“2020年貸款快到期的時候，學校說要續(xù)貸。學校當時說，本金還不上，不續(xù)貸就會逾期。”該名員工表示，“這次續(xù)貸是在手機上操作的，說是之前的授權(quán)沒有過期?！?/span>

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“2021年6月，第三輪貸款，集團組織老師去經(jīng)開區(qū)育人的辦公室辦理貸款。我當時說不貸了，校長卻表示，這個貸款都兩年了，一直沒有問題，肯定不會出問題的?！?/span>

“2022年，第四輪貸款，這時候有的老師發(fā)現(xiàn)學校承諾的年底還款沒有還上，就不愿意貸了。這個時候?qū)W校說，要是不愿意貸，學校就不給你還錢。這次續(xù)貸（還款）的時候，財務把錢打給老師，還讓老師寫一個欠條，老師把錢貸出來給學校以后，學校才把那個欠條給撕了。最后一次貸款弄成了消費貸，老師大多沒車沒房，但是這個貸款明確都是‘裝修貸’，可能集團也想到了這一點?！?/span>

據(jù)該名員工介紹，每次續(xù)貸均為B老師用A老師貸出的新貸還舊貸。最新一次貸款合同顯示，貸款用途為消費類，定期還息不定期還本，育人集團每月將利息打至教師銀行卡內(nèi)。

圖片來源：受訪者

該員工告訴記者，2021年初通知教師續(xù)貸時，集團財務在集團群內(nèi)發(fā)布了一份代發(fā)工資說明，表示員工續(xù)貸的資金將用于給老師補發(fā)工資，本金和利息由集團承擔。集團曾向員工表示，將以集團地皮為員工貸款提供擔保。但員工后來發(fā)現(xiàn)，該地皮在員工貸款前就早已被抵押。

據(jù)企查查顯示，鄭州育人教育集團成立于2015年，社會組織類型屬于民辦非企業(yè)單位，其業(yè)務范圍包括幼兒教育、小學教育和中學教育等。目前，集團有11條失信被執(zhí)行人信息，涉案總金額達6926萬元，23項限制高消費相關信息，涉案總金額7629萬元。

銀行、企業(yè)、員工三方

可能涉及哪些法律責任？

在這場員工“貸款上班”的“鬧劇”中，銀行、企業(yè)、員工三方可能涉及哪些法律責任？津聯(lián)律師事務所執(zhí)行主任張茹律師在接受每經(jīng)記者采訪時表示，這種情況下，相關銀行違反了監(jiān)管規(guī)定，管理不到位。

圖片來源：央視財經(jīng)此前報道

例如，在貸款前未核實貸款人基本情況、貸款實際用途、貸款擔保；在還貸中未調(diào)查貸款實際用途，對未按照約定使用貸款未及時采取措施，這些可以通過與貸款人訪談、追蹤還貸資金情況實現(xiàn)；未能提供合同也證明銀行存在合同管理不到位情況。

不過，對于銀行是否可以到營業(yè)場所外給用戶集體辦理貸款等問題，一位城商行工作人員認為，“這與銀行工作人員到辦公樓里辦理信用卡是類似的?！鄙鲜雎蓭煴硎?，對于貸款人而言，改變了約定貸款用途，構(gòu)成對銀行違約，應當履行還款義務并承擔合同違約責任。企業(yè)對員工的承諾，應該辦到，包括提供約定擔保，按約定定期將本息匯致貸款員工賬戶，逾期應該對貸款員工承擔責任，彌補其對征信的影響。

對于企業(yè)開具的收入證明，上述城商行工作人員指出，“一般看的就是收入證明，像我們這邊，如果你在我們行辦的工資卡，就只需要看我們行工資卡的六個月流水，可能都不需要企業(yè)出具收入證明。此外，還可以提供配偶或是直系親屬的收入證明，加強個人的貸款能力。”

那么，銀行是否需要流水輔助核驗收入證明的真?zhèn)?？該城商行工作人員表示，“收入證明一般企業(yè)給開，如果員工被拖欠工資企業(yè)卻給開具收入證明，說明企業(yè)開收入證明的時候‘做假’了?！睂Υ?，張茹表示，被拖欠工資的員工可以申請勞動仲裁，收入證明如果不真實，集團和員工涉及欺詐貸款銀行。

在這場“鬧劇”中，銀行對貸款實際用途、育人集團實際經(jīng)營情況是否知情，尚不明晰。但這種可能性是否存在，需要警惕。

在某股份行分行做對公貸款業(yè)務的工作人員告訴每經(jīng)記者，“貸款金額不大的情況下，部分銀行裝修貸、消費貸的貸款審核相對比較寬松。”對于消費貸的貸款審核一般是分行審核還是支行審核的問題，該股份行工作人員表示，各家銀行的尺度不太一樣，有的銀行是報到分行審核的?！暗灿锌赡転榱藰I(yè)績，工作人員‘睜一只眼閉一只眼’。出問題的時候，之前做業(yè)績的人也可能早就‘跑’了，只要離職的時候沒有出風險就可以正常走。”

記者|張宏

編輯|程鵬?馬子卿 杜恒峰

校對|王月龍

封面圖片來源：受訪者

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