在延遲了近四個月之后，阿里金融將于下周推出針對支付寶個人用戶的信用支付產(chǎn)品。上證報記者獲悉，此次信用支付產(chǎn)品的資金提供方為上海農(nóng)商銀行。

今年3月初，阿里金融曾對外宣布，將于4月中旬在湖南、浙江兩省試點推出該產(chǎn)品。阿里金融有關(guān)人士對記者解釋，由于對該產(chǎn)品的內(nèi)測與優(yōu)化一直沒有完成，因而并未在上述兩地進行試點。

信用支付規(guī)模有限

阿里金融有關(guān)人士昨日對記者表示，此次推出的信用支付產(chǎn)品將不僅僅包括此前宣布的湖南、浙江等客戶群體，還包括上海等其他城市，預(yù)計在經(jīng)過上述地區(qū)的試點之后，再進行全國性的推廣。

阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明此前曾表示，經(jīng)統(tǒng)計，今年阿里巴巴的個人消費者客戶的信貸需求不超過10億元，預(yù)計“信用支付”今年的發(fā)放總額在4至5個億元之間。

據(jù)介紹，阿里金融未來將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，最長38天免息。此前消息稱，阿里金融信用支付原定對個人買家的授信額度是200元至5000元。而之后將授信額度調(diào)整為1元至5000元之間。

實際上，信用支付的放款主體為合作銀行。阿里金融有關(guān)人士對記者確認，上海農(nóng)商銀行為該產(chǎn)品的合作方。在合作中，阿里巴巴集團和銀行共同承擔(dān)風(fēng)險。為此，阿里金融去年在重慶成立了一家擔(dān)保公司——商誠擔(dān)保公司。在銀行為個人消費者提供信用額度之時，該擔(dān)保公司將承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

重慶市工商局注冊信息顯示，商誠擔(dān)保的注冊資本金為3億元。如果按照國內(nèi)擔(dān)保公司最大擔(dān)保額度不能超過資本金10倍算，商誠擔(dān)保能提供的額度為30億元左右。不過，由于該類業(yè)務(wù)期限非常短，從年滾動擔(dān)?？傤~而言，理論上商誠擔(dān)保所能提供的擔(dān)保額度將會遠超過30億元。

記者獲悉，信用支付手續(xù)費由商戶或客戶自行承擔(dān)，費用在0.8%-1%之間，信用支付擁有38天的免息期，逾期后實行基準(zhǔn)利率50%的罰金。

“預(yù)計信用支付業(yè)務(wù)不賺錢。”胡曉明此前曾表示。雖然業(yè)務(wù)不賺錢，但搶占手機支付市場或是阿里金融推出信用支付的根本目的。據(jù)統(tǒng)計，2012年全年支付寶通過傳統(tǒng)手機銀行完成的支付成功率只有38%，而信用支付主要目的是要提高支付成功率。

B端、C端金融服務(wù)全覆蓋

今年以來，阿里系所推出的每一款類金融產(chǎn)品，都會引起市場的熱議。近期余額寶的推出引起了市場的廣泛關(guān)注，后續(xù)跟風(fēng)者也不少。

不過，余額寶并不是阿里系所推出的第一個金融類產(chǎn)品。實際上，此前阿里金融（阿里小貸）針對淘寶、天貓所提供的小微貸款業(yè)務(wù)，早已做得風(fēng)生水起。

阿里金融上月公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到今年二季度末，阿里小微金融服務(wù)集團（籌）自營小微信貸業(yè)務(wù)開展3年來，已經(jīng)累計為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供純信用貸款的融資服務(wù)，累計投放貸款超過1000億元，戶均貸款4萬元。

阿里金融之所以敢于針對平臺上的小微企業(yè)提供純信用貸款，在外界看來，是由于其對信息流和大數(shù)據(jù)的利用。數(shù)據(jù)庫是阿里金融最為核心的資產(chǎn)。

媒體報道稱，通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平臺，阿里金融對賣家進行定量分析，前期搜集包括平臺認證和注冊信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進出口信息等，再加上賣家自己提供的銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況。

同時，阿里金融還引入了心理測試系統(tǒng)，判斷企業(yè)主的性格特征，主要通過模型測評小企業(yè)主對假設(shè)情景的掩飾程度和扯謊程度。所有信息匯總后，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，進行信用評級。

胡曉明此前透露，阿里金融目前300余名員工，其中技術(shù)開發(fā)人員為100左右，做數(shù)據(jù)分析將近100人。

實際上，此次信用支付的推出，阿里金融同樣是在對個人客戶支付與交易數(shù)據(jù)的發(fā)掘與分析基礎(chǔ)上，給予不同信用等級的人以不同的信用額度。阿里金融有關(guān)人士稱，由于建立個人客戶的信用評價體系等方面的問題過于復(fù)雜，從而導(dǎo)致阿里金融推遲了該產(chǎn)品的推出。

從阿里小貸針對小微企業(yè)的貸款、再到信用支付的推出，阿里金融完成了淘寶電商生態(tài)鏈里從B端到C端的金融服務(wù)全覆蓋。

雖然輿論認為阿里金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，但從信用支付的推出可以清晰地看到，阿里金融更像一個為金融企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)挖掘與分析的供應(yīng)商。

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