每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近日，中國人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中提到，提高體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展保險保障水平。鼓勵保險業(yè)進一步發(fā)揮保險工具風險補償和保障功能，針對體育產(chǎn)業(yè)風險保障需求，開展體育賽事等保險業(yè)務。

保通社梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)體育賽事活動上不乏保險公司的身影，主要覆蓋人員意外險、公眾責任險和場館財產(chǎn)險等，不過專門為體育運動組織、運動員制定的產(chǎn)品比較有限。在金融產(chǎn)品查詢平臺上，記者搜索以“賽事”為關鍵詞的結(jié)果顯示，僅有約10款在售，包括賽事取消損失保險、團體意外傷害保險等。

在相關部門支持體育產(chǎn)業(yè)保險保障背景下，“體育賽事險”等商業(yè)險品種發(fā)展前景如何？參考海外成熟市場案例，相關保險的風險和挑戰(zhàn)有哪些？未來，相關領域的保險創(chuàng)新將有哪些看點？保通社記者近日采訪多位相關領域?qū)＜?，就這些問題展開深入探討。

政策支持：鼓勵推出更多體育產(chǎn)業(yè)商業(yè)險品種

相關數(shù)據(jù)顯示，2024年全國累計舉辦各級各類路跑賽事749場，總賽事規(guī)模達704.86萬人次，較2023年同比增長100萬人次。加上2022年北京冬奧會、2025年哈爾濱亞冬會之后，國內(nèi)冰雪運動熱情高漲，許多成年人不僅親自參與運動，也會帶著家人和孩子一起參與，培養(yǎng)以家庭為單位的運動興趣和健身習慣。

“隨著全民健身的不斷普及，傳統(tǒng)意外險的保障責任和范圍也需要進一步完善和拓展，例如滿足馬拉松、越野賽、冰雪運動等高危項目，覆蓋到運動中經(jīng)常遇見的骨折脫位、膝蓋損傷、十字韌帶損傷，以及運動后的康復理療等服務需求，同時還需要考慮到慢病人群的運動健身需求，定制該類人群可以投保的產(chǎn)品。”眾安保險市場營銷總監(jiān)黃濤在文字回復保通社采訪時表示。

在其看來，《指導意見》的頒布，有助于行業(yè)進一步完善相關保險保障體系。

《指導意見》提到，鼓勵保險機構充分發(fā)揮個性化險種定制能力的優(yōu)勢，創(chuàng)新推出體育賽事險等更多體育產(chǎn)業(yè)商業(yè)險品種。發(fā)揮信用保險多險種綜合保險作用，開發(fā)和探索體育產(chǎn)業(yè)服務貿(mào)易承保業(yè)務，為體育企業(yè)提供融資便利、風險保障和資信服務。完善專業(yè)運動員和參與體育運動群眾的保險保障體系，在生命健康、財產(chǎn)安全、創(chuàng)業(yè)發(fā)展、財富管理等方面提供優(yōu)質(zhì)金融服務。

中國太保產(chǎn)險在回應保通社采訪時表示，信用保險對體育保險的支持是金融與體育產(chǎn)業(yè)深度融合的創(chuàng)新舉措，能夠有效化解體育產(chǎn)業(yè)特有的風險，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一方面有助于體育行業(yè)信用體系的建立和建設，另一方面體育產(chǎn)業(yè)參與者能更高效地管理財務風險，吸引投資，增加融資渠道，并推動商業(yè)化拓展。

保通社梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)體育賽事活動上不乏保險公司的身影，主要覆蓋人員意外險、公眾責任險和場館財產(chǎn)險等，其中，與“運動”相關的意外險保險產(chǎn)品數(shù)量超過百款。而專門為體育運動組織、運動員制定的產(chǎn)品非常有限。保通社在金融產(chǎn)品查詢平臺上以“賽事”為關鍵詞搜索，結(jié)果顯示，僅約10款在售，包含賽事取消損失保險、賽事團體意外傷害保險等；以“運動員”為關鍵詞的在售產(chǎn)品有20款，包括職業(yè)運動員失能保險、運動員意外康復醫(yī)療保險等。

