每經(jīng)編輯｜每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

目前，各地申辦民營銀行的熱潮高漲，對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，民營銀行在一定程度上打開了民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)的渠道，有利于提高金融機(jī)構(gòu)的整體效益。但也有業(yè)內(nèi)人士稱，民營銀行在經(jīng)營上可能也會(huì)面臨存款規(guī)模小、風(fēng)控能力差等問題。

民資進(jìn)入銀行主要被高利潤吸引

“設(shè)立民營銀行有三方面意義：一是打開了民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)的通道；二是長久以來中小企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)跟不上，缺少小微金融機(jī)構(gòu)，民營銀行的設(shè)立在某種程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融體系的缺陷，有利于完善金融機(jī)構(gòu)；三是有利于強(qiáng)化金融競爭，提高金融效益。”內(nèi)蒙古銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家苑德軍告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

他還進(jìn)一步指出，至于民營銀行未來的盈利前景，短期內(nèi)應(yīng)該還是比較好，畢竟金融行業(yè)的利潤還是很高的，比如從各行業(yè)凈利潤來看，2012年金融行業(yè)以2198.72億元位居第一，同比增長達(dá)15%。當(dāng)然，隨著未來越來越多的人來參與民營銀行，競爭也會(huì)日趨激烈，盈利可能不會(huì)如前期的好。

“越來越多的企業(yè)參與到開辦民營銀行的申請大軍之中，主要是被金融行業(yè)的高額利潤所吸引?！比A東師范大學(xué)國際金融研究所所長黃澤民表示。

據(jù)中國行業(yè)研究網(wǎng)報(bào)道稱，三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)歸屬母公司的凈利潤達(dá)到9183.78億元。前三季度16家A股上市銀行的凈利潤依然占據(jù)了全部A股上市公司的一半，仍居各大行業(yè)之首。

浙商證券銀行業(yè)研究員王劍指出，民營銀行的開辦能夠以查漏補(bǔ)缺的方式彌補(bǔ)針對(duì)小微企業(yè)的金融缺口，并可將部分原來從事非正規(guī)金融服務(wù)的民資“招安”，以暢通融資渠道，降低社會(huì)融資成本。

“民營銀行中三類銀行盈利前景將會(huì)比較好，第一類是盈利模式具有差異化的銀行，如果民營銀行能夠突破銀行既有業(yè)務(wù)模式，如在消費(fèi)信貸、交易型銀行等方面進(jìn)行創(chuàng)新，將會(huì)有一定的盈利空間；第二類是有一定資源稟賦的銀行，它們依托于實(shí)業(yè)資源跨界競爭，核心企業(yè)在整合產(chǎn)業(yè)鏈金融資源及提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)上具備資源稟賦和協(xié)同效應(yīng)；第三類是其他跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融，大量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)在提供金融服務(wù)方面具備協(xié)同效應(yīng)?！睎|方證券銀行業(yè)分析師金麟表示。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力引擔(dān)憂

“民營銀行經(jīng)營上的難點(diǎn)大概有四個(gè)方面：一是隨著利率市場的推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度的推出，一些銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大，資金反而會(huì)流向大銀行；二是民營銀行能否在風(fēng)控方面招到專業(yè)風(fēng)控人員、建立專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)也是值得擔(dān)憂的；三是銀行成長邏輯的差異性，與其他行業(yè)不同，銀行業(yè)面臨嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，這意味著若不依靠外部融資，銀行做大的過程將十分緩慢；四是跨區(qū)經(jīng)營的限制，目前城商行的跨區(qū)設(shè)點(diǎn)都還沒有放開，未來民營銀行的跨區(qū)經(jīng)營也勢必困難重重。”金麟指出。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授奚君羊也指出，銀行歷來是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，民營資本是可以進(jìn)入，但前提是要有強(qiáng)大的風(fēng)控體系和良好的內(nèi)部治理。

“在我看來，民營銀行在人才專業(yè)度、系統(tǒng)投入和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面均還不夠成熟，因而初期它的規(guī)模會(huì)相對(duì)比較小。當(dāng)然，一部分能夠在業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新的民營銀行規(guī)模也許會(huì)逐漸擴(kuò)大?！秉S澤民指出。

苑德軍也稱，民營銀行在經(jīng)營上的難點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的資本金規(guī)模相對(duì)比較小、風(fēng)控能力較弱、專業(yè)人才儲(chǔ)備也較差，還有產(chǎn)品開發(fā)及資本籌措等方面都存在著嚴(yán)重不足。

雖然目前關(guān)于設(shè)立民營銀行的具體細(xì)則還沒有出來，但極有可能會(huì)將其定位成小型區(qū)域銀行。而如果將其定位成區(qū)域銀行，城商行和村鎮(zhèn)銀行無疑是最具參考價(jià)值的。

不過，從已經(jīng)上市的三家城商行來說，是以上市手段擴(kuò)張而實(shí)現(xiàn)高盈利。但銀行高增長時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，在資產(chǎn)規(guī)模大幅增長背后，上市城商行盈利能力也出現(xiàn)下滑。與此同時(shí)，不良貸款率也連升3年，資產(chǎn)質(zhì)量面臨著惡化的風(fēng)險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理三季報(bào)發(fā)現(xiàn)，三家上市城商行的不良貸款率已連續(xù)3年上升。其中，寧波銀行截至2011年底和2012年底的不良貸款比率分別為0.68%和0.76%，而今年前三季度的不良貸款比率為0.84%。南京銀行同期數(shù)據(jù)分別為0.78%、0.83%、0.92%。