每經(jīng)編輯｜每經(jīng)實習(xí)記者 邊萬莉    

每經(jīng)實習(xí)記者 邊萬莉

每經(jīng)編輯 姚祥云

近日，央行更新貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表，值得注意的是，在6、7月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，新增加了“非金融機(jī)構(gòu)存款”項目。表下注釋顯示，此項目為支付機(jī)構(gòu)交存到人民銀行的客戶備付金存款。

數(shù)據(jù)顯示，6、7月非金融機(jī)構(gòu)存款分別為840.77億元、901.40億元。記者了解到，央行在今年年初曾通知要求，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定的比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

“客戶備付金實行集中存管后，對支付機(jī)構(gòu)來說，減少了備付金利息收入，尤其是靠吃客戶備付金利差來過日子的機(jī)構(gòu)，受到的影響會更大一些，但這本來就不是一種正常行為”，中國人民大學(xué)重陽金融研究客座研究員董希淼在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示。

首次交存平均比例約為20%

近日，央行更新的貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中，新增加了“非金融機(jī)構(gòu)存款”項目。但這并非首次出現(xiàn)，在2008年以前，央行資產(chǎn)負(fù)債表一直存在這一項目，而在2008年，央行表示貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表增設(shè)報表項目“不計入儲備貨幣的金融性公司存款”，刪除原報表項目“非金融性公司存款”及其子項“活期存款”。

時隔9年之后，其含義已經(jīng)發(fā)生了變化，現(xiàn)在的“非金融機(jī)構(gòu)存款”為支付機(jī)構(gòu)交存到人民銀行的客戶備付金存款，這也是支付機(jī)構(gòu)備付金首次入表。據(jù)央行資產(chǎn)負(fù)債表顯示，6、7月非金融機(jī)構(gòu)存款分別為840.77億元、901.40億元。

客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)，即消費者在進(jìn)行交易消費時，資金會先存放在支付機(jī)構(gòu)，等到是交易行為結(jié)束后，再由支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給商戶，交由支付機(jī)構(gòu)存放的這筆資金就是客戶備付金?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，在實行集中存管客戶備付金之前，這部分資金是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放，由支付機(jī)構(gòu)管理。

央行表示，客戶備付金規(guī)模快速增長、存放分散，風(fēng)險事件頻發(fā)。一是存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險；二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資；三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患；四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

此外，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了央行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

為糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源，央行于今年1月印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

董希淼向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，“集中存管后，會讓整個支付行業(yè)發(fā)展更加健康、平穩(wěn)、規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式要轉(zhuǎn)變，不是靠備付金利差維系發(fā)展，而是需要回歸到支付業(yè)務(wù)的本源，豐富支付的場景，提升客戶的體驗，從這些方面努力，進(jìn)而來吸引客戶，這也與全國金融工作會議要求金融回歸本源是一致的。”

用戶資金更安全

值得注意的是，《通知》要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。

多名支付行業(yè)從業(yè)人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，支付機(jī)構(gòu)此前一直是把客戶備付金存放在銀行里面的，會產(chǎn)生一些利息收入，但由于交存一定比例的客戶備付金并不計付利息，支付機(jī)構(gòu)就損失一部分收入。

某支付行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)沒有了這部分利息收入，肯定是要受影響的，特別是對于一些小的支付機(jī)構(gòu)的影響非常直接，這些小的機(jī)構(gòu)盈利本來就少，失去備付金利息收入后，受到的影響也挺大。從現(xiàn)在按照一定比例存管，到以后慢慢實現(xiàn)全部存管，央行實行集中存管能夠起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用，因為接觸資金的支付行業(yè)確實是存在一些灰色操作行為，是需要監(jiān)管的。

某前支付行業(yè)從業(yè)人員認(rèn)為，備付金之前存放在銀行里面是有一定利息收入的，但進(jìn)入備付金賬戶后，就不會產(chǎn)生利息收入，因此會導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)的收益減少，甚至是比較大的影響。對于一些大的支付機(jī)構(gòu)來說，高額的備付金產(chǎn)生的利息收入是比較多的。在監(jiān)管趨嚴(yán)后，尤其是實行客戶備付金集中存管后，之前那些利用客戶備付金進(jìn)行理財投資的支付機(jī)構(gòu)，收益減少得更多。但對于用戶來說，資金更安全了，不會被隨意挪用。

董希淼也表示，“備付金利息是應(yīng)該歸屬于客戶，備付金是客戶備付金，所有權(quán)屬于客戶，但在實際的操作中，卻被支付機(jī)構(gòu)占用。支付機(jī)構(gòu)要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，回歸到支付業(yè)務(wù)的本源上來，而不是靠吃利差、挪用、占用備用金進(jìn)行投資理財，來維持自己的生存發(fā)展。”