每經(jīng)記者｜潘婷    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近年來(lái)，在新三分類通知的指引下，信托行業(yè)的財(cái)富服務(wù)信托業(yè)務(wù)展現(xiàn)出強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，信托資產(chǎn)規(guī)模自2022年2季度企穩(wěn)回升后，至2024年6月末，已經(jīng)連續(xù)9個(gè)季度實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)。截至2024年2季度末，信托資產(chǎn)規(guī)模余額為27萬(wàn)億元，同比增速為24.52%。

在此背景下，信托公司順應(yīng)監(jiān)管政策導(dǎo)向，立足客戶多元需求，將財(cái)富管理服務(wù)信托作為核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化完善產(chǎn)品和服務(wù)體系?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱每經(jīng)記者）了解到，平安信托在2015年注冊(cè)了國(guó)內(nèi)首個(gè)家族信托品牌“鴻承世家”，近日，平安信托“鴻承世家”品牌全面升級(jí)為財(cái)富管理服務(wù)信托品牌，包含家族信托、個(gè)人財(cái)富管理信托、家庭服務(wù)信托、保險(xiǎn)金信托和慈善信托等五大產(chǎn)品。

“我們定位是‘輕資產(chǎn)、服務(wù)型信托專家’，未來(lái)將扎實(shí)推進(jìn)‘清資產(chǎn)、控風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展’三大重點(diǎn)工作?！苯?，平安信托總經(jīng)理張中朝接受了每經(jīng)記者專訪，談及戰(zhàn)略規(guī)劃、養(yǎng)老服務(wù)信托、科技實(shí)力等。最新數(shù)據(jù)顯示，平安信托財(cái)富服務(wù)信托業(yè)務(wù)規(guī)模超2200億元，占全行業(yè)市場(chǎng)份額近20%，服務(wù)客戶數(shù)超4.5萬(wàn)。

平安信托總經(jīng)理張中朝 圖片來(lái)源：受訪者供圖

養(yǎng)老服務(wù)信托起步較晚，但在養(yǎng)老金融領(lǐng)域具備優(yōu)勢(shì)

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)60歲及以上人口數(shù)量為31031萬(wàn)人，占全國(guó)人口的22%，其中65歲及以上人口數(shù)量為22023萬(wàn)人，占全國(guó)人口的15.6%。從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)老齡化水平正不斷加深，形勢(shì)嚴(yán)峻，以金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的重要課題。

“國(guó)內(nèi)多家信托公司都在養(yǎng)老服務(wù)信托領(lǐng)域不斷探索持續(xù)發(fā)力，尤其是保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，兼具保險(xiǎn)與信托的雙重功能，是養(yǎng)老金融的重要產(chǎn)品形態(tài)之一?！痹诓稍L現(xiàn)場(chǎng)，張中朝對(duì)每經(jīng)記者表示，保險(xiǎn)金信托屬于“鉤子產(chǎn)品”，一般家庭對(duì)于保險(xiǎn)的了解程度比信托更高，所以用保險(xiǎn)金信托去觸達(dá)，有更廣闊的客群。

在整個(gè)信托行業(yè)處于特殊的轉(zhuǎn)型時(shí)期背景下，信托行業(yè)入局養(yǎng)老金融領(lǐng)域時(shí)間較晚，以往提及養(yǎng)老，更多與保險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)公司有關(guān)。對(duì)于信托公司來(lái)說(shuō)，過(guò)往信托產(chǎn)品基本是偏資管類的短周期產(chǎn)品，與長(zhǎng)周期的養(yǎng)老產(chǎn)品有很大不同。

不過(guò)，張中朝對(duì)每經(jīng)記者表示：“雖然起步較晚，但是在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，養(yǎng)老服務(wù)信托有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

第一，制度優(yōu)勢(shì)。信托擁有“超級(jí)賬戶”，能進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)隔離，可以避免資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致養(yǎng)老金損失。

第二，信托能裝入多樣的財(cái)產(chǎn)。 不同于銀行賬戶只能放現(xiàn)金，保險(xiǎn)賬戶只能放保險(xiǎn)金，證券賬戶只能放證券，信托賬戶具備“超級(jí)賬戶”屬性，能夠放入所有類型資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)，只要是合法的資產(chǎn)都能放進(jìn)去。

第三，信托有多樣的投資手段、跨市場(chǎng)的投資能力。信托包括組合投資、單一投資、另類投資等，可以在客戶風(fēng)險(xiǎn)適配的情形下，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

第四，信托有靈活支付的功能。信托賬戶的錢(qián)可以撥付到指定人身上，假如受益人失能失智，信托可以引入保護(hù)人機(jī)制，通過(guò)律所引進(jìn)保護(hù)人，監(jiān)督第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)是不是達(dá)標(biāo)、構(gòu)不構(gòu)成支付條件。

另外，可以提前進(jìn)行財(cái)富傳承的各種分配規(guī)劃，通過(guò)靈活的機(jī)制實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

將進(jìn)一步降低保險(xiǎn)金信托設(shè)立門(mén)檻，讓信托走入尋常百姓家

每經(jīng)記者了解到，目前平安信托保險(xiǎn)金信托的客群平均年齡為48歲，在信托賬戶中選擇了養(yǎng)老生活金分配方式的客戶占比高達(dá)91%。這一數(shù)字足以見(jiàn)得，傳承需求與養(yǎng)老需求都是當(dāng)代銀發(fā)、準(zhǔn)銀發(fā)客群的剛需。

