每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“我去年的車(chē)險(xiǎn)才4000多元，今年代理人居然給我報(bào)價(jià)8000元。”近期，愛(ài)車(chē)即將續(xù)保的王先生接到了保險(xiǎn)代理人給的報(bào)價(jià)單，看到報(bào)價(jià)單上的保費(fèi)價(jià)格，他有些接受不了。“我的車(chē)雖然去年出過(guò)一次險(xiǎn)，但是這價(jià)格也漲得有些離譜了吧。”

王先生的案子不是個(gè)例，在小紅書(shū)等社交平臺(tái)吐槽今年新能源汽車(chē)保費(fèi)上漲的人不在少數(shù)。為何新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)放寬了，價(jià)格卻沒(méi)有延續(xù)傳統(tǒng)燃油車(chē)的走位，達(dá)到“讓利”的目的呢？

“新能源車(chē)的賠付成本太高了，很多車(chē)還是一體的車(chē)架，但凡出事故就需要全部更換。”有觀點(diǎn)認(rèn)為，新能源車(chē)無(wú)論是賠付成本還是出險(xiǎn)率，均高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，故而險(xiǎn)企根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和賠付數(shù)據(jù)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，也屬于正常的商業(yè)行為。

去年出險(xiǎn)一次，保費(fèi)接近翻倍？

王先生是2019年購(gòu)買(mǎi)的新能源車(chē)，此后總共出過(guò)三次險(xiǎn)，兩次在第一年，最近一次在第四年，但是就保費(fèi)而言，王先生的感受還是比較友好的，過(guò)去四年均在3000元~4000元徘徊。

“有時(shí)候保單上的保費(fèi)是4000多元，但是通常會(huì)附帶一些洗車(chē)活動(dòng)和購(gòu)物卡，綜合下來(lái)也就三千多元。”王先生以去年保費(fèi)為例，保單上給出的是4900元左右，但是最后加上各種優(yōu)惠，其實(shí)最后實(shí)付3900元左右。

王先生去年收到的新能源車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)

過(guò)往幾年的投保經(jīng)歷，讓王先生認(rèn)為其愛(ài)車(chē)的保費(fèi)基本就處于這個(gè)水平了，但是最近保司的報(bào)價(jià)卻給了他當(dāng)頭一棒。

“由于我的車(chē)險(xiǎn)快到期了，所以之前的保險(xiǎn)代理人也開(kāi)始聯(lián)系我，給出一些車(chē)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)，報(bào)價(jià)一出來(lái)就嚇了我一跳，有的直接飆到了8000元。”王先生給記者展示了某家保險(xiǎn)代理人給出的保單報(bào)價(jià)，雖然有一些同樣會(huì)附帶洗車(chē)、優(yōu)惠卡等福利，但是算下來(lái)也在7500元左右，加上返點(diǎn)，實(shí)付7200元左右，較去年翻了接近一倍。

王先生今年收到的新能源車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)情況

這樣的價(jià)格讓王先生感覺(jué)難以接受。“雖然我出了一次險(xiǎn)，但是也不至于漲這么多吧。我之前也出過(guò)險(xiǎn)，但是并沒(méi)有出現(xiàn)大幅度的漲價(jià)啊。”

跟王先生有著同樣經(jīng)歷的車(chē)主不在少數(shù)，在小紅書(shū)和車(chē)主社群里，不少車(chē)主反映新能源車(chē)的保費(fèi)漲了，只是不同的車(chē)上漲幅度不同，而其中，有的車(chē)出過(guò)險(xiǎn)，也有的并未出過(guò)險(xiǎn)。不過(guò)，從各種車(chē)主們的反饋來(lái)看，若出過(guò)險(xiǎn)，保費(fèi)漲幅多在30%~100%之間。

不過(guò)，在一片吐槽保費(fèi)上漲的聲音中，也有車(chē)主表示：“我的車(chē)今年保費(fèi)下降了。”

而保費(fèi)下降的車(chē)主，普遍提到其車(chē)輛沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，并認(rèn)為出險(xiǎn)就是其他車(chē)主保費(fèi)上漲的主要原因。“保險(xiǎn)公司續(xù)保每個(gè)人的情況都不一樣，你系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)高。年齡大小、里程多少、事故次數(shù)、違章情況、是否注冊(cè)順風(fēng)車(chē)等，這些都會(huì)影響評(píng)分。”

“難道跟新聞上說(shuō)的一樣，是自主定價(jià)系數(shù)放開(kāi)導(dǎo)致的，讓好車(chē)主的保費(fèi)更低，讓‘不好’的車(chē)主保費(fèi)更高？”王先生拋出了這樣的疑問(wèn)。

保費(fèi)漲價(jià)背后暗藏哪些因素？

王先生口中的“新聞”就是此前監(jiān)管向機(jī)構(gòu)下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。在這份《征求意見(jiàn)稿》中，提出推進(jìn)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力。同時(shí)，鼓勵(lì)行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。

“目前還沒(méi)接到監(jiān)管通知，新能源車(chē)自主定價(jià)系數(shù)仍執(zhí)行0.65至1.35。”某保司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

