圖片來源：攝圖網(wǎng)

6月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，近期，有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

今年以來，監(jiān)管層多次下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示均與各險(xiǎn)企紛紛推出該類產(chǎn)品有關(guān)。《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)顯示，目前共有超過20家保險(xiǎn)公司推出了“網(wǎng)紅”短期健康險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)為主），包括了中國人壽、中國平安、中國太保、中國太平、中國人保等多家上市險(xiǎn)企。

眾安健康險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍表示，未來健康險(xiǎn)將是中國保險(xiǎn)業(yè)最具活力的業(yè)務(wù)，中端醫(yī)療險(xiǎn)又是整個(gè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展最快、活力最大的一個(gè)業(yè)務(wù)條線。“2018年中端醫(yī)療險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)到200億元，2020年會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)容，達(dá)到800億元。”

能否續(xù)保是核心問題

由于保費(fèi)低、保障高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)上銷售等特性，短期醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)一經(jīng)推出，便在網(wǎng)絡(luò)熱銷，瞬間成為“網(wǎng)紅”。

從目前市面上銷售的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”來看，通常只需要花數(shù)百元就可以買到數(shù)十萬元甚至上百萬元的醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的杠桿比非常高。如果以100萬元保額、30歲有社保的男性消費(fèi)者為例計(jì)算，投保一份保障時(shí)間為一年的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品也僅需300元左右。

正是因?yàn)橹T多優(yōu)點(diǎn)，這類產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者頗有吸引力，特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”作為補(bǔ)充，能解決相當(dāng)一部分的疾病費(fèi)用問題。

不過，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”雖然性價(jià)比很高，但并非沒有缺陷，最主要的缺陷是續(xù)保問題。對(duì)于保險(xiǎn)期限僅為一年的醫(yī)療險(xiǎn)來說，有無保證續(xù)保條款，差別很大。因?yàn)樵S多醫(yī)療費(fèi)高昂的大病，其治療時(shí)間都超過一年，在確診后需要定期復(fù)診、理療等。

但目前基本上所有的短期醫(yī)療險(xiǎn)都不能保證續(xù)保。由于《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康保險(xiǎn)是不能含有保障續(xù)保條款的，所以目前市場上在售的同類產(chǎn)品都不保證續(xù)保。

監(jiān)管部門多次提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

由于消費(fèi)者普遍關(guān)注短期健康險(xiǎn)能否續(xù)保，因此這一關(guān)鍵問題也受到監(jiān)管的注意。

銀保監(jiān)會(huì)指出，目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。“消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)，期間在一年及以內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以內(nèi)且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)提到。

實(shí)際上，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在4月份，天津保監(jiān)局下發(fā)《加大對(duì)“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)監(jiān)管力度》，就市面上各類“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的續(xù)保問題、核賠依據(jù)、落地服務(wù)等核心問題提出三大要求。

一是在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

三是在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高勘查全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

銀保監(jiān)會(huì)昨日的風(fēng)險(xiǎn)提示要求保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。消費(fèi)者在購買短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)謹(jǐn)防此類誤導(dǎo)。