每經(jīng)編輯｜每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

隨著人口老齡化的來(lái)臨，“養(yǎng)老”成為當(dāng)下的熱門(mén)話(huà)題之一。而與養(yǎng)老相關(guān)的議題也成為全國(guó)兩會(huì)期間，政協(xié)委員們討論的熱點(diǎn)內(nèi)容。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、廣西壯族自治區(qū)副主席、自治區(qū)工商聯(lián)主席磨長(zhǎng)英，全國(guó)政協(xié)委員、合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔均在提案中建議，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，隨著老年人口的增加，失能、半失能的老人數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步提升，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以解決相關(guān)需求；其次，國(guó)內(nèi)缺少護(hù)理險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)在介入時(shí)困難重重，由國(guó)家牽頭給出一個(gè)政策或標(biāo)準(zhǔn)，更利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

值得注意的是，盡管財(cái)政部尚未考慮增加該險(xiǎn)種，但將長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度已納入了“十三五”規(guī)劃綱要草案。

●財(cái)政部：尚未考慮增加新險(xiǎn)種

戴皓遞在提案中表示，截至2014年，我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到2.1億，占人口總數(shù)的15.5%，其中將近4000萬(wàn)人是失能、半失能的老人。據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，失能、半失能老人將會(huì)進(jìn)一步增多，加上由于疾病、意外帶來(lái)的護(hù)理需求，失能、半失能人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求很高。同時(shí)，獨(dú)生子女的家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)保障制度等問(wèn)題都體現(xiàn)了建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性。

為此，戴皓建議，實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度全民參保計(jì)劃，建立政府、企業(yè)、個(gè)人多方共同出資“三源合一”的籌資機(jī)制。孫潔亦表示，試點(diǎn)推行長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)是最優(yōu)選擇，只有推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)才能夯實(shí)養(yǎng)老服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。

磨長(zhǎng)英表示，政府對(duì)不同年齡段老人實(shí)施不同的護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)助。

對(duì)此，財(cái)政部部長(zhǎng)樓繼偉日前回應(yīng)稱(chēng)，這個(gè)問(wèn)題需要探索用不同的方法來(lái)解決。首先，這不僅僅是要有地方住，還得帶有一定的醫(yī)療資源；其次，資金來(lái)源不僅是個(gè)人負(fù)擔(dān)，政府也有一定的采購(gòu)和支持，還需要和現(xiàn)在的醫(yī)保打通?！爸劣谑遣皇且霈F(xiàn)一個(gè)新的險(xiǎn)種，目前為止，我們還沒(méi)有考慮增加這個(gè)險(xiǎn)種?！?/p>

雖然財(cái)政部尚未考慮增加該險(xiǎn)種，但將長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度納入了“十三五”規(guī)劃綱要草案。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，青島、上海、南京等地已推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

從委員們的提案中也能發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在很多國(guó)家已經(jīng)被納入第六大保險(xiǎn)。德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)包括健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、退休金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等五大支柱；而在美國(guó)，護(hù)理保險(xiǎn)已占其人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。目前，國(guó)際上比較成熟的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式大致分為兩種，即以德國(guó)、日本為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式和以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式。

●業(yè)內(nèi)人士：行業(yè)暫無(wú)固定標(biāo)準(zhǔn)

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，提交長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的提案更多的是希望通過(guò)政府牽頭來(lái)設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格管理，并不只是讓政府一力承擔(dān)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上也有一些險(xiǎn)企在做長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，但由于沒(méi)有固定的核定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致險(xiǎn)企在這方面的投入大、收費(fèi)高，而且這類(lèi)產(chǎn)品的保障功能并不能很好地實(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)反映也不好。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差別較大，而且保障范圍、繳費(fèi)方式也各不相同。以人保健康美滿(mǎn)今生個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)為例，其保障期限是終身，繳費(fèi)方式也比較靈活，以20年繳為例，每年繳費(fèi)1萬(wàn)5千元左右，保障范圍包括長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、健康維護(hù)保險(xiǎn)金、老年護(hù)理保險(xiǎn)金、老年關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金、疾病身故保險(xiǎn)金等。而具有同樣保障范圍的昆侖長(zhǎng)壽寶長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，同樣為20年繳，而每年的繳費(fèi)額卻在4萬(wàn)元左右。

需要關(guān)注的是，這些產(chǎn)品多是萬(wàn)能險(xiǎn)，而且產(chǎn)品設(shè)計(jì)也多注重老年后的收益和回報(bào)，對(duì)于老年人失能或者半失能后存在的健康問(wèn)題并未給出詳細(xì)賠付條款。合眾人壽精算部總經(jīng)理關(guān)嬌陽(yáng)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這正是市場(chǎng)上護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù)量并不是特別大的原因，也是我們呼吁國(guó)家首先建立這個(gè)體制的根源。

據(jù)關(guān)嬌陽(yáng)介紹，因?yàn)樽o(hù)理險(xiǎn)通常是針對(duì)自身日常生活的自理能力，比如六項(xiàng)中的三項(xiàng)已不能滿(mǎn)足。但這種判定標(biāo)準(zhǔn)和一般的判定標(biāo)準(zhǔn)有些不同，比如重疾險(xiǎn)，需要醫(yī)學(xué)證明，或有一些其他標(biāo)準(zhǔn)；比如意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)，則是以特定狀態(tài)作為條件。而護(hù)理險(xiǎn)現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)明確的機(jī)構(gòu)來(lái)做確認(rèn)，如果投保人是在家護(hù)理，就會(huì)給保險(xiǎn)公司的賠付帶來(lái)障礙，也可能進(jìn)一步影響定價(jià)。

“因此，希望國(guó)家在該領(lǐng)域先制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)?！标P(guān)嬌陽(yáng)表示，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，政府在很大程度上承擔(dān)了鑒定級(jí)別的職能。這樣一來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和客戶(hù)就有一個(gè)公允的第三方來(lái)判定當(dāng)前的級(jí)別，進(jìn)而會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的定價(jià)產(chǎn)生相關(guān)性的影響，也就能夠保證行業(yè)可以在一個(gè)合理的范圍內(nèi)持續(xù)、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)。

實(shí)際上，在代表們的提案中，也分別提到了這個(gè)問(wèn)題。磨長(zhǎng)英就表示，應(yīng)抓緊研究制定養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，加快制定出臺(tái)護(hù)理行業(yè)的管理辦法。對(duì)于專(zhuān)業(yè)護(hù)理院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的康復(fù)中心、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的治療部門(mén)，服務(wù)收費(fèi)應(yīng)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)格管理。