每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中國香港保費(fèi)總額達(dá)到1472億港元，同比下降7%，但內(nèi)地訪客購買個(gè)人人壽產(chǎn)品數(shù)量大增。

數(shù)據(jù)顯示，1-3月，內(nèi)地訪客的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)水平達(dá)96.13億港元，大幅上升2686.4%，占個(gè)人業(yè)務(wù)總額20.5%；新造保單數(shù)目為34506份，去年同期為1029份，增幅達(dá)3253.4%。

業(yè)界認(rèn)為，去年同期基數(shù)較低加之投保需求的釋放，是今年一季度該數(shù)據(jù)同比大增的主要原因。不過，多位受訪專家對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，投保香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)有較大不同，消費(fèi)者還需結(jié)合自身需求謹(jǐn)慎選擇，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

低基數(shù)下內(nèi)地居民赴港投保激增

對于一季度內(nèi)地赴港投保激增，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局解釋為：“跨境人流恢復(fù)正常釋放了壓抑多時(shí)的需求，加上去年同期基數(shù)較低。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與2019年一季度內(nèi)地訪客新造業(yè)務(wù)保費(fèi)達(dá)128億港元相比，現(xiàn)階段內(nèi)地保單已恢復(fù)至2019年同期超七成水平。2022年數(shù)據(jù)顯示，來自內(nèi)地訪客的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)為21億港元，同比上升200.3%，因個(gè)別保單及2021年基數(shù)較低而顯著回升，占個(gè)人業(yè)務(wù)總額1.5%。

從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，今年一季度，內(nèi)地訪客在香港地區(qū)購買的保單中，終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從保費(fèi)增長情況看，按保單數(shù)計(jì)，終身壽險(xiǎn)的增長勢頭最猛，同比增長65倍；按保費(fèi)計(jì)，年金、儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)增勢亮眼，分別同比增長89倍、67倍。

圖片來源：香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局

一位保誠保險(xiǎn)代理人曾告訴記者：“全面通關(guān)后確實(shí)有銷售激增的情況，今年開的單很多是這幾年的累積客戶。”

“內(nèi)地赴港買保險(xiǎn)主要是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大類，今年增長較快的是理財(cái)屬性的終身人壽保險(xiǎn)，與內(nèi)地同類型產(chǎn)品不同，香港儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品設(shè)計(jì)為保底利率低、預(yù)期收益率高的形態(tài)吸引消費(fèi)者。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，以某款港澳熱銷的“XX多元化貨幣計(jì)劃”為例，賬戶價(jià)值包含保證（現(xiàn)金價(jià)值）和非保證（分紅）兩塊，通過測算，可得第8個(gè)保單年度回本，投保30年的年化復(fù)利為6.01%。

奧緯咨詢在3月發(fā)布調(diào)查報(bào)告稱，72%的內(nèi)地受訪者計(jì)劃在未來24個(gè)月內(nèi)來港旅游，47%的消費(fèi)者有興趣在旅行期間購買香港的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，后者比例在大灣區(qū)受訪者中更高達(dá)65%。

5月22日，保誠宣布，正計(jì)劃在港再聘請4000名理財(cái)顧問，以滿足香港及內(nèi)地客戶對保障產(chǎn)品不斷上升的需求。目前，保誠香港代理團(tuán)隊(duì)有近2萬名理財(cái)顧問。今年一季度，保誠保險(xiǎn)內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)按年大增80倍，該公司預(yù)期第二季度的增長趨勢仍會(huì)向好，但升幅未必有首季度高。

長期收益率演示更有吸引力

港險(xiǎn)為何受到內(nèi)地訪客青睞？中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員、資深精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)在買港險(xiǎn)的以理財(cái)險(xiǎn)比較多，主要是分紅險(xiǎn)，相對于內(nèi)地的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，其最大優(yōu)勢在于長期分紅看起來比較樂觀——雖然保證的部分比較低，只有1%左右，但加上預(yù)期分紅，長期收益率可達(dá)到6%至7%水平，這主要與投資策略和歷史投資表現(xiàn)有關(guān)。

記者選取友邦、安盛、保誠、宏利四家保險(xiǎn)公司的港險(xiǎn)，以同樣情況下（0歲男孩，5年期交費(fèi)，年交5萬美元）投保為例，對比發(fā)現(xiàn)，港險(xiǎn)普遍支持多種貨幣轉(zhuǎn)換、紅利鎖定、雙重貨幣賬戶，以及更改受保人、保單分拆等功能。按其演示的收益率來看，30年的復(fù)利在5.88%~6.01%；到100年的復(fù)利在6.92%~7.15%。

相比投資更為進(jìn)取的港險(xiǎn)，內(nèi)地保險(xiǎn)則以保證收益為主。記者以某款內(nèi)地增額終身壽險(xiǎn)作對比，投保10年內(nèi)，內(nèi)地增額終身壽險(xiǎn)的收益率高于港險(xiǎn)；若投保20年以上，上述幾款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益率更有吸引力。

實(shí)際上，原中國保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，對于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。香港保險(xiǎn)市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資收益率。

分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)屬于投資屬性較強(qiáng)的理財(cái)險(xiǎn)。值得一提的是，有投保人在2019年曾爆料，他們從不同中介公司購買的安盛香港某投連險(xiǎn)產(chǎn)品，在2018年年中凈值一夜歸零。該產(chǎn)品投資品種中有一只基金，出現(xiàn)了嚴(yán)重的“違約”，致使選擇了該基金的客戶賬戶價(jià)值一夜暴跌了95%。約200名投保人的總損失高達(dá)4億港幣。彼時(shí)，保險(xiǎn)公司在發(fā)布的聲明中認(rèn)為，清盤基金的責(zé)任方在于基金的管理公司、以及宣傳誤導(dǎo)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

