小微企業(yè)融資難融資貴是一個(gè)世界性難題，我國(guó)小微企業(yè)也不例外。公開(kāi)信息顯示，我國(guó)中小企業(yè)具有“五六七八九”的典型特征，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍，這些企業(yè)特別是小微企業(yè)迫切需要得到有效的金融服務(wù)。

由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用等級(jí)低、很少有可抵押的房產(chǎn)或可質(zhì)押的其他資產(chǎn)，更沒(méi)有信用良好且規(guī)模較大集團(tuán)的擔(dān)保，這些風(fēng)險(xiǎn)因素使得以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以為之提供行之有效的信貸服務(wù)。截至2019年3月末，小微企業(yè)信貸余額占比24.5%，遠(yuǎn)低于其在GDP中約60%的比重，不少小微企業(yè)仍然面臨資金饑渴。

助力小微企業(yè)融資

近年來(lái)，在金融科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段被廣泛應(yīng)用與風(fēng)控體系建中，日漸完備的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)體系大大降低了信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，及信科技等金融科技服務(wù)平臺(tái)，也通過(guò)積極輸出風(fēng)控成果、賦能B端用戶(hù)成為金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新樣本。

“金融科技是當(dāng)下破解小微企業(yè)融資難、融資貴的有效技術(shù)手段，我們從2012年成立至今，通過(guò)積極引入風(fēng)控、技術(shù)人才搭建風(fēng)控體系，在服務(wù)C端用戶(hù)的基礎(chǔ)上不斷迭代，具備了服務(wù)B端用戶(hù)、為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的能力。”及信科技集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司把服務(wù)B端機(jī)構(gòu)用戶(hù)、致力于解決小微企業(yè)融資難、融資貴作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的新戰(zhàn)略，積極加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)和風(fēng)控成果輸出，通過(guò)與小貸公司、商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度合作，實(shí)現(xiàn)金融科技成果輸出與技術(shù)賦能，在助力金融機(jī)構(gòu)獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的同時(shí)，滿(mǎn)足個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的資金需求。

用科技夯實(shí)風(fēng)控能力

“從服務(wù)C端到賦能B端，這是兩個(gè)完全不同的領(lǐng)域，但相通之處在于，都需要持續(xù)不斷地加大風(fēng)控實(shí)力，提升科技含量，真正用技術(shù)夯實(shí)風(fēng)控實(shí)力，以提升風(fēng)控管理水平，最大限度保證資產(chǎn)質(zhì)量。”及信科技技術(shù)負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)了解，及信科技借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型等新技術(shù)，相繼發(fā)布了獨(dú)立研發(fā)的智能風(fēng)控一體化解決方案，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善了包括基于關(guān)系圖譜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和人工智能應(yīng)用的“金鐘罩”反欺詐系統(tǒng)、基于2000+維度與6年多平臺(tái)數(shù)據(jù)積累的審批“靈機(jī)分”管理體系、基于GBDT&RNN核心算法的風(fēng)控建模、基于Urule規(guī)則引擎的智能分案引擎等風(fēng)控矩陣，為借貸撮合業(yè)務(wù)在貸前、貸中、貸后提供全方位的智能支持，極大地提高了業(yè)務(wù)效率和風(fēng)控水平。

而在A(yíng)I應(yīng)用層面，及信科技已將卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于反欺詐領(lǐng)域。在對(duì)用戶(hù)進(jìn)行貸前信用評(píng)估時(shí)，通過(guò)電商消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交平臺(tái)數(shù)據(jù)，結(jié)合高效算法獲取用戶(hù)在一定時(shí)間序列上購(gòu)買(mǎi)商品的特征，進(jìn)而對(duì)挖掘欺詐特征，防范預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，大幅提升了小微金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

用人才驅(qū)動(dòng)科技創(chuàng)新

金融科技的發(fā)展需要大量的高級(jí)技術(shù)人才驅(qū)動(dòng)。普華永道近期發(fā)布的報(bào)告顯示，當(dāng)前中國(guó)金融科技人才缺口高達(dá)150萬(wàn)人，而不少?gòu)臉I(yè)者則表示，實(shí)際應(yīng)用中的人才缺口更大。

“一個(gè)公司能夠研究出厲害的技術(shù)，或者很牛的應(yīng)用場(chǎng)景，都是人想出來(lái)的。人工智能技術(shù)里的算法、經(jīng)驗(yàn)以及學(xué)習(xí)方法，都是有經(jīng)驗(yàn)的人設(shè)計(jì)的。看似是冷冰冰的行業(yè)，其實(shí)背后都是年輕努力的科學(xué)家。”國(guó)內(nèi)一家大型金融科技集團(tuán)高管表示，金融科技人才又極為稀缺，將技術(shù)能力與金融需求結(jié)合的人才更為緊缺，中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，基本在金融科技大潮中失聲。

以及信科技集團(tuán)為例，過(guò)去幾年公司管理團(tuán)隊(duì)積極從海外引進(jìn)在大型金融機(jī)構(gòu)有過(guò)多年從業(yè)背景的一流風(fēng)控、技術(shù)人才，目前風(fēng)控、技術(shù)人才在團(tuán)隊(duì)中的占比超過(guò)50%，其中不乏從業(yè)背景深厚的高層次高端人才。公司從海外引入高層次人才后，半年內(nèi)便相繼發(fā)布了獨(dú)立研發(fā)的智能風(fēng)控一體化解決方案，新一代反欺詐系統(tǒng)“金鐘罩”和最新信用管理工具“靈機(jī)分”，標(biāo)志著著及信科技開(kāi)啟了對(duì)外輸出風(fēng)控成果、賦能機(jī)構(gòu)用戶(hù)的全新發(fā)展路徑。

“服務(wù)小微企業(yè)解決融資難融資貴是一片廣闊的藍(lán)海，我們不僅僅直接服務(wù)這類(lèi)用戶(hù)，還可以通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出先進(jìn)的風(fēng)控成果提升小微企業(yè)服務(wù)的深度與廣度，為此我們?cè)?019年研發(fā)了一整套完善的風(fēng)控與產(chǎn)品解決方案，目前正在積極服務(wù)B端用戶(hù)。”及信科技相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，當(dāng)前平臺(tái)基于業(yè)內(nèi)一流的產(chǎn)品、技術(shù)及風(fēng)控實(shí)力打造出云SaaS線(xiàn)上小額信貸解決方案，靈活多樣的合作方案有助于滿(mǎn)足不同B端金融機(jī)構(gòu)的需求，也有利于更加快捷地解決小微企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題。