每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

如何在中國復制LC的成功，是國內(nèi)P2P平臺思考很久的問題，不過從現(xiàn)實來看，LC的運營模式并不是國內(nèi)P2P發(fā)展的方向，必須結合實際情況加以改造。

LC主要的貸款用途是已有債務的再貸款，此外還有信用卡還貸，這兩者合計占的比例達83.42%。

信而富CEO王征宇認為，LC的業(yè)務定位和中國P2P有很大不同，美國有巨大的信用卡市場，LC提供債務重組和債務優(yōu)化，幫助公民還款，利率水平比信用卡公司要低。總體來說，中國在信用卡方面管制較嚴。

“中國恰恰相反，金融需求沒被滿足，在美國，P2P提供債務優(yōu)化和債務重組，中國P2P提供的是提高信用覆蓋率為基礎的普惠金融的服務，解決的的問題不一樣?！蓖跽饔畋硎?。

王征宇稱，LC復制到中國有兩個問題，一個標的人群在中國不存在，另一個是LC獲取客戶的主要方式通過美國征信局，覆蓋美國60%的人群，而中國最好的信用數(shù)據(jù)依然在人民銀行征信中心，只有20%的覆蓋率，而且中國的征信中心不能提供商業(yè)化運作。

由此可見，LC的模式在中國不能完全復制，而國內(nèi)一些P2P平臺也根據(jù)實際情況和需求，結合LC模式，做出了一些本土化的創(chuàng)新。

如不久前，點融網(wǎng)推出“團團賺”產(chǎn)品，分為“新手投資團”、“高手投資團”和“VIP投資團”以及“穩(wěn)健團”四款產(chǎn)品，投資人只需要購買“團”，就能將其資金分散到幾千甚至上萬個標的里，實現(xiàn)完全分散。

據(jù)了解,LC平臺通常會有500~2000筆可供選擇的貸款，投資者可選擇手動篩選或者LC提供的貸款篩選工具構建投資組合，“團團賺”與之類似，并為其中的“新手投資團”產(chǎn)品提供本息擔保，這也是結合本土實際情況而做出的改變。

LC創(chuàng)始人蘇海德也向記者表示，點融模式是根據(jù)中國的國情量身定制，不是LC在中國的簡單復制。如LC的風控只看數(shù)字，但點融網(wǎng)在風控的實踐中并不僅僅依賴數(shù)字分析，還借鑒當?shù)氐男刨J文化，創(chuàng)建了很多新的解決方案。

此外，國內(nèi)P2P平臺在監(jiān)管自律方面，行業(yè)先行者也探索出一些融合創(chuàng)新的方法，比如信而富最先引入獨立第三方審計機構。

不過，王征宇表示，中國整體商業(yè)社會對審計不尊重，事實上每個機構每年都要審計，比如工商年檢，但審計在很多時候是走過場，審計這種層次沒辦法解決銀監(jiān)會擔心的風險問題。

對于國內(nèi)P2P平臺未來有無可能向銀監(jiān)會披露詳細的財務信息，王征宇認為，根據(jù)監(jiān)管方面的思路，要求金融服務機構對資金托管和債權分開，強制性要求對往來資金進行監(jiān)管，進行P2P資金托管的金融機構會向銀監(jiān)會提交P2P平臺的資金流水情況。