每經(jīng)記者｜黃辛旭    每經(jīng)實習編輯｜余婷婷    

依靠“高息高返”搶占市場的汽車金融業(yè)務正在多地被叫停。

“‘高息高返’核心特點是銀行提供較高利率的車貸（高息），并向經(jīng)銷商支付高額傭金（高返），經(jīng)銷商則通過部分返傭補貼車價，使貸款購車看起來比全款購車更劃算。”日前，一位銀行旗下汽車金融業(yè)務的工作人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在此過程中，銀行擴大了放貸金額，經(jīng)銷商提升了銷量，消費者則買到了優(yōu)惠降價的車。

這看似“一舉三贏”的模式，如今受到監(jiān)管部門的高度重視。6月以來，北京、上海、浙江、江蘇等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車消費金融業(yè)務自律公約，劍指“高息高返”亂象。另外，重慶銀保監(jiān)局也在1月發(fā)文明確“不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額”。

這種模式將給汽車市場帶來怎樣的影響？日前，《每日經(jīng)濟新聞》記者為此對市場終端進行了調查，發(fā)現(xiàn)在看似多方受益的背后，其實暗藏著巨大的風險。

誰是“高息高返”受益者？

有觀點認為，當前汽車消費金融領域出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象，根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨獲客壓力，汽車經(jīng)銷商和直營店可以接觸到更多客戶資源。無論是銀行還是汽車金融公司，想要開展汽車消費貸款或信用卡分期業(yè)務，一般都會通過汽車銷售終端來進行。

上述汽車金融業(yè)務的工作人員表示，“高息高返”模式下，消費者辦理5年期車貸，前兩年可能享受低息或免息，但后3年利率大幅提升。銀行通過長期高息貸款彌補前期低息或免息的成本，并覆蓋支付給經(jīng)銷商的高額傭金，以激勵銷售人員推薦消費者貸款購車。

“這一模式下，經(jīng)銷商一般會將部分返點以車價補貼、金融服務費減免等方式返還給購車人，以此降低購車人的購車總價。該模式的好處在于，消費者能以較低價格購車。”福建華策品牌定位咨詢創(chuàng)始人詹軍豪在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。

6月24日，記者以購車為由在上海一家蔚來體驗店咨詢時，其導購員介紹稱，目前該公司主要與建設銀行、農業(yè)銀行和浦發(fā)銀行合作汽車分期付款業(yè)務。“據(jù)我們聽到的消息，‘高息高返’汽車金融業(yè)務馬上要被叫停了。”蔚來導購員告訴記者。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，目前蔚來主要推薦的是5年分期付款方案，首付無要求，消費者可以自行決定首付金額。前兩年是免息還款，即消費者只用還本金，后3年要收取4%的利息。

“4%的利息屬于比較高的范圍。但這并不完全是傳統(tǒng)的‘高息高返’。按照之前的模式，前兩年免息時，是把前兩年要付的利息直接放在消費者的還款卡中每個月扣付，相當于補貼給消費者一筆錢去覆蓋掉利息成本?，F(xiàn)在則是前兩年確實不再收利息了，等于省了一道程序。”蔚來導購員說。

實際上隱藏諸多“套路”

那么，“兩年免息”后怎么辦？一般而言，銷售的話術通常為可以選擇“長貸短還”（即選擇長期貸款，但在短期內提前還款）。

據(jù)蔚來導購員介紹，免息階段是不允許提前還貸的，但是兩年免息結束后就可以隨時選擇提前還款。這樣可以少支付利息，也有兩年的緩沖期，算下來買車更優(yōu)惠。

“一些經(jīng)銷商在汽車金融貸款業(yè)務上的套路很多。比如，他們可能會鼓勵貸款，如果消費者選擇推薦的貸款模式，可以再進一步優(yōu)惠。還有的可能不會如實告知有提前還款的限制等，所以簽署合同的時候一定要看清楚。”蔚來導購員說。

記者在翻閱消費者服務平臺“黑貓投訴”時發(fā)現(xiàn)，有不少投訴圍繞“車貸”“提前還款”問題，且多集中在不了解提前還款條件、不清楚違約金事宜等方面。

“如果太多人選擇提前還款，這對銀行來說并不是好事。”前述汽車金融業(yè)務的工作人員說。如，根據(jù)交通銀行年報，2024年其汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。如果提前還貸的比例上升，則意味著銀行收益會受到影響。

據(jù)記者了解，消費者需要警惕的是，提前還款需要和銀行提前溝通，而且可能會被收取一定的手續(xù)費。“‘高息高返’購車金融模式也暗藏‘套路’與不透明之處。合同可能規(guī)定提前還款需收取高額違約金，若不提前還款，免息期結束后利息成本又較高。”詹軍豪說。

銀行也在調整車貸提前還款的規(guī)則?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者以客戶身份向農行杭州某支行咨詢車貸業(yè)務，該行工作人員表示，之前5年期的車貸在滿兩年后提前還款不需要收取違約金，現(xiàn)在需要滿3年后才可豁免違約金。若是未滿3年提前還款，則會按照剩余本金的5%收取違約金。

叫停是否影響汽車銷售？

有觀點認為，當前汽車消費金融領域出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象，其根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨的獲客壓力，以及汽車經(jīng)銷商在客戶渠道上的壟斷地位。

“‘高息高返’還是有很大風險，一方面，銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難回收及信用風險上升壓力；另一方面，‘高息高返’也擾亂了市場價格機制，違背公平競爭原則。”詹軍豪說。

因此，“高息高返”購車金融模式正在被叫停。

去年11月，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會共同制定并發(fā)布的《推動本市汽車金融業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提及，金融機構不以支付高額傭金的方式引導汽車經(jīng)銷商向消費者強制推銷汽車金融產(chǎn)品，或誘導消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品。規(guī)范傭金支付方面，在合同或協(xié)議中明確如消費者提前還款時，汽車經(jīng)銷商應當退回相應傭金。

今年1月，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布的《關于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提及，相關金融機構要推進汽車貸款業(yè)務“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務。

河南開封市銀行業(yè)協(xié)會也于近日發(fā)布《開封市汽車消費金融業(yè)務自律公約》，明確要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

那么，“高息高返”汽車金融業(yè)務被叫停是否會影響汽車銷售？

“其實對車價不會有太大影響?，F(xiàn)在車市的價格處在低谷，有很多的活動折扣，也有很多的金融業(yè)務可以選擇。”蔚來導購員表示。

詹軍豪也表示，“高息高返”汽車金融業(yè)務被叫停后，消費者可能會出現(xiàn)購車貸款成本上升、優(yōu)惠減少的情況，但是疊加其他優(yōu)惠整體影響不大。有了“高息高返”汽車金融業(yè)務，經(jīng)銷商會給予消費者大額補貼，導致新車售價越來越低，加劇了車市“價格戰(zhàn)”，如今叫停這一業(yè)務利于汽車市場回歸服務本質，促進行業(yè)健康有序發(fā)展。