（原標(biāo)題：沒錢不能任性！個(gè)人征信需按注冊(cè)資本10%提取保證金未來保證金最高可上浮至30%，主要用于應(yīng)對(duì)法律訴訟和侵權(quán)賠償）

歷時(shí)11個(gè)月、3輪驗(yàn)收，首批8家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)依舊沒有拿到首批個(gè)人征信牌照。

而已取得的進(jìn)展是，央行近日低調(diào)下發(fā)了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，從機(jī)構(gòu)設(shè)立的審慎性條件、保證金繳納、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查四個(gè)方面設(shè)了持牌條件。其中，值得注意的是，首次明確了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需按照注冊(cè)資本10%提取保證金。

“征信牌照開放涉及個(gè)人隱私等敏感信息，8家機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備期大大延長(zhǎng)說明了央行對(duì)此的謹(jǐn)慎態(tài)度。”鵬元征信高級(jí)副總裁熊曉紅說。事實(shí)上，多位受訪的業(yè)內(nèi)人士均表示，還摸不準(zhǔn)央行的節(jié)奏。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)

需提取保證金

征信機(jī)構(gòu)因信息安全問題可能產(chǎn)生的各類糾紛問題，一直受監(jiān)管層關(guān)注?！吨敢访鞔_，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需按照注冊(cè)資本總額10%提取保證金。而征信機(jī)構(gòu)保證金是指征信機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马?xiàng)建立的風(fēng)險(xiǎn)基金。

根據(jù)2013年央行頒布的《征信管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本由500萬元提高到了5000萬元，這也就意味著成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，至少需提取500萬元作為保證金。

《指引》亦規(guī)定，央行可根據(jù)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)情況、上一年度風(fēng)險(xiǎn)賠償總額以及業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況三條因素，來上浮特定個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的保證金提取比例。但上浮后的保證金總額不超過征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本的30%。

央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)近期曾表示，在個(gè)人隱私保護(hù)方面，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮，而關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的立法較為滯后。監(jiān)管部門需要進(jìn)一步改善和加強(qiáng)征信監(jiān)管，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信業(yè)發(fā)展。

“保證金制度是有必要的。當(dāng)征信主體囊括越來越多的以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)后，對(duì)于這樣一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、專業(yè)的特殊性質(zhì)信息服務(wù)業(yè)，相關(guān)法律的完善就顯得很迫切。”中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱。

根據(jù)《指引》內(nèi)容，可以動(dòng)用保證金包括三種情形：第一，經(jīng)人民法院判決、裁定、對(duì)信息主體承擔(dān)賠償責(zé)任；第二，經(jīng)仲裁裁決，對(duì)信息主體承擔(dān)賠償責(zé)任；第三，按照協(xié)議對(duì)信息主體進(jìn)行賠償。

設(shè)立需具備4項(xiàng)條件

按照《指引》的規(guī)定，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的審慎性條件包括：健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊(duì)伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強(qiáng)；具備征信業(yè)務(wù)所需的信息技術(shù)（IT）系統(tǒng)開發(fā)和管理能力。

事實(shí)上，這也是央行今年3月、7月和10月對(duì)8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)3次驗(yàn)收的主要內(nèi)容。一家華北地區(qū)處于準(zhǔn)備期的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)高管向證券時(shí)報(bào)記者透露，央行驗(yàn)收的內(nèi)容就包括綜合業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、內(nèi)控制度和技術(shù)體系四個(gè)大項(xiàng)，“《指引》中審慎性條件的公布，不僅是對(duì)8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的驗(yàn)收總結(jié)，也對(duì)未來第二批申請(qǐng)牌照的機(jī)構(gòu)形成約束。”

《指引》同時(shí)要求，申請(qǐng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可前，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)所在地央行中心支行及以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)填報(bào)相關(guān)申請(qǐng)材料進(jìn)行指導(dǎo)，央行則將對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)開展調(diào)研、明確準(zhǔn)備期并對(duì)其業(yè)務(wù)準(zhǔn)備情況進(jìn)行評(píng)估。

嚴(yán)防牌照倒賣

除了保證金方面的要求，《指引》亦對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)股權(quán)變更審批做出嚴(yán)格規(guī)定，具體是擬變更出資額占公司資本總額5%以上，或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，需報(bào)央行批準(zhǔn)；5%以下的應(yīng)當(dāng)自變更之日起10日內(nèi)向中國(guó)人民銀行備案。

“不管是保證金方面的要求，還是對(duì)股權(quán)變更審批嚴(yán)格化，都有防止獲得個(gè)人征信牌照公司發(fā)生倒賣牌照的行為。”北京一家即將申請(qǐng)第二批個(gè)人征信牌照的信用評(píng)級(jí)公司總經(jīng)理說，有的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照初衷并非做好業(yè)務(wù)，而是待價(jià)而沽。

在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，《指引》規(guī)定，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自取得征信業(yè)務(wù)許可之日起10日內(nèi)，將采集信息的種類、個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法、征信產(chǎn)品、數(shù)據(jù)庫(kù)管理人員報(bào)備所在地央行中心支行及以上分支機(jī)構(gòu)。此前，已有處于牌照下發(fā)前準(zhǔn)備期的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)建立了個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法，最有名的當(dāng)屬“芝麻分”——螞蟻金服借此推出了多種征信產(chǎn)品。