新華網(wǎng)北京５月６日電（記者吳雨、陳雯瑾）近日，中國(guó)光大銀行攜手銀聯(lián)商務(wù)有限公司，推出“天天富聯(lián)名卡”。透過(guò)這張信用卡，光大銀行不僅“借力”銀聯(lián)商務(wù)的“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，更是搭上了銀聯(lián)商務(wù)的“數(shù)據(jù)快車(chē)”。

在“數(shù)據(jù)為王”的當(dāng)下，不僅僅是光大銀行，幾乎所有的銀行都在急切找尋合作平臺(tái)，銀聯(lián)商務(wù)憑借其國(guó)內(nèi)最大的收單服務(wù)，已成為銀行眼中的“紅人”。

銀行開(kāi)拓客戶的新渠道

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于下行通道，信用卡對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)則顯得尤為重要，不少銀行也加大了發(fā)卡力度，并希望通過(guò)大數(shù)據(jù)有效拓展客戶。光大銀行與銀聯(lián)商務(wù)首次針對(duì)信用卡的互聯(lián)網(wǎng)金融合作，就是基于這個(gè)想法。

“銀聯(lián)商務(wù)為我們搭建了一個(gè)新的銷(xiāo)售渠道，顛覆了傳統(tǒng)信用卡一對(duì)一的銷(xiāo)售模式。”光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理劉鷹告訴記者，光大銀行將根據(jù)銀聯(lián)商務(wù)提供的信息，對(duì)其近３００萬(wàn)個(gè)服務(wù)商戶進(jìn)行批量篩選。

數(shù)據(jù)顯示，２０１３年我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡３．９１億張，較上年末增長(zhǎng)１８．０３％，增速加快２．０３個(gè)百分點(diǎn)。專家表示，就此數(shù)據(jù)看來(lái)，銀聯(lián)商務(wù)若繼續(xù)深耕大數(shù)據(jù)，與銀行在信用卡領(lǐng)域的合作有著廣闊前景。

像光大銀行一樣，隨著銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)于銀行收入貢獻(xiàn)日益增加，不少銀行都看中了銀聯(lián)商務(wù)覆蓋全國(guó)地級(jí)以上城市的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其２９０萬(wàn)家服務(wù)商戶、３８３萬(wàn)臺(tái)ＰＯＳ終端成為銀行急于瓜分的數(shù)據(jù)蛋糕。

其實(shí)，銀聯(lián)商務(wù)的數(shù)據(jù)信息不僅被銀行應(yīng)用于篩選信用卡客戶上。近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行將目光鎖定在銀聯(lián)商務(wù)超過(guò)９５％的小微企業(yè)客戶的信貸需求上，探索如何真正為小企業(yè)融資難“解渴”。

工、農(nóng)、中、建等大型商業(yè)銀行早在多年前就已經(jīng)與銀聯(lián)商務(wù)簽訂合作協(xié)議，提前布局；光大、中信等股份制商業(yè)銀行則于近年和銀聯(lián)商務(wù)頻頻攜手，推出新產(chǎn)品；近期，江蘇銀行等地方商業(yè)銀行開(kāi)始與銀聯(lián)商務(wù)就大數(shù)據(jù)開(kāi)展合作。

規(guī)避信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

２０１３年，國(guó)內(nèi)信用卡不良率和損失額出現(xiàn)整體上升，這是近幾年不曾發(fā)生過(guò)的。人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，２０１３年我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額２５１．９２億元，較上年末增長(zhǎng)７１．８６％。

“銀聯(lián)商務(wù)掌握著商戶歷年交易流水，這正是銀行夢(mèng)寐以求的數(shù)據(jù)信息，方便銀行審核客戶資質(zhì)、篩選適合商戶。”銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰告訴記者，２０１３年，銀聯(lián)商務(wù)線下ＰＯＳ業(yè)務(wù)的交易達(dá)到６．７萬(wàn)億元，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易達(dá)１．２萬(wàn)億元，增值業(yè)務(wù)交易達(dá)１．２萬(wàn)億元。

年報(bào)顯示，２０１３年光大銀行１８０天以上逾期率為０．９２％，同比上升０．２４個(gè)百分點(diǎn)。“信用卡的風(fēng)險(xiǎn)常來(lái)自于客戶的選擇。通過(guò)與銀聯(lián)商務(wù)合作，可以幫助銀行明確目標(biāo)客戶，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”劉鷹說(shuō)。

今年一季度，銀行不良貸款“普漲”，不少銀行將在中小企業(yè)貸款戰(zhàn)略上更加謹(jǐn)慎，對(duì)中小企業(yè)客戶的資質(zhì)審核將更為重視。

在此背景下，銀聯(lián)商務(wù)對(duì)線下商戶的資質(zhì)審核、商戶交易流水信息等，都是銀行較為看重的授信評(píng)估資源，能在一定程度上解決銀行與中小微商戶之間的“信任”問(wèn)題。

中信銀行朱小黃表示，銀行基于大數(shù)據(jù)的分析研究，可以從中找出風(fēng)險(xiǎn)因素。“中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)攜手推出ＰＯＳ貸，目前余額達(dá)５億多元，累計(jì)發(fā)放１５億多元，還沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“撮合”銀行和小商戶

“當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的滲透發(fā)展日益加快，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用方興未艾，推動(dòng)著金融服務(wù)的高效率、低成本和廣覆蓋。”李曉峰介紹，為進(jìn)一步服務(wù)商業(yè)企業(yè)，特別是廣大小微商戶，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始與銀聯(lián)商務(wù)合作“觸網(wǎng)”。

為更好地聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，做大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，銀聯(lián)商務(wù)２０１３年１０月正式推出了“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

通過(guò)“天天富”平臺(tái)，銀聯(lián)商務(wù)與各家銀行緊密合作，一方面，針對(duì)小企業(yè)客戶的閑散資金推出理財(cái)增值服務(wù)；另一方面，為海量商戶和銀行之間進(jìn)行“撮合”，幫助商戶對(duì)接銀行的快速貸款渠道。

目前，中信、招商、平安、光大、江蘇等多家銀行已推出基于銀聯(lián)商務(wù)ＰＯＳ機(jī)交易記錄為重要貸款依據(jù)的信貸產(chǎn)品。

據(jù)李曉峰介紹，截至４月底，通過(guò)“天天富”平臺(tái)，銀商“天天富”理財(cái)累計(jì)申購(gòu)２０．３億元，“天天富”融資累計(jì)５４．３億元。

專家表示，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品需要兼顧安全和便捷，大數(shù)據(jù)為此提供了可能性。不論依托支付平臺(tái)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力，將小微企業(yè)客戶轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇。