每經記者｜張祎    每經編輯｜馬子卿    

市場變化及監(jiān)管引導之下，財產保險公司愈發(fā)傾向“多條腿走路”。2023年，國內財產險原保費收入達到1.59萬億元，同比增長6.73%。其中，非車險成為多家財險公司的“第二增長曲線”，農險、健康險、責任險增幅均在10%以上，遠超車險增長速度。

這背后，創(chuàng)新力量不容忽視。據中再產險發(fā)布的2023年財產保險行業(yè)《創(chuàng)新洞察報告》，2023年，財險業(yè)各類創(chuàng)新案例數量超過500個，較上年增長6.6%，其中產品創(chuàng)新案例占比達到六成。從國內來看，農業(yè)農村保險、綠色保險、科技保險排在產品創(chuàng)新前三位。

2024年以來，在數字化轉型、社會需求多元化等因素推動下，財產險業(yè)務結構優(yōu)化、商業(yè)模式創(chuàng)新繼續(xù)向前。據中再產險觀察，今年上半年，我國財產險行業(yè)保費增速為4.5%，非車險發(fā)展仍處于中高速增長階段。

這為規(guī)模小、人員少、品牌弱的中小財險公司提供了差異化競爭的機會。隨著競爭日趨激烈，國內財產險市場“馬太效應”進一步顯現，相較“大而全”的大型財產險企，中小財險公司更需要在創(chuàng)新中找到“價值經營”之道，提升自身競爭力，實現可持續(xù)發(fā)展。面對頭部險企強者恒強的現狀，中小財險公司該如何積極應對市場的變化與挑戰(zhàn)？非車險市場未來將呈現哪些新趨勢？財險公司在深化改革之路上又能尋得怎樣的機會？

2024年，《每日經濟新聞》迎來風華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。圍繞上述一系列問題，錦泰財產保險股份有限公司（以下簡稱“錦泰保險”）黨委書記、董事長任瑞洪接受了《每日經濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪。

作為一家由成都市國資委實際控制的全國性股份制財產保險機構，錦泰保險自2011年1月成立以來持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，通過特色化經營提升核心競爭力，從2014年起連續(xù)10年實現盈利，并成為中西部首家在“新三板”掛牌的保險公司。任瑞洪是一名“70后”保險人，進入錦泰保險核心高管層已近十年，2023年由總經理轉任董事長，成為錦泰保險第二任“掌門人”。也正是在這一年，錦泰保險非車險業(yè)務占比明顯上升，公司全年營業(yè)收入、凈利潤分別同比增長19.01%、128.25%，創(chuàng)下成立以來最高盈利水平。

在任瑞洪看來，財險行業(yè)正持續(xù)由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉變，也在能級提升中更加突出服務經濟社會發(fā)展與民生改善的功能。他指出，謀求戰(zhàn)略轉型及高質量發(fā)展過程中，中小財險公司應在產品價格、銷售渠道、保險服務等方面堅持創(chuàng)新，樹立自己的品牌，應對激烈的市場競爭。

準確定位目標市場和客戶是鞏固競爭力的關鍵

NBD：近兩年來，財產險行業(yè)整體發(fā)展環(huán)境呈現出哪些顯著變化？中小財險公司經營面臨哪些挑戰(zhàn)？

任瑞洪：我們深刻感受到，財險行業(yè)正持續(xù)由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉變，行業(yè)承保效益得到改善。同時，財險行業(yè)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融“五篇大文章”中積極布局，提升發(fā)展能級，逐步樹立與時俱進的大保險觀，更加突出服務經濟社會發(fā)展與民生改善功能。

近期，國務院印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》），提到了保險行業(yè)的改革還將繼續(xù)走深走實走細，保險業(yè)高質量發(fā)展還在路上。在此背景下，就中小保險公司來說，挑戰(zhàn)主要體現在以下三個方面：

第一，在“長牙帶刺”強監(jiān)管背景下，對中小財險公司經營管理能力提出了更高要求；第二，在行業(yè)“馬太效應”背景下，中小財險公司經營壓力持續(xù)加大，這將倒逼中小財險公司不斷嘗試轉型發(fā)展突破之路；第三，對于中小財險公司來說，由于資金規(guī)模、投資能力等有限，投資渠道相對狹窄，在投資收益方面更容易受到資本市場波動的影響。

NBD：中小財險公司若要實現高質量發(fā)展和戰(zhàn)略轉型，需要在哪些方面加強能力建設？

任瑞洪：《意見》提出，要引導中小保險公司特色化專業(yè)化經營發(fā)展。在此背景下，中小財險公司可從以下五個方面著手，實現高質量發(fā)展和戰(zhàn)略轉型。

一是要樹立正確的經營觀、保持發(fā)展定力，突出差異化特色化發(fā)展能力。正確把握和處理好速度與效益的關系，充分發(fā)揮地方資源優(yōu)勢和股東資源優(yōu)勢，謀深謀細經營差異化、特色化，豐富創(chuàng)新“保險+服務”，逐步構建起與保險業(yè)務緊密相連的生態(tài)系統。

