(xiāng)村振興。

“今年四川普惠金融工作要著力抓好五方面重點任務，包括提升民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務質量，著力服務農業(yè)強國建設，持續(xù)深化金融助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，提升服務改革創(chuàng)新發(fā)展質效，提高普惠金融工作能力和為民服務水平。”四川銀保監(jiān)局在2023年四川銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融（電視電話）工作會議中表示。

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