每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 施娜    

◎每經(jīng)記者 施娜

8月24日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部委共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管；二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理；三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。

同時(shí)，《辦法》對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制也做了明確安排，實(shí)行“雙負(fù)責(zé)”原則：明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；明確地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。

對(duì)此，中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王衛(wèi)國在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“雙負(fù)責(zé)”原則，有利于實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，發(fā)揮監(jiān)管部門和地方機(jī)構(gòu)各自的優(yōu)勢(shì)，既有分工又有合作，形成協(xié)同管理。”其還表示，總體上，《辦法》遵循“市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬，事后監(jiān)管加強(qiáng)”的原則。同時(shí)，實(shí)行備案管理，避免了“登記制”可能出現(xiàn)的免責(zé)思維和“尋租”現(xiàn)象。

“雙負(fù)責(zé)”原則 多部門協(xié)同監(jiān)管

作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸行業(yè)近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢(shì)頭過快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，風(fēng)險(xiǎn)亂象頻發(fā)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。

與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長期缺乏監(jiān)管、缺規(guī)則、缺門檻。為解決這“三缺”問題，《辦法》提出了“雙負(fù)責(zé)”原則。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，這是《辦法》監(jiān)管體制安排的一個(gè)重大的變化，“總的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融或者說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，不是哪家監(jiān)管部門、哪個(gè)監(jiān)管主體一家能包打天下的，必須實(shí)行一個(gè)協(xié)同的、共同的監(jiān)管。”

在整個(gè)監(jiān)管體制安排中，最重要的兩個(gè)主體為銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)和地方人民政府的金融監(jiān)管部門，其主要職責(zé)具體如下：

銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)從大的方面主要負(fù)責(zé)三個(gè)方面的監(jiān)管：第一，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的制度監(jiān)管和政策的制定，即對(duì)整個(gè)行業(yè)的規(guī)則、制度，從頂層上要作出安排。第二，負(fù)責(zé)對(duì)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)管，其中最主要的是對(duì)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)、經(jīng)營管理活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)的、不間斷的監(jiān)管，主要方式包括產(chǎn)品登記、資金的第三方存管、信息披露、投資者和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)等。第三，負(fù)責(zé)跨區(qū)域、跨地區(qū)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)監(jiān)管行動(dòng)的協(xié)調(diào)和牽頭。

地方人民政府的金融監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管：第一，做好“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的備案登記。第二，做好“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的信息的收集，及時(shí)的提出風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警。第三，做好風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置，包括機(jī)構(gòu)的退出安排、機(jī)構(gòu)的注銷、風(fēng)險(xiǎn)事件的維穩(wěn)和處置，牽頭組織打擊機(jī)構(gòu)的非法集資活動(dòng)等。

那么，“雙負(fù)責(zé)”監(jiān)管中如何防止扯皮？李均鋒表示，第一，必須實(shí)行信息共享，雖然兩方分工是行為監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管，但對(duì)“網(wǎng)貸”機(jī)構(gòu)的信息要實(shí)行共享，包括各種產(chǎn)品信息、機(jī)構(gòu)信息等。第二，在一些非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的預(yù)警安排上取得一致，對(duì)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示、負(fù)面清單的提示要形成聯(lián)合行動(dòng)。第三，對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合組織進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

另外，《辦法》還明確了網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)管理涉及的多部門職責(zé)：工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪等；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

備案管理 整改期縮短6個(gè)月

《辦法》第五條規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

也就是說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行的是備案管理，而非傳統(tǒng)意義上的持牌許可，更強(qiáng)調(diào)通過事中事后的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的“寬進(jìn)嚴(yán)管”。

對(duì)于《辦法》，銅掌柜CEO張焱告訴記者，“總體上，有些規(guī)定比較嚴(yán)格。但從行業(yè)健康發(fā)展來看，意義非凡。一些不合規(guī)的平臺(tái)將面臨洗禮，一些根基不穩(wěn)的平臺(tái)將難以發(fā)展下去。”

對(duì)比去年發(fā)布的征求意見稿，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，給予網(wǎng)貸平臺(tái)的整改期已由18個(gè)月縮短到了12個(gè)月。

對(duì)此，網(wǎng)貸天眼CEO田維贏向記者表示，相對(duì)其他行業(yè)的監(jiān)管，12個(gè)月的整改期限還是比較寬松的。這說明政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還是比較認(rèn)可的。事實(shí)上，去年征求意見稿出來以后，很多平臺(tái)也在嘗試慢慢地轉(zhuǎn)型。比如北京，很多原來做大單的平臺(tái)差不多都轉(zhuǎn)型了，但對(duì)北上廣深開展房貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，影響可能比較大。

而網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰則表示，給到的合規(guī)整改過渡期從18個(gè)月縮短到了12個(gè)月，雖然距離去年12月征求意見稿的發(fā)布已有8個(gè)月，專項(xiàng)整治工作也已經(jīng)開展了4個(gè)月，但12個(gè)月的整改過渡時(shí)間還是非常具有挑戰(zhàn)的。其中，最大的難點(diǎn)可能在于銀行資金存管對(duì)接的落地。