二是找準市場定位，鞏固核心競爭力。近年來，行業(yè)“以客戶為中心”的經營理念已形成共識，但真正落到實際經營管理的卻不多。準確定位目標市場和目標客戶，是落實“以客戶為中心”的核心，也是鞏固市場競爭力的關鍵所在，這需要中小財險公司加強宏觀經濟研究，把握產業(yè)和地域經濟發(fā)展的趨勢，以具有相對優(yōu)勢的特色服務搶占市場“空白點”。

三是強化創(chuàng)新驅動能力。中小財險公司應充分利用自身資源，拓展創(chuàng)新能力，在產品價格、銷售渠道、保險服務等方面堅持創(chuàng)新，樹立自己的品牌，積極應對激烈的市場競爭。

四是提升服務水平，培育客戶忠誠度。科技賦能為更好開展客戶服務提供了有利條件，可彌補中小財險公司機構網點較少的不足。中小財險公司應抓住大數據時代機遇，通過科技賦能增強客戶黏度，提高客戶忠誠度。

五是注重內控合規(guī)，守住風險底線。加強內控體系建設，將依法合規(guī)作為發(fā)展的前提，規(guī)范開展各項經營活動，為中小財險公司穩(wěn)健發(fā)展營造良好的氛圍。

要利用數字技術提高風險管理的效率，確保非車險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展

NBD：近年來，非車險市場成為行業(yè)發(fā)展新焦點，健康險、責任險等領域增速顯著。未來非車險市場的主要機會可能會在哪些領域出現？

任瑞洪：中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融“五篇大文章”，為保險業(yè)轉型升級推進高質量發(fā)展指明了方向，也是未來非車險市場的主要領域。

比如，在科技金融領域，隨著科技企業(yè)快速發(fā)展，為科技企業(yè)提供定制化的知識產權保險、關鍵設備保險、網絡安全保險等保險產品和服務，也許將成為非車險市場的重要增長點。在綠色金融領域，環(huán)境污染責任險、清潔能源保險等可能將受到更多關注。

在普惠金融領域，如何服務于小微企業(yè)、新市民等群體，開發(fā)適合他們需求的保險產品，以提升金融服務的普及率和覆蓋面，是保險主體未來業(yè)務發(fā)展的重要方向。在養(yǎng)老金融領域，隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老保險產品和服務的需求將大幅增長。

從錦泰保險來說，我們結合公司實際制定了貫徹落實實施方案，明確了五大方面25條重點工作舉措，力爭在未來5年，基本形成產品種類全面豐富、服務體系健全完善、運營模式成熟可靠、參保客戶廣泛認可的“五篇大文章”服務體系。

另外，公司還單獨制定了貫徹落實關于推動綠色保險高質量發(fā)展的實施方案和關于推進普惠保險高質量發(fā)展的實施方案。同時，加強非車險業(yè)務風險評估和管理，利用數字技術提高風險管理的精準度和效率，確保業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

今年以來，我們圍繞做好金融“五篇大文章”，創(chuàng)新開發(fā)了低空經濟專屬保險、古樹名木專屬保險等，為成都市11.43萬持證殘疾人提供人身意外傷害風險保障，為成都市300余名道德模范提供了專屬保險“蓉善保”，積極參與甘肅省醫(yī)責險共保體，為超750家醫(yī)療機構提供風險保障超4000萬元，推動農業(yè)保險擴面、增品、提標，擴大糧食作物覆蓋率，在陜西省試點推廣小麥、玉米、高粱完全成本保險。

NBD：針對非車險市場潛在的增長領域，公司是否已有戰(zhàn)略布局？成效如何？

任瑞洪：錦泰保險作為中小財產保險公司，力爭通過錯位競爭實現加快發(fā)展。所以我們在2016年就提出了將農業(yè)保險、信用保證保險、責任險和意健險作為業(yè)務發(fā)展重點，通過產品和服務創(chuàng)新推動特色業(yè)務快速發(fā)展，業(yè)務占比從不到30%提升到超50%，成為公司非車險業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展的基石。

特別在農業(yè)保險方面，公司因地制宜，累計打造了100多個地方優(yōu)勢特色農業(yè)保險產品，成功搭建了從“地頭田間”到“餐桌舌尖”全產業(yè)、全鏈條、全要素的較為完備的農業(yè)產業(yè)風險保障體系，涵蓋耕地保護、自然風險、市場風險、收入保障、品質增信等，實現了多個“首創(chuàng)”。

比如，錦泰保險在全國首創(chuàng)了農產品品質保險、能繁母豬價值保險、以絕對價格為理賠觸發(fā)參數的生豬價格指數保險，在西南地區(qū)首創(chuàng)了水稻收入保險，也是全國第一家獨立開展蔬菜價格指數保險業(yè)務的保險公司。

