每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 袁園    

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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 賈運(yùn)可

2018年1月8日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法(征求意見稿)》，從人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信息披露和報(bào)告以及監(jiān)督管理等方面征求意見。據(jù)悉，保單貼現(xiàn)起源于美國(guó)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，在美國(guó)已形成數(shù)百億美元的市場(chǎng)，并呈日益遞增態(tài)勢(shì)。

“人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)非常有前途，對(duì)所涉及的相關(guān)方都有益處。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保單貼現(xiàn)人會(huì)獲得直接的物質(zhì)利益，購(gòu)買人會(huì)獲得投資收益，貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)會(huì)獲得中介費(fèi)，多方共贏。此外，分析指出，此舉有助于提高保單的流動(dòng)性，緩解險(xiǎn)企的退保風(fēng)險(xiǎn)。

三類產(chǎn)品可開展試點(diǎn)

所謂人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)，指中介公司先以折扣價(jià)格買進(jìn)即將到期的壽險(xiǎn)保單，等到被保人去世時(shí)獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。其中，作為中介機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)可以引入投資人，將保單作為資產(chǎn)進(jìn)行交易。保單貼現(xiàn)能夠滿足壽險(xiǎn)保單的持有人出于多種原因的變現(xiàn)需求。

那么，如何才能成為保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)呢?對(duì)此，意見稿作出了明確規(guī)定。

首先，開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)同意，并使用自有資金開展業(yè)務(wù)。試點(diǎn)期間，已經(jīng)貼現(xiàn)的保單不可辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)?？梢蚤_展保單貼現(xiàn)的產(chǎn)品類型包括普通型終身壽險(xiǎn)、普通型兩全保險(xiǎn)和普通型年金保險(xiǎn)。

其次，保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)開展保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，并應(yīng)具備實(shí)繳注冊(cè)資本金不低于人民幣5億元；具有支持業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)，并具備與保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、保單登記管理信息平臺(tái)對(duì)接的技術(shù)能力；具有相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系、業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程；建立健全客戶信息管理系統(tǒng)和管理制度，切實(shí)保護(hù)客戶信息安全等多種條件。

再次，保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在保單貼現(xiàn)合同簽訂現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像，在錄音錄像過(guò)程中，必須記錄下保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)向保單貼現(xiàn)人履行明確的說(shuō)明義務(wù)、保單貼現(xiàn)人作出明確肯定答復(fù)、保單貼現(xiàn)人簽署保單貼現(xiàn)合同等相關(guān)文件等內(nèi)容，并保存5年以上。

最后，保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足貼現(xiàn)保單合同生效時(shí)間超過(guò)2年；貼現(xiàn)保單相關(guān)保險(xiǎn)公司必須是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)在境內(nèi)(不含港澳臺(tái))的人身保險(xiǎn)公司；保單貼現(xiàn)資金應(yīng)于保單受益人變更后3日內(nèi)一次性全額支付給保單貼現(xiàn)人等。

業(yè)內(nèi)：比退保要?jiǎng)澦?/h2>

“保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是賦予保單貨幣化的概念，有助于提高保單的流動(dòng)性。”上述某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，幾年前，國(guó)內(nèi)就該業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)研究，此次意見稿的出爐，可看作是為保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)落地設(shè)置了入門條件和規(guī)范，有利于后期機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)。

相關(guān)資料顯示，保單貼現(xiàn)最重要的用途有兩個(gè)：一是用于老年人養(yǎng)老費(fèi)用的籌集，能夠助其解決眼前的養(yǎng)老支付或改善生活，被稱為“壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)”；二是用于重癥疾病患者治療費(fèi)用的籌集，能夠使其在重癥保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生之前預(yù)先獲取自己的保險(xiǎn)金以供疾病治療，被稱為“重癥保單貼現(xiàn)”。目前，在美國(guó)，壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)已占到保單貼現(xiàn)市場(chǎng)的80%，對(duì)美國(guó)老年人養(yǎng)老金自主籌集發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。

“在中國(guó)隨著人口老齡化與疾病譜的改變，人們的平均壽命不斷延長(zhǎng)，糖尿病等已成為中國(guó)老年人的頭號(hào)健康威脅。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，老年人的生活醫(yī)療壓力可能會(huì)使他們將保單進(jìn)行貼現(xiàn)。因此，壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)具有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。

有業(yè)內(nèi)人士表示，保單貼現(xiàn)如能落地，將是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的又一制度性安排。保單貼現(xiàn)可以增加獲取養(yǎng)老金和籌措醫(yī)療費(fèi)用的渠道，提高老年人晚年的生活質(zhì)量。同時(shí)，保單貼現(xiàn)也可以成為應(yīng)對(duì)退保風(fēng)險(xiǎn)的有利舉措。因?yàn)?，保單貼現(xiàn)獲得的資金要高于退保獲得的保單現(xiàn)金價(jià)值。