那么，為何會(huì)有很多車(chē)主反映自己的保費(fèi)漲了呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的因素主要有3個(gè)：一是NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)），簡(jiǎn)單來(lái)講就是出險(xiǎn)越少保費(fèi)越低，反之則越高；二是交通違章系數(shù)，違章行為將導(dǎo)致保費(fèi)上升，不過(guò)這僅在個(gè)別地區(qū)使用；三是自主定價(jià)系數(shù)，這是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)及車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的綜合判斷。

在自主定價(jià)系數(shù)中，保司可以加入很多風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的維度，比如車(chē)主的駕駛習(xí)慣、品牌車(chē)型負(fù)擔(dān)比等等。

“不同保司對(duì)新能源汽車(chē)的定價(jià)模型不盡相同，但主要都會(huì)考慮將品牌、車(chē)型、車(chē)輛用途、歷史出險(xiǎn)和賠付情況、維修成本、與駕駛行為有關(guān)的一些車(chē)主相關(guān)信息等作為定價(jià)因子。”普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢(xún)合伙人周瑾對(duì)每經(jīng)記者表示，如果消費(fèi)者在投保過(guò)程中，觸發(fā)險(xiǎn)企定價(jià)模型中的某些因子，就可能影響保費(fèi)。

為何有一些車(chē)主沒(méi)有出險(xiǎn)和違章的記錄，保費(fèi)還會(huì)上漲？這背后有沒(méi)有其他原因？說(shuō)到這里，就不得不提“品牌車(chē)型負(fù)擔(dān)比”這一指標(biāo)了。這一指標(biāo)類(lèi)似市場(chǎng)上的汽車(chē)零整比系數(shù)，簡(jiǎn)單說(shuō)就是把整車(chē)拆成各個(gè)配件，合計(jì)價(jià)格和新車(chē)售價(jià)對(duì)比。負(fù)擔(dān)比可以理解為出險(xiǎn)后可維修價(jià)值和車(chē)價(jià)的比。

“例如某一些品牌的車(chē)維修成本很高，所以保司會(huì)將這個(gè)品牌的車(chē)型保費(fèi)價(jià)格整體調(diào)高。”某車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)記者表示，某品牌的車(chē)，由于整體賠付率和賠付成本都很高，所以保司對(duì)這一品牌的車(chē)型進(jìn)行整體漲價(jià)。

“車(chē)主喊貴、保司喊虧”的矛盾何解？

保司為何會(huì)如此懼怕賠付率和賠付成本呢？說(shuō)到底，還是跟當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)整體基本不盈利有關(guān)。

“新能源車(chē)險(xiǎn)的整綜合成本率每年都在攀升，2022年接近盈虧平衡，但那是疫情原因?qū)е碌摹ｋS著今年私家車(chē)出行量的上升，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就開(kāi)始出現(xiàn)虧損。”某保險(xiǎn)中介平臺(tái)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，即便是行業(yè)第一梯隊(duì)的保司，其2023年新能源車(chē)業(yè)務(wù)也是虧損的。

此前，人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾判斷，整個(gè)行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車(chē)高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

除卻賠付率，賠付成本高也是制約新能源車(chē)險(xiǎn)盈利的原因之一。而導(dǎo)致賠付較高的原因又有很多，包括新能源車(chē)的一體化結(jié)構(gòu)和加裝的智能設(shè)備使得維修成本高、很多新能源車(chē)被用于網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)但卻按照家用車(chē)投保，以及新能源車(chē)的車(chē)主較燃油車(chē)車(chē)主普遍年輕化且駕駛經(jīng)驗(yàn)較少。

“因此，多數(shù)險(xiǎn)企的新能源車(chē)險(xiǎn)也處于承保虧損的狀態(tài)，故而險(xiǎn)企根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和賠付數(shù)據(jù)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，也屬于正常的商業(yè)行為。”周瑾表示。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，“車(chē)主喊貴、保司喊虧”的情況是近兩年新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。

這個(gè)問(wèn)題究竟有沒(méi)有解？周瑾認(rèn)為，隨著險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，可能會(huì)有更多的因子被納入到定價(jià)模型中去，尤其是如果險(xiǎn)企可以和車(chē)企共享更多車(chē)主駕駛行為有關(guān)的數(shù)據(jù)，譬如在加速、轉(zhuǎn)彎、剎車(chē)、變道時(shí)的一些個(gè)性化的行為習(xí)慣，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)也將會(huì)更加精細(xì)化。

就當(dāng)前而言，相關(guān)的數(shù)據(jù)積累顯然是不夠的，所以在業(yè)內(nèi)看來(lái)短時(shí)間內(nèi)保司很難快速解決這一問(wèn)題。不過(guò)，車(chē)主卻可以從自身做起，盡量不出險(xiǎn)或減少出險(xiǎn)次數(shù)，降低汽車(chē)的保費(fèi)系數(shù)。

“首先要遵守交通規(guī)則，減少違章次數(shù)，從而降低因違章導(dǎo)致的保費(fèi)上漲；其次要安全駕駛，保持安全的駕駛習(xí)慣，如不酒駕、不疲勞駕駛等，減少事故的發(fā)生，從而避免因出險(xiǎn)而影響NCD系數(shù)；三是駕駛習(xí)慣，培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣，比如合理使用剎車(chē)和加速踏板，避免緊急剎車(chē)、加速，這些習(xí)慣有助于減少車(chē)輛損耗和事故風(fēng)險(xiǎn)。”業(yè)內(nèi)人士建議。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