海外案例：賽事取消險等“高價”保險需求巨大

舉辦任何體育賽事都會面臨挑戰(zhàn)，對于大型賽事來說，更是需要基礎設施和后勤保障的大量投資。賽事的組織者、贊助商往往會尋求保險作為風險轉(zhuǎn)移的手段。

“保險現(xiàn)在在重大體育賽事中起著至關重要的作用。”安聯(lián)商業(yè)險文娛保險全球產(chǎn)品負責人馬克維林(Mark Whayling)在安聯(lián)回復保通社的資料中說道，從財產(chǎn)和汽車等傳統(tǒng)保險，到公共責任、事故和健康等各種責任保險，再到網(wǎng)絡保險。在不同程度上，這些保險都為賽事、組織者、參與者和觀眾提供重要保護。

在業(yè)內(nèi)看來，也許保險市場最大、最具挑戰(zhàn)性的風險是事件取消，這包括因惡劣天氣、安全和恐怖威脅、公共衛(wèi)生問題等因素取消或推遲事件所造成的財務影響。

公開信息顯示，國際奧委會首次購買賽事取消和停辦保險是在2004年雅典奧運會開幕之前，由于擔心雅典奧運會被迫取消，從而購買了17億美元的保險。在2006年的都靈冬奧會召開之前，國際奧委會則購買了15億美元的保險。2008年北京奧運會開幕前，奧委會購買了41.5億美元的賣方利益險和賽事取消和停辦保險。

事實上，自第二次世界大戰(zhàn)之后，從來沒有一屆奧運會被取消。2020年東京奧運會因疫情而推遲，但是在一年后成功舉辦。

“我們認為保險公司和組織者做得很好的一點是從以往的經(jīng)驗中吸取教訓，確定最佳做法。例如，2024年巴黎奧運會吸取了2020年東京奧運會因疫情而推遲賽事的經(jīng)驗。每個人都是建立了安全網(wǎng)，配備了保險，也希望自己不會使用它們。”維林說道，“不僅僅是奧運會。如果沒有保險的支持，許多重大國際賽事的組織會更為艱難，至少不是我們今天看到的規(guī)模。”

除了保障賽事取消等風險外，保險還在幕后發(fā)揮著關鍵作用，支持重大體育賽事的日常運營或保護體育場館本身。觀眾可以購買旅行和門票取消保險。運動員、球隊和球員通常需要醫(yī)療保險，以防止在訓練或比賽期間發(fā)生傷害或疾病，根據(jù)合同協(xié)議，他們可能還需要責任保險，以保護他們免受因參加活動而引起的索賠。組織者還將要求購買大額責任保險，以涵蓋與參與活動的員工和志愿者以及觀眾相關的風險。

國際經(jīng)驗：體育賽事活動風險點有哪些？

那么，包括體育賽事在內(nèi)的各類體育活動，可能面臨哪些風險點呢？

從國際經(jīng)驗看，近年來，全球地緣政治可能產(chǎn)生的安全風險已超過公共衛(wèi)生事件風險，成為重大體育賽事的最大威脅。保險公司已被要求為恐怖主義相關事件、財產(chǎn)損失、業(yè)務中斷和責任提供專門保險。此外，保險公司需要考慮民眾示威或氣候變化、激進分子擾亂事件的風險，并為相關事件造成的財產(chǎn)損失、業(yè)務中斷和責任索賠提供保障。

此外，網(wǎng)絡安全挑戰(zhàn)也不僅僅是假設。安聯(lián)商業(yè)險網(wǎng)絡風險咨詢?nèi)蛑鞴苋鹦癜晚f斯卡(Rishi Baviska)在受訪材料中解釋說，如今，大型國際體育賽事依賴數(shù)字技術，從票務和商品到廣播和媒體，以及賽事本身的規(guī)劃、溝通和組織。然而，從風險的角度來看，對數(shù)字技術的依賴可能會造成瓶頸，導致風險的聚集或集中。

根據(jù)巴韋斯卡的說法，現(xiàn)在有更多的項目購買了獨立的網(wǎng)絡風險保險。保險公司被要求為網(wǎng)絡風險提供保險，包括數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡中斷、可能影響活動運營和基礎設施的勒索軟件攻擊。

