1985年我國首張信用卡發(fā)行至今，行業(yè)發(fā)展已逾30年。在當前資管業(yè)務由于新規(guī)出臺而短期承壓的背景下，高速發(fā)展的信用卡業(yè)務已成為銀行中間業(yè)務的支柱，既是零售銀行業(yè)務的發(fā)力點與主力軍，也是未來零售銀行戰(zhàn)略的重心。而隨著大數據、云計算、人工智能等前沿技術的日趨成熟，信用卡業(yè)態(tài)也在發(fā)生著變化。

平安銀行在國內銀行業(yè)率先將科技隊伍“內嵌”到業(yè)務條線，推行敏捷開發(fā)和運作模式，實現科技與業(yè)務的深度融合。平安信用卡貫徹落實平安銀行“金融+科技”戰(zhàn)略，圍繞消費場景、用戶生活圈提供服務，這些產品和服務已逐漸成為平安信用卡的名片。

視頻：平安銀行信用卡中心市場總監(jiān) 李衛(wèi)東 接受每日經濟新聞專訪

信用卡獲客更精準、高效

中國信用卡業(yè)務的發(fā)展成就顯著，據中國支付清算協會的數據，截至2018年第一季度末，信用卡和借貸合一卡共計發(fā)行6.12億張，人均持卡量0.44張。2009年~2017年信用卡累計發(fā)卡量的年均復合增速為15.47%。2017年信用卡行業(yè)發(fā)展速度明顯加快，當年累計發(fā)卡量同比增長26.45%。信用卡行業(yè)發(fā)展提速的主要原因是在經濟增速下行、嚴監(jiān)管的環(huán)境下，銀行將更多資源投入信用卡業(yè)務。

國信證券在報告中指出，截至2018年6月末，A股上市銀行中，大部分銀行上半年信用卡累計新增發(fā)卡量同比增速基本都在20%以上。其中，平安信用卡累計發(fā)卡量增速領跑，截至2018年上半年，信用卡流通卡量達4576萬張，累計新增發(fā)卡918萬張，同比增長81%。

平安銀行信用卡中心市場總監(jiān)李衛(wèi)東表示，平安信用卡正在服務的4500多萬用戶里面，三分之一以上的用戶是最近一年新增的。這些新戶怎么激活，從而成為忠實的用戶，這背后其實運用了很多大數據的技術。

李衛(wèi)東表示，平安信用卡在使用大數據獲客時，通常結合look like模型來發(fā)現優(yōu)質目標群體。通過對優(yōu)質用戶的數據分析，定位目標客群，匹配潛在的優(yōu)質客戶。利用大數據技術建立目標客戶模型一方面讓信用卡獲客更加高效，同時也能挖掘出更多優(yōu)質的用戶。

李衛(wèi)東   平安銀行信用卡中心市場總監(jiān)

國信證券在研報中指出，2017年以來不少銀行加大零售業(yè)務發(fā)展力度，信用卡發(fā)卡量快速上升。上市銀行披露的2018年中報顯示，多家銀行的信用卡不良率較年初上升，相比之下，2017年末多數銀行的信用卡不良率較年初是下降的。目前市場存在一種擔憂：高速發(fā)展的信用卡業(yè)務會不會成為下一個不良高發(fā)區(qū)？

據悉，平安銀行信用卡不良率1.19%，與上年末基本持平，信用卡資產質量保持穩(wěn)定。信用卡業(yè)務全流程貫徹風險管理理念，充分利用量化工具，有效管控風險。通過大數據、應用評分模型等科學工具全面優(yōu)化風險管理策略，有效改善新戶獲客的結構與品質，優(yōu)化存量結構，確保組合資產可持續(xù)發(fā)展。

把握時間維度管理用戶

高效、精準獲客，只是第一步，通過信用卡獲利才是銀行發(fā)展零售業(yè)務的根本目的。目前，各大銀行紛紛爭搶信用卡市場，挖掘新顧客、管理已有用戶是保證信用卡利潤持續(xù)增長的關鍵。2018年平安銀行半年報顯示，截至2018年6月末，信用卡貸款余額3857億元，較上年末增長27%。

平安信用卡結合持卡人使用的生命周期來管理用戶，針對生命周期中不同的關鍵點來管理用戶不僅能提升利潤，還能喚醒靜止用戶，避免用戶流失。李衛(wèi)東提到，平安信用卡在用戶核卡后的關鍵點、發(fā)卡的內容和渠道方面上做了測試，發(fā)現這些變量結合好的時候，能對信用卡的首刷率提高4%到5%。

銀行信用卡用戶管理如果僅僅停留于新戶激活、首刷，而缺失后續(xù)管理，必定會造成用戶流失。為此，平安信用卡建立了智慧分析體系，全面提升管理效率和決策效率。同時，平安信用卡結合用戶消費習慣和偏好，通過不同的形式來喚醒用戶。

大數據讓平安信用卡更“懂你”

正值中國平安集團成立30周年之際，平安提出“三十更懂你”，平安信用卡也在探索并實踐如何更“懂”用戶。

李衛(wèi)東表示，對大數據來講，“懂你”很重要一點是用數據來更好地理解用戶。第一個層面，在信用卡領域，每個用戶可以產生5000多個不同的變量，這些變量能幫助平安信用卡了解用戶的消費取向、愛好、生活方式等信息。第二個層面，是如何將“懂你”落到實處，比如在給用戶提供產品和服務的時候，大數據能夠幫助平安信用卡做出更好的決策，給用戶真正定制化、個性化的服務，針對不同的人，在不同的年齡階段，不同時間的需求，提供不同的服務。李衛(wèi)東解釋說，這也是平安信用卡的待“客”之道，期望通過大數據技術的集成做到比你“更懂”你。

李衛(wèi)東指出，互聯網時代下，碎片化生活對服務、技術提出新的挑戰(zhàn)，“當用戶需要一個東西的時候，我們希望能盡快地給他解決這個問題。如果用戶正好有需求的時候，內容能夠及時推送，就能在當時情景下更好地滿足用戶的需求。”通過大數據技術的運用，平安信用卡積極提升服務質量和效率，豐富信用卡金融服務的層次，持續(xù)打造“快、易、好”的極致客戶體驗。

據悉，平安信用卡正在積極探索應用大數據技術挖掘不同圈層客戶需求的技術路徑，滿足他們個體深層次的金融服務需求，在客戶提出需求之前，便能實現其所想、所愿，做到真正意義上的“更懂”客戶。未來，平安信用卡還將嵌入到車、房、醫(yī)療健康、智慧城市等生態(tài)圈中，更全面地覆蓋用戶生活場景，為用戶提供一站式、閉環(huán)的金融服務。