每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

今年上半年，央行已對數(shù)家小微企業(yè)貸款符合條件的金融機(jī)構(gòu)調(diào)降了存款準(zhǔn)備金率。

7月24日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新規(guī)，為解決小微企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)中出現(xiàn)的“倒貸”（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，允許符合條件的小微企業(yè)在銀行辦理續(xù)貸，且將續(xù)貸貸款按照貸款五級分類符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的劃分為正常類。此次銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新規(guī)，將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善金融資源分配結(jié)構(gòu)，向小微企業(yè)“輸血”。

“這項(xiàng)舉措有助于降低小微企業(yè)融資成本，同時(shí)還能降低金融風(fēng)險(xiǎn)。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

直指銀行小微貸款癥結(jié)

銀監(jiān)會(huì)在最新發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱《通知》）中表示，目前，流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中，還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。

“銀行的貸款設(shè)計(jì)有一定的期限，一般企業(yè)為1年，不超過3年。貸款到期以后企業(yè)先還貸款，然后再重新審批貸款，很多企業(yè)需要從外部借助資金來解決這個(gè)問題。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在24日下午的媒體通氣會(huì)上表示，小微企業(yè)往往借助民間資本資金，包括擔(dān)保公司、民間資本等中介機(jī)構(gòu)來“倒貸”，成本比較高。

這些情況不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營，同時(shí)也不利于銀行了解借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，掌握貸款真實(shí)質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

吳慶認(rèn)為，雖然銀行愿意提供長期的經(jīng)營性貸款，但在年與年之間存在缺口，導(dǎo)致上述一系列問題。“對中介機(jī)構(gòu)來說，操作倒貸同樣有風(fēng)險(xiǎn)，雖然看似有很高的利率回報(bào)，但要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。過去一年里，許多‘倒貸’機(jī)構(gòu)由于沒有‘倒’過去，一些中介機(jī)構(gòu)因此而惹上麻煩的案例，也多有出現(xiàn)。”

對銀行風(fēng)控提出更高要求

《通知》要求，對流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。根據(jù)《通知》，申請續(xù)貸的小微企業(yè)需滿足“信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。”等條件。

事實(shí)上，對于銀行金融機(jī)構(gòu)來說，是否能有效落實(shí)《通知》，涉及意愿和能力兩個(gè)層面的問題。參加銀監(jiān)會(huì)吹風(fēng)會(huì)的工商銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，貸款分類不同，銀行計(jì)提的撥備占用的資本也不同，相應(yīng)的會(huì)對小微企業(yè)的融資成本帶來一定的影響。

在激勵(lì)銀行對小微企業(yè)的 “續(xù)貸”的意愿層面上，《通知》要求“符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。”“進(jìn)入關(guān)注類的貸款，在貸后管理上有更高的要求，可以將續(xù)貸款納入正常類貸款，對銀行節(jié)約成本還是有幫助的。”一位農(nóng)商行人士表示。

“在過去‘倒貸’的過程中，有不錯(cuò)的企業(yè)因?yàn)?lsquo;倒’不過去完蛋了，但實(shí)際上銀行與貸款客戶是共生關(guān)系。”吳慶表示，在是否能夠續(xù)貸的問題上，存在銀行的能力問題。因?yàn)?lsquo;倒貸’也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法，可以讓企業(yè)經(jīng)營不好的漏洞提前暴露出來。現(xiàn)在允許直接續(xù)貸，要求銀行需有更高的資產(chǎn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。