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每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)再添新玩法。

昨日（9月22日），中國平安壹錢包聯(lián)合平安信用卡發(fā)布“平安壹錢包花漾信用卡”。據(jù)介紹，存入壹錢包賬戶的活期資產(chǎn)，或用戶購買的定期理財(cái)，共同構(gòu)成壹錢包花漾卡的消費(fèi)額度，而該卡可以支持用戶在線上和線下POS機(jī)消費(fèi)。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，單從信用卡或者理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，這并不是什么新的東西，但把兩者結(jié)合在一起則屬于比較創(chuàng)新的產(chǎn)品。具有綜合金融牌照的優(yōu)勢，平安能夠打通線上和線下的場景，比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更有優(yōu)勢。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，若定位于平臺(tái)，用戶基數(shù)和創(chuàng)新產(chǎn)品都是極重要的因素。在前一方面，壹錢包與互聯(lián)網(wǎng)巨頭還有較大距離。

理財(cái)額度=信用額度

據(jù)介紹，用戶存入壹錢包賬戶的活期資產(chǎn)，或購買的定期理財(cái)產(chǎn)品共同構(gòu)成壹錢包花漾卡的消費(fèi)額度。這張卡可以在線下通過POS消費(fèi)，也可以綁卡在線上消費(fèi)，甚至還可以ATM取款機(jī)提現(xiàn)。即使消費(fèi)了一定的額度，在還款日之前，用戶也按照原額度的理財(cái)產(chǎn)品享有收益。

在前述互聯(lián)網(wǎng)金融人士看來，這種依靠客戶所持資產(chǎn)來發(fā)對應(yīng)額度信用卡的做法比較穩(wěn)健，還可將客戶所持理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行盤活。

平安付聯(lián)席總經(jīng)理、壹錢包產(chǎn)品負(fù)責(zé)人諸寅嘉表示，這張信用卡注入了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，形成了線上線下一體的體驗(yàn)；它是壹錢包聯(lián)合平安銀行信用卡給用戶提供的預(yù)借型的具有透支功能的“互聯(lián)網(wǎng)+”信用卡。

深圳地區(qū)一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，平安壹錢包的這個(gè)產(chǎn)品是通過電子錢包理財(cái)，客戶可以把理財(cái)資產(chǎn)抵押給平臺(tái)，拿到銀行信用卡額度去消費(fèi)，這樣客戶的一筆資金可以同時(shí)理財(cái)和消費(fèi)。

理財(cái)與信貸產(chǎn)品大多未打通

在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品并不少見。比如京東金融、螞蟻金服以及微眾銀行等都推出了相應(yīng)的理財(cái)類產(chǎn)品和信貸類產(chǎn)品。

這些理財(cái)產(chǎn)品包括常見的貨幣基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品之類的產(chǎn)品，信貸類比如有京東白條、螞蟻金服旗下?lián)碛衅放?ldquo;花唄”以及微眾銀行推出的“微粒貸”。不過，這些機(jī)構(gòu)的理財(cái)和信貸產(chǎn)品屬于兩種產(chǎn)品，并沒有打通。

前述互聯(lián)網(wǎng)金融人士認(rèn)為，平安花漾卡相比其他“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢就在于理財(cái)和消費(fèi)可以同時(shí)進(jìn)行。其實(shí)，余額寶的“花唄”也是一種類似虛擬信用卡，也實(shí)現(xiàn)了線上各種場景，但其在線下場景沒有優(yōu)勢。

諸寅嘉表示，壹錢包花漾卡搭配壹錢包賬戶，將實(shí)體卡與虛擬賬戶結(jié)合，一站式滿足了用戶理財(cái)、消費(fèi)、取現(xiàn)、收款等各種資金使用需求。使壹錢包同時(shí)具備存款理財(cái)和消費(fèi)信貸功能，突破了線上和線下的消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的O2O。

前述互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴記者，這也是平安集團(tuán)全金融牌照的優(yōu)勢，他們在一個(gè)體系，所有賬戶都可以通過相互打通，相比之下，其他機(jī)構(gòu)可能沒有這么便利的優(yōu)勢。

據(jù)了解，壹錢包的用戶數(shù)目前已經(jīng)突破3000萬。而支付寶錢包的活躍用戶，今年上半年就已超過2.7億。