我們還積極利用高新技術手段賦能農險發(fā)展，將衛(wèi)星遙感、多光譜遙感、近紅外無損檢測分級、養(yǎng)殖業(yè)智能AI等多類技術運用于農險領域，積極探索培育農業(yè)新質生產力，提升保險服務精度與質量。

同時，公司始終把優(yōu)先保障糧食安全作為工作的重中之重，2024年積極推進三大糧食作物保險精準投保、精準理賠，加強農業(yè)數字化，增強農戶對農業(yè)保險的信賴感和認可度，有效減少虛假承保、虛假理賠等問題，實現了業(yè)務風險及合規(guī)風險的雙控制。

NBD：2024年2月，全國首單全災種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災保險在河北省落地，錦泰保險作為中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體成員參與了該項目。隨著極端天氣事件頻發(fā)，你如何看待巨災險的發(fā)展?jié)摿Γ?/strong>

任瑞洪：錦泰保險自2016年開始試點巨災保險，是巨災保險共保體首批成員。我們看到，近年來，氣候變化導致自然災害頻發(fā)，企業(yè)和個人對巨災保險的需求進一步增加。

一方面，政府不斷完善出臺相關政策支持巨災保險發(fā)展。今年2月，國家金融監(jiān)管總局和財政部聯合發(fā)布《關于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》，指導保險公司結合地方經濟發(fā)展水平和區(qū)域災害的特點，為地方政府提供差異化、特色化、定制化的風險保障方案。

另一方面，科技創(chuàng)新在巨災風險評估、大數據、人工智能等方面的應用，提高了保險公司風險管理能力，使巨災保險的風險定價更加科學準確，為保險公司發(fā)展巨災保險提供支撐。

未來，錦泰保險將持續(xù)深耕細作，開發(fā)更多符合市場需求的巨災保險產品，實現產品創(chuàng)新與多樣化，提高服務效率與質量。同時，我們也會積極尋求與國際再保險公司合作，引入先進風險管理經驗和資金支持。

成渝共建西部金融中心為當地保險業(yè)帶來歷史性發(fā)展機遇

NBD：如何看待保險業(yè)在西部金融中心建設中所扮演的角色？

任瑞洪：成渝共建西部金融中心，是《成渝地區(qū)雙城經濟圈建設規(guī)劃綱要》中的重要部署，也為當地保險業(yè)發(fā)展帶來了歷史性發(fā)展機遇。在服務國家重大戰(zhàn)略過程中，保險業(yè)應聚焦服務新質生產力、產業(yè)發(fā)展、民營經濟、鄉(xiāng)村振興、民生福祉等重點工作，找準保險服務的發(fā)力點，做好金融“五篇大文章”，借勢借力發(fā)展壯大，以優(yōu)質保險服務推進經濟社會高質量發(fā)展。

成都是西部金融中心的重要承載地，錦泰保險作為地方國有保險法人機構，將堅持做好共建西部金融中心的實踐者和推動者。2023年以來，我們緊緊圍繞成渝地區(qū)實體經濟和現代產業(yè)發(fā)展、城市戰(zhàn)略和重大項目、民生福祉和社會治理、綠色低碳和城鄉(xiāng)融合發(fā)展等提供保險服務，提供風險保障近6.5萬億元。

NBD：近年來，錦泰保險積極參與成渝地區(qū)雙城經濟圈建設，并牽頭推動了川渝兩地法人保險公司戰(zhàn)略合作。川渝兩地保險業(yè)的合作，對于推動西部地區(qū)經濟增長和產業(yè)升級將帶來哪些積極影響？

任瑞洪：我們積極探索保險助力區(qū)域經濟高質量發(fā)展路徑，通過機構聯動，在政策性及股東業(yè)務、市場化業(yè)務、資金運用、黨建賦能等方面不斷豐富深化多層次多領域務實合作。直觀可見的是，兩地合作有效地提升了保險服務實體經濟質效，為川渝兩地經濟社會高質量發(fā)展提供了更有力的保險保障。

比如，2023年6月，錦泰保險與重慶安誠保險簽署黨建引領高質量發(fā)展推動成渝地區(qū)雙城經濟圈建設“2+2”模式合作協議，建立以“安誠保險總公司與錦泰保險重慶分公司、錦泰保險總公司與安誠保險四川分公司”為主體的“2+2”合作模式。

一年多來，雙方開展常態(tài)化線上線下溝通交流，在市場拓展、業(yè)務推動、產品創(chuàng)新、經營管理方面實現信息互通，在區(qū)域重大項目上資源共享、在重要任務上合作推進、在重點業(yè)務上協同承保，累計合作項目超過了1000個，共同服務客戶近1400戶次，形成了電梯智慧保川渝模式、旅行社一攬子共保體、農民工工資支付履約保證保險共保體等一批成果，并創(chuàng)新開展信保、農險育肥豬保險等共保合作，累計為社會經濟提供風險保障超172億元。