此外，隨著地球持續(xù)變暖，氣候模式發(fā)生變化，天氣變得更加不可預測。

“除其他問題外，極端高溫還會增加森林火災的風險。距離森林大火發(fā)生地數(shù)百英里的地方，仍然可能受到空氣質(zhì)量差的影響，正如我們在2023年加拿大森林大火之后看到的那樣，這場大火導致北美各地的活動被取消。”維林指出，由于空氣質(zhì)量差和極端高溫條件，馬拉松或鐵人三項等體育比賽可能被認為是不安全的。

基于這些因素，大型保險賽事需要多方面共同承擔風險。以2024年巴黎奧運會承保為例，保險公司與國際奧委會和2024年巴黎奧運組委會密切合作，全面了解風險，為每項風險提供定制化的精確描述，然后將其投放到國際保險市場。有許多保險公司和再保險公司會參與承保，為奧運會提供所需要的保險保障。

未來看點：國內(nèi)體育相關保險創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)

保通社注意到，近年來，國內(nèi)與體育產(chǎn)業(yè)相關的保險創(chuàng)新正不斷涌現(xiàn)。

2024年9月，國家體育總局宣布，中華全國體育基金會與中國太保集團、安踏集團、中體產(chǎn)業(yè)集團共同捐贈發(fā)起“優(yōu)秀運動員終身保障公益項目”，獲得巴黎奧運會獎牌的130名運動員成為首批參保人員。該保險方案重點突出運動員退役后，尤其是晚年生活的保障，用商業(yè)保險機制破解運動員職業(yè)發(fā)展的后顧之憂。獲得巴黎奧運會金、銀、銅牌的運動員年滿60歲后，將分別每月領取6000元、5000元和4000元，直至終身。

業(yè)內(nèi)人士指出，通過“體育+保險+服務+公益”的新模式，不僅提供經(jīng)濟上的保障，還為運動員量身定制了健康管理、專業(yè)的康復服務以及養(yǎng)老社區(qū)權益。

自2022年北京冬奧會以來，眾安保險推出了“運動意外無憂險”，特別為冰雪運動帶來守護，保障高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動中發(fā)生的意外。此外，眾安保險的“運動意外無憂險”還能保障包含跑步、健身、足球、游泳、登山、沖浪、潛水等用戶日常運動及戶外高風險運動中可能發(fā)生的意外傷害，填補傳統(tǒng)意外險難以保障高風險運動的不足。

在馬拉松賽事方面，除提供覆蓋選手和工作人員的團體意外險產(chǎn)品及公眾責任險產(chǎn)品，眾安保險還為相關用戶群體定制了“眾民保馬拉松版”百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，滿足有慢性病人群參與路跑賽事以及日常訓練過程中的風險保障需求。

未來，體育產(chǎn)業(yè)相關的保險創(chuàng)新方向在哪？黃濤表示，隨著體育運動不斷多元化、專業(yè)化和垂直化，保險機構需要與相關運動協(xié)會、賽事組織方、承辦方、場地方一起努力，共同探索體育保險在賽事籌備期間和選手訓練比賽期間各個環(huán)節(jié)的風險保障需求，切實做到“保人員、保賽事、保場地、保后勤”的全方位金融服務體系。

黃濤還呼吁各方增強用戶對于體育保險的可及性、認知度與獲得感，加強金融普惠宣傳，提升自我風險意識，更安全放心地參與到體育運動中去。

談及發(fā)展方向，太保產(chǎn)險認為，信用保險通過承保體育賽事中的產(chǎn)品交易或者服務貿(mào)易違約風險（如物資買賣、廣告費應收、俱樂部、聯(lián)賽的付款違約等），將不可控的商業(yè)信用風險轉(zhuǎn)化為可定價的保險產(chǎn)品，公司將針對不同細分場景設計差異化條款，與體育經(jīng)紀公司、聯(lián)賽管理機構、體育賽事轉(zhuǎn)播平臺等合作推廣信用保險產(chǎn)品。還可通過保單增信幫助體育企業(yè)獲得銀行貸款，解決輕資產(chǎn)行業(yè)融資難題。通過“保障+融資+資信”三位一體模式，成為推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的金融基礎設施。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211320408320