每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜馬子卿    

價格戰(zhàn)面前，銀行有多“卷”呢？據(jù)《上海證券報》報道，日前，廣州某股份制銀行針對小微企業(yè)的抵押經(jīng)營貸，最低已經(jīng)可以做到2.9%的年化利率。此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日從業(yè)內(nèi)了解到，北京地區(qū)某國有大行的企業(yè)經(jīng)營貸，也可以做到低至2.85%的年化利率。

不過整體來看，企業(yè)經(jīng)營貸年化利率跌至3%以下的僅僅是少數(shù)，大多數(shù)銀行仍維持在3%以上的水平。

企業(yè)經(jīng)營貸年化利率低至2.85%？多數(shù)銀行仍維持在3%以上

8月25日，每經(jīng)記者以客戶身份致電北京地區(qū)某國有銀行，客戶經(jīng)理告訴記者，該行針對小微企業(yè)的抵押經(jīng)營貸年化利率可以做到2.85%。該客戶經(jīng)理介紹，“如果拿北京地區(qū)的房產(chǎn)抵押，沒有擔(dān)保介入，已經(jīng)可以做到低至2.85%。”

至于貸款額度，該客戶經(jīng)理表示：“主要看流水、納稅收入等材料，按材料批額度。房子打七折是貸款額度的上限，而流水決定了最后實際的貸款額度。但這種小微普惠肯定不會超過1000萬。”

談及如何申請2.85%的超低利率，對方表示，更低的貸款利率對應(yīng)更苛刻的要求，有資格申請的企業(yè)并不多。該客戶經(jīng)理稱，“我行此類貸款的利率基本是市場上最低的，但要求也是市場上最嚴(yán)格的。”

此外，記者另致電了廣州地區(qū)某國有銀行咨詢小微企業(yè)抵押經(jīng)營貸，該行的客戶經(jīng)理則稱最低可以做到3%的年化利率。對方介紹，“經(jīng)營貸款的話，我們現(xiàn)在最低做到3%左右，具體要看公司的情況。如果不是抵押貸款的話，利率可能會高一點。”

此外，對方還表示，“我們會根據(jù)公司的經(jīng)營情況、資金缺口等，并結(jié)合抵押房產(chǎn)的價值，最后出具體的方案，最高一個公司可以做到1000萬額度。”

不過整體來看，目前抵押貸款利率能做到3%以下的僅僅是少數(shù)銀行。記者隨機(jī)致電北上廣地區(qū)的多家國有行、股份行了解到，大多數(shù)銀行針對小微企業(yè)的抵押經(jīng)營貸款年化利率維持3%以上。

專家：市場利率定價自律機(jī)制應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平在接受每經(jīng)記者采訪時表示，商業(yè)銀行在綜合考慮資金成本和市場競爭態(tài)勢的前提下，遵循風(fēng)險定價原則，根據(jù)客戶的信用水平、債項結(jié)構(gòu)等具體情況對貸款進(jìn)行定價。

“一方面，大行搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶，完成包括貸款余額指標(biāo)、客戶數(shù)量指標(biāo)等在內(nèi)的小微企業(yè)考核要求，是這類貸款利率創(chuàng)新低的主要推動力。另一方面，大行具有管理優(yōu)勢，為了搶占市場，在計算收益方面，它們已經(jīng)不是針對具體業(yè)務(wù)單獨算賬，而是在資產(chǎn)組合層面算賬，因此可以做到更低的放貸利率。”楊海平告訴記者。

在楊海平看來，銀行之間的貸款價格戰(zhàn)現(xiàn)階段已經(jīng)對市場秩序產(chǎn)生了負(fù)面影響，特別是對中小銀行的利潤空間造成較大沖擊，壓縮了中小銀行的生存空間。楊海平建議，“市場利率定價自律機(jī)制應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，維護(hù)好信貸市場秩序，為中小銀行留出合理的市場空間。”

2019年8月16日，中國人民銀行公告稱，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機(jī)制。自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率。各銀行應(yīng)在新發(fā)放的貸款中主要參考貸款市場報價利率定價，并在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報價利率作為定價基準(zhǔn)。存量貸款的利率仍按原合同約定執(zhí)行。

圖片來源：央行網(wǎng)站

此外，各銀行不得通過協(xié)同行為以任何形式設(shè)定貸款利率定價的隱性下限。中國人民銀行將指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制加強(qiáng)對貸款市場報價利率的監(jiān)督管理，對報價行的報價質(zhì)量進(jìn)行考核，督促各銀行運用貸款市場報價利率定價，嚴(yán)肅處理銀行協(xié)同設(shè)定貸款利率隱性下限等擾亂市場秩序的違規(guī)行為。

據(jù)悉，8月15日，1年期MLF中標(biāo)利率從2.65%下調(diào)至2.5%，下調(diào)15個基點，7天逆回購利率從1.90%下調(diào)至1.8%，下調(diào)10個基點。8月21日，1年期LPR更新為3.45%，較上一期下調(diào)10個基點；5年期以上LPR為4.2%，同此前保持一致。

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