保監(jiān)會6月19日下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”）再次對保險公司網貸平臺類業(yè)務進行規(guī)范，其中要求，保險公司開展網貸平臺相關保險業(yè)務，要與凈資產、償付能力等指標掛鉤。

盡管目前處于征求意見階段，但《意見稿》無疑會影響一些開展網貸平臺信保業(yè)務的財險公司。據(jù)網貸之家研究中心的數(shù)據(jù)，截至5月10日，有10余家財險公司與27家網貸平臺簽署了履約保證保險，對網貸平臺的債權人信用進行承保。

《證券日報》逐一查閱有履約險合作的P2P網貸平臺發(fā)現(xiàn)，一些平臺在官網公告中明確提出，“若借款人逾期未歸還本息，由保險公司在2個工作日內履行本息全額賠付責任。”

多家P2P平臺借保險增信

《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，多家P2P網貸平臺在首頁醒目位置借助保險增信。甚至有一些網貸平臺明確提出，如果借款人逾期未還，保險公司不僅償還本金，還會償還利息。

P2P平臺紅嶺創(chuàng)投近期公告表示：“為了豐富平臺投資標的，紅嶺創(chuàng)投與保險公司經友好協(xié)商開展業(yè)務合作，合作方式為保險公司將其審核通過的融資客戶推薦給紅嶺創(chuàng)投，在紅嶺創(chuàng)投‘本標.金融超市’-‘履約標’板塊發(fā)標募集資金，紅嶺創(chuàng)投不承擔本息墊付責任，該類融資項目每筆借款都由借款人購買貨幣債務履約保證保險。”

紅嶺創(chuàng)投還表示，正常還款若遇法定節(jié)假日，則順延至工作日首日到賬，不計罰息。若借款人逾期未歸還本息，由保險公司在2個工作日內履行本息全額賠付責任。保險公司在2個工作日內履行本息全額賠付的，不計罰息；若保險公司未能在2個工作日內履行本息全額賠付，則自逾期之日起承擔違約金額日萬分之五的違約金。

通過履約保證保險增信的P2P網貸平臺還有多家。

融金所今年3月份宣布與長安保險聯(lián)合推出履約保證保險。長安保險將為融金所車貸資產提供更多保障，提升融金所的風險抵御能力。

資料顯示，該履約保證保險開展后，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務，且拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上，對于借款人應償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應利息，長安保險將根據(jù)保險合同約定的賠償方式對出借人進行賠償。融金所還在發(fā)布會現(xiàn)場宣布，官網將正式上線履約險專區(qū)。下一步，融金所擬向業(yè)內開放履約保證保險產品，提供多樣化綜合金融服務。

昨日，本報記者查閱米缸金融官網發(fā)現(xiàn)，米缸金融表示，公司已與天安財險達成戰(zhàn)略合作，所有通過米缸平臺購買有天安財險承保產品的投資人，其本金和收益將由天安財險進行承保。

從網貸之家研究中心統(tǒng)計的數(shù)據(jù)以及《證券日報》記者梳理的情況來看，與P2P網貸平臺有履約險合作的險企包括浙商保險、中華保險、華安財險、大地保險等。

從P2P行業(yè)的角度來看，據(jù)網貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至5月10日，包括還未上線但已經完成和保險公司進行履約險合作簽約的P2P網貸平臺共有27家，占整個P2P網貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的比例僅為1.2%（2017年4月底正常運營平臺數(shù)量為2214家），可見目前有覆蓋履約險的P2P網貸平臺并不多。

月基準費率為1.4%

事實上，P2P網貸平臺的借款人違約風險普遍較高，作為違約風險承保人的保險公司是界定費率的？

《證券日報》記者查閱保監(jiān)會官網發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會曾于2017年2月16日發(fā)布了《關于安心財產保險有限責任公司個人借款保證保險（三年期）條款和費率的批復》，同意安心財險試點開辦個人借款保證保險（三年期）業(yè)務的申請。

根據(jù)批復，試點產品銷售期限自批復之日起至2017年12月31日；試點產品僅限于與深圳平安普惠小額貸款有限公司專項合作使用，試點產品累計保險金額不得超過10億元。

從試點產品的費率來看，月基準保險費率為1.4%。而月保險費=保險金額×月保險費率×免賠調整系數(shù)×風險調整系數(shù)。其中，免賠調整系數(shù)根據(jù)免賠額或免賠率大小，調整系數(shù)為0.75-1。

風險調整系數(shù)包括6類子系數(shù)：1、根據(jù)保險費的期交躉交方式，調整系數(shù)為0.6-1.5；2、根據(jù)投保人信用評級，調整系數(shù)為0.5-2；3、根據(jù)借款協(xié)議的具體情況，調整系數(shù)為0.6-1.8；4、根據(jù)借款規(guī)模的大小，調整系數(shù)為0.6-1.5；5、渠道系數(shù)根據(jù)產品的銷售渠道，調整系數(shù)0.5～1.5；6、根據(jù)歷史賠付情況，調整系數(shù)為0.65-2。

也就是，假設投保人的風險調整系數(shù)為1，免賠調整系數(shù)也為1的話，借款人在網貸平臺借款1萬元，期限為1年，則借款人每月應付的保費為140元。

宣傳內容應經雙方審核

事實上，今年以來保監(jiān)會多次規(guī)范網貸平臺類保險業(yè)務。

今年4月份，保監(jiān)會對各險企印發(fā)的《中國保監(jiān)會關于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》中明確提到了，“保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關注網貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務，全面摸清風險底數(shù)，合理估算風險敞口。”

而此次的《意見稿》要求，財險公司不得與不符合互聯(lián)網金融相關規(guī)定的網貸平臺開展信保業(yè)務；汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業(yè)務，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額超過100萬元；其他信保業(yè)務，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額超過20萬元。

同時，保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務，應當對合作的網貸平臺制定嚴格的資質準入要求。保險公司與網貸平臺簽訂的協(xié)議，應當明確雙方權利義務。保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務，應當按照互聯(lián)網保險業(yè)務的相關規(guī)定，做好保險產品及服務等方面的信息披露。

《意見稿》還要求，保險公司應當要求合作網貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權的保險產品重要信息，相關宣傳內容應當經雙方共同審核同意，避免網貸平臺進行虛假、誤導宣傳。事實上，記者查閱部分宣稱有保險擔保的網貸平臺發(fā)現(xiàn)，目前還有沒有P2P公布保險公司與其統(tǒng)一制作和授權的保險產品重要信息。