由于文字、條款表述等諸多方面的不同，內(nèi)地居民對香港保單的相關(guān)內(nèi)容難以深入了解，主要依賴代理人的講解，而代理人講解的全面性、準(zhǔn)確性難以保證，加上代理人本身的流動(dòng)性，這些都是內(nèi)地居民購買香港保險(xiǎn)面臨的潛在隱患。

存在理賠款匯回銀行賬戶等問題

從投保流程看，徐昱琛認(rèn)為，內(nèi)地消費(fèi)者投保內(nèi)地保險(xiǎn)，無論是線上投保還是線下簽單都更為便利，而投保港險(xiǎn)需親赴香港簽單。

一位香港保險(xiǎn)公司代理人告訴記者：“購買港險(xiǎn)還需要在香港的銀行開戶，一般需要過港開戶。”

業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)還提示道，若未來出險(xiǎn)理賠，匯款回來還需要有一些手續(xù)，這也是內(nèi)地消費(fèi)者需要特別關(guān)注的。在我國，每人每年的結(jié)匯額度是5萬美金，超額需要消費(fèi)者提供保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的付款證明。

據(jù)悉，對于在香港投保而居住在內(nèi)地的香港人或內(nèi)地居民，無論是保單到期或中止保單時(shí)取回保單現(xiàn)金總值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡時(shí)辦理理賠而取得的賠償款項(xiàng)，只能悉數(shù)存入香港的銀行賬戶，難以匯入他們在內(nèi)地銀行的個(gè)人賬戶，使投保人或受益人在內(nèi)地生活時(shí)，難以有效應(yīng)用在香港取得的保單現(xiàn)金總值或理賠款項(xiàng)。

全國政協(xié)委員、友邦保險(xiǎn)(國際)有限公司區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)容永祺今年兩會(huì)時(shí)帶來一份提案，建議確立讓香港保單現(xiàn)金總值/理賠款項(xiàng)有效匯回內(nèi)地銀行個(gè)人賬戶的機(jī)制。

容永祺在提案中提及，如今，投保了港險(xiǎn)的內(nèi)地人士，因未能把保單現(xiàn)金總值或理賠款項(xiàng)匯入內(nèi)地以響應(yīng)生活應(yīng)急需求，他們的保障形同虛設(shè)。他建議，在香港壽險(xiǎn)服務(wù)中心正式成立與運(yùn)作之前，應(yīng)當(dāng)先確立讓香港保單現(xiàn)金總值或理賠款項(xiàng)有效匯回內(nèi)地銀行個(gè)人賬戶的機(jī)制，以增強(qiáng)社會(huì)保障與減少外匯流失。

購買港險(xiǎn)目前還面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

對于內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門曾發(fā)文表示，赴港購買保險(xiǎn)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購買長期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，現(xiàn)實(shí)中，部分消費(fèi)者購買香港保單并未直接將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，而是通過代理人轉(zhuǎn)交等非正規(guī)渠道繳費(fèi)，從而帶來資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。“購買小額、不超過5萬美元的保單不受限制；若每年需要繳納的保費(fèi)超過5萬美元的額度，也可以找親戚朋友或者代理人幫忙匯款。”有代理人在記者問及保單超額的操作時(shí)如此表示。

近期，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局也面向內(nèi)地投資者發(fā)布重要提醒：直接向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，而不是向保險(xiǎn)代理支付；不要參與香港人壽保險(xiǎn)在內(nèi)地的任何銷售活動(dòng)；不要與銷售保險(xiǎn)的無牌人士接洽。

此外，內(nèi)地居民投保港險(xiǎn)適用中國香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照中國香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。北京德恒律師事務(wù)所合伙人閆澤娟在受訪時(shí)對消費(fèi)者建議，購買香港保險(xiǎn)盡量選擇在內(nèi)地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，制造內(nèi)地法院管轄連接點(diǎn)，促成在內(nèi)地法院立案，促使香港保險(xiǎn)公司答辯，制造和解機(jī)會(huì)，降低訴訟成本。

港險(xiǎn)可能涉及哪些理賠糾紛？北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘嬖V記者：“港險(xiǎn)的健康告知遵循無限告知原則，即所有的相關(guān)情況全部都要告知，尤其對于健康險(xiǎn)，告知的追訴期無限長。”

徐昱琛也表示，以重疾險(xiǎn)為例，內(nèi)地重疾險(xiǎn)健康告知只需告知概括性列示的幾種，而港險(xiǎn)的健康告知比較寬泛，對于年紀(jì)大些或者看病多些的消費(fèi)者而言，要事先跟保險(xiǎn)公司溝通，把一些健康告知里面的異常情況答清楚。此外“兩年不可抗辯”在港險(xiǎn)中增加了一條“除惡意欺詐”，這也是與內(nèi)地保險(xiǎn)的差異。

還有一些差異為理賠糾紛埋下隱患。楊帆還指出，港險(xiǎn)認(rèn)可的醫(yī)院有限。雖然港險(xiǎn)支持全球理賠，大部分香港保單認(rèn)可的醫(yī)院主要是大中城市的三甲醫(yī)院+私立醫(yī)院+部分二甲醫(yī)院，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的市級或縣級地區(qū)沒有認(rèn)可醫(yī)院。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