4月23日，水滴保聯(lián)合君龍人壽正式發(fā)布“健康投保價(jià)低、帶病可買可賠”的高性價(jià)比長期重疾險(xiǎn)——“大力水手”，該產(chǎn)品不僅為健康人群提供了低價(jià)方案，針對帶病人群更是大幅降低投保門檻，核保尺度突破歷史，首次將甲狀腺結(jié)節(jié)4a級(jí)、乙肝大三陽等19種傳統(tǒng)拒保疾病納入可承保范圍，并創(chuàng)新推出“動(dòng)態(tài)健康激勵(lì)機(jī)制”，重疾保額有機(jī)會(huì)二次增額10%，或直接降費(fèi)。目前，大力水手已在水滴保、深藍(lán)保、學(xué)霸說保、奶爸說保等平臺(tái)上線推廣。

健康人群費(fèi)用更低，甲狀腺結(jié)節(jié)4a、乙肝大三陽、痛風(fēng)等超50種疾病核保更友好

面向健康人群，“大力水手”具備更有競爭力的費(fèi)率優(yōu)勢。以30歲身體健康的女性為例，基礎(chǔ)責(zé)任購買50萬保額，保到70周歲，分30年繳費(fèi)，每年的費(fèi)用僅需3400元，如果選擇30萬保額，其他條件不變，每年的保費(fèi)為2040元。

面向帶病人群，“大力水手”在保障責(zé)任上突破了長期重疾險(xiǎn)核保歷史，乙肝大三陽、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等19種傳統(tǒng)拒保疾病也可投保，甲狀腺結(jié)節(jié)4a級(jí)、痛風(fēng)等35種疾病核保尺度大幅放寬。25歲的張女士（化名）患有乙肝大三陽，想為自己規(guī)劃一份重疾保障，但苦于無險(xiǎn)可投，直到通過“大力水手”獲得人生第一份重疾險(xiǎn)，“終于可以安心了”，張女士說道。

水滴保總經(jīng)理冉偉介紹：水滴保在過往的服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，咨詢長期重疾險(xiǎn)的用戶中，大約有三分之一因?yàn)榻】登闆r而被拒之門外。然而，我國患有高血壓、肥胖、高尿酸、糖尿病、甲乳肺結(jié)節(jié)等帶病人口數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4億，這部分人群的保障需求又是十分迫切的。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年我國帶病人群全年醫(yī)療花費(fèi)高達(dá)2.5萬億至3萬億元，保費(fèi)卻僅占整體健康險(xiǎn)保費(fèi)的6%，是整個(gè)行業(yè)必須直面的責(zé)任缺口，也是“大力水手”誕生的原點(diǎn)。

創(chuàng)新動(dòng)態(tài)保障激勵(lì)：重疾保額可二次增額10%，符合條件直接降費(fèi)

除核保突破外，“大力水手”開創(chuàng)性地引入健康管理互動(dòng)機(jī)制，隨著用戶健康狀態(tài)的改善，保險(xiǎn)責(zé)任及保費(fèi)可以動(dòng)態(tài)調(diào)整：若健康體投保，且兩年后體檢仍符合標(biāo)準(zhǔn)，重疾保額自動(dòng)提升10%；如果帶病體用戶兩年后體況改善至標(biāo)準(zhǔn)，可降低保費(fèi)或恢復(fù)被除外的保障。

以甲狀腺結(jié)節(jié)4a級(jí)用戶為例，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)通常直接拒保，大力水手則可支持“除外承保”（即甲狀腺相關(guān)重疾不保，其他疾病可正常賠付），如兩年后用戶體檢指標(biāo)符合要求，則可以正常承保，即甲狀腺相關(guān)重疾也可正常賠付。

“這打破了保險(xiǎn)業(yè)‘投保即終點(diǎn)’的傳統(tǒng)邏輯。”君龍人壽總經(jīng)理助理趙建林表示，“我們?yōu)?lsquo;大力水手’配備了全方位的健康服務(wù)矩陣，重點(diǎn)打造了‘主動(dòng)式健康管理’和‘多病種早篩’兩大核心服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對用戶健康數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測與干預(yù)，將健康管理從‘事后補(bǔ)救’轉(zhuǎn)變?yōu)?lsquo;事前預(yù)防’，幫助用戶實(shí)現(xiàn)‘早診、早治、早康復(fù)’。”

AI助力重疾險(xiǎn)擴(kuò)容，水滴保用科技助推4億帶病用戶“有?？舍t(yī)”

冉偉表示，水滴保在服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，帶病體用戶身體條件相對復(fù)雜，核保流程耗時(shí)長，單均成交周期約達(dá)到健康體保單的3倍。為更好提升帶病用戶購險(xiǎn)的流暢度，“大力水手”歷經(jīng)1年多時(shí)間精心打磨核保規(guī)則，最終實(shí)現(xiàn)智能核保可以解決500多種疾病的告知，90%以上健康告知問題可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)核保結(jié)論輸出。并同步搭配專屬人工核保團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜問題當(dāng)天反饋，最快3個(gè)工作日即可出具核保結(jié)論，最大限度地縮短用戶核保等待時(shí)間。

在AI賦能下，水滴保基于多年行業(yè)實(shí)踐，依托長期積累的保險(xiǎn)預(yù)核保、疾病協(xié)賠、健康增值服務(wù)等豐富的數(shù)據(jù)集，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，能夠?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)提供更多維度的參考，更好地把握風(fēng)控。

目前，水滴保累計(jì)上線40余款帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，并推出多款行業(yè)首創(chuàng)產(chǎn)品。包括，行業(yè)首款免健告且保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——“全醫(yī)保•免健告醫(yī)療險(xiǎn)”，行業(yè)首款三高三結(jié)節(jié)可?？少r的互聯(lián)網(wǎng)長期重疾險(xiǎn)——“易生守護(hù)”重疾險(xiǎn)，行業(yè)首款白血病復(fù)發(fā)險(xiǎn)——“水滴髓無憂”，行業(yè)首款“免健告”重疾險(xiǎn)——水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)等。截至2024年第四季度，水滴保帶病體系列產(chǎn)品貢獻(xiàn)的首年規(guī)模保費(fèi)已經(jīng)突破2億元。

冉偉表示：“‘大力水手’的誕生不僅是一次面向帶病人群的產(chǎn)品創(chuàng)新，更是撬動(dòng)長期重疾險(xiǎn)不斷進(jìn)化升級(jí)的星星之火。未來十年，保險(xiǎn)行業(yè)的更大藍(lán)海不是爭奪健康人群，而是學(xué)會(huì)與不完美共處，水滴保期待與保險(xiǎn)同仁攜手，讓帶病人群也有機(jī)會(huì)獲得更好的保障。”