保險(xiǎn)金信托體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿性、保值性、信托產(chǎn)品的隔離性、靈活性和分配性。目前，在金融行業(yè)的產(chǎn)品里，“保險(xiǎn)+信托”產(chǎn)品工具保障比較全面。平安信托“鴻承世家”財(cái)富管理服務(wù)信托重點(diǎn)打造“1+N服務(wù)能力”，“1”代表投配能力，“N”是指養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、特殊關(guān)愛(ài)等非金融服務(wù)。

對(duì)于養(yǎng)老信托的發(fā)展，張中朝認(rèn)為主要有養(yǎng)老金信托、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托、養(yǎng)老服務(wù)信托三個(gè)方向。

“養(yǎng)老金信托是專屬牌照業(yè)務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)只有2家信托公司申請(qǐng)到了牌照；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托需要有長(zhǎng)久期積累；養(yǎng)老服務(wù)信托，業(yè)內(nèi)主要探索‘保險(xiǎn)+信托’養(yǎng)老服務(wù)?！睆堉谐硎荆饕峭ㄟ^(guò)信托的“超級(jí)賬戶”功能，一方面集成委托人的養(yǎng)老需求，一方面篩選養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)“一站式”體驗(yàn)。

據(jù)悉，目前行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)金信托設(shè)立門(mén)檻一般為100萬(wàn)元。每經(jīng)記者在采訪中了解到，2025年，平安信托將進(jìn)一步降低保險(xiǎn)金信托設(shè)立門(mén)檻，為養(yǎng)老需求客群提供保險(xiǎn)保障、資金支配、財(cái)富傳承及健管照護(hù)等全面養(yǎng)老服務(wù)，讓信托走入尋常百姓家，幫助客戶切實(shí)做到養(yǎng)老無(wú)憂。

“我們降低門(mén)檻有兩方面的考慮。”張中朝對(duì)每經(jīng)記者表示，“一方面，還是希望信托服務(wù)、信托工具能夠普惠化，服務(wù)更多的客群。另一方面，也是因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)上很多客戶有類似的需求，他們無(wú)法達(dá)到100萬(wàn)元的門(mén)檻，但是也需要信托服務(wù)。”

財(cái)富管理服務(wù)信托對(duì)科技系統(tǒng)支持能力要求更高

相比傳統(tǒng)資金信托，財(cái)富管理服務(wù)信托具有鮮明的特點(diǎn)，對(duì)信托公司的運(yùn)營(yíng)管理能力和科技系統(tǒng)支持能力有著更高的要求，包括信息安全、線上化運(yùn)營(yíng)、一體化管理、智能化投資管理和便捷化全生命周期服務(wù)等方面。近期，平安信托“DeepTrust”（深度信任）大模型平臺(tái)正式上線，將為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、安全、可靠的信托服務(wù)，同時(shí)為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入更多智慧與力量。

“在對(duì)業(yè)務(wù)賦能方面，我們做過(guò)整體規(guī)劃，包括數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、數(shù)字化管理、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)?！睆堉谐瘜?duì)每經(jīng)記者表示，在具體AI場(chǎng)景上，我們規(guī)劃了48個(gè)場(chǎng)景，目前已經(jīng)落地了一部分，接下來(lái)會(huì)分批落地剩余場(chǎng)景。

據(jù)了解，科技運(yùn)營(yíng)是平安信托比較突出的能力，其在2019年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)金信托全流程線上化。

張中朝對(duì)每經(jīng)記者表示：“財(cái)富管理服務(wù)信托設(shè)立時(shí)要素很多，以家族信托為例，產(chǎn)品要素有500多項(xiàng)，全靠人工錄入容易出錯(cuò)，我們給客戶提供智能保單識(shí)別、錄入助手，極大提升了設(shè)立的效率。以保險(xiǎn)金信托為例，最快設(shè)立時(shí)效2個(gè)工作日，每秒可并發(fā)支持1300筆交易，給業(yè)務(wù)提供了高效支持?！?/p>

依托全流程線上化系統(tǒng)的支撐能力，平安信托在2024年創(chuàng)下保險(xiǎn)金信托單月設(shè)立超5000單的業(yè)內(nèi)紀(jì)錄。

信托業(yè)務(wù)的復(fù)雜性使得信托公司會(huì)接觸到客戶的各類隱私數(shù)據(jù)，如何平衡大模型應(yīng)用效果和數(shù)據(jù)的安全性？

“一直以來(lái)，我們把數(shù)據(jù)安全、信息安全放在最核心的位置。首先，在用戶數(shù)據(jù)采集和使用時(shí)必須嚴(yán)格遵守用戶授權(quán)，必須在用戶授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集和使用。其次，用戶敏感數(shù)據(jù)的傳輸和存儲(chǔ)都是加密的?！睆堉谐a(bǔ)充道，“我們?cè)诖竽Ｐ筒渴鸬臅r(shí)候是私有化部署到本地，和互聯(lián)網(wǎng)是隔離的，有非常嚴(yán)格的數(shù)據(jù)的物理隔離、訪問(wèn)控制、審計(jì)日志等，這一系列安全管控奠定了非常好的安全基礎(chǔ)?！?/p>