◎余豐慧

在日前召開的2013年陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林的發(fā)言引起極大反響。他表示，對(duì)不同類型銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化管理，并建立相應(yīng)的考核和評(píng)估體系，促進(jìn)各類銀行機(jī)構(gòu)提供“門當(dāng)戶對(duì)”的金融服務(wù)，降低同質(zhì)化競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)共振。

此次論壇上，尚福林關(guān)于銀行業(yè)改革思路和方向的表述，筆者以為，其背后有兩條主線：第一，改善對(duì)現(xiàn)有銀行的管理手段；第二，放寬銀行業(yè)市場準(zhǔn)入。前者的核心思想是強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行同質(zhì)化惡性競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，引導(dǎo)信貸資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)體企業(yè)。后者的看點(diǎn)是允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行。

目前商業(yè)銀行同質(zhì)化惡性競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。這種惡性競爭，一方面帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面使得信貸資源配置嚴(yán)重不公，使得中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)成為信貸資源的荒野。這在兩個(gè)方面表現(xiàn)較為突出：工農(nóng)中建四大行成立之初就是根據(jù)各自服務(wù)對(duì)象確定名稱和定位業(yè)務(wù)范圍的。工行主要服務(wù)于城市工商企業(yè)；農(nóng)行主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)；中行主要服務(wù)于進(jìn)出口貿(mào)易；建行主要服務(wù)于基本建設(shè)項(xiàng)目工程投資等。轉(zhuǎn)軌成商業(yè)銀行后，業(yè)務(wù)基本同質(zhì)化了，名稱僅是一個(gè)稱謂，名不副實(shí)了。另一個(gè)是，地方性的城市商業(yè)銀行，多數(shù)是在當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙缁A(chǔ)上改制過來的，結(jié)果改制后機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)竟然擴(kuò)大到了本地以外，甚至一個(gè)地級(jí)市的城市商業(yè)銀行竟然跑到省會(huì)城市設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)。大大加劇了銀行業(yè)同質(zhì)化競爭風(fēng)險(xiǎn)，更加使得中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)金融資源干涸。

一定要健全牌照分類管理制度，使其牌照名符其實(shí)。對(duì)不同類型銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化管理，在差異化上做足文章。銀監(jiān)會(huì)要對(duì)四大行按照其牌照名稱，指導(dǎo)其重點(diǎn)從事相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，確定其地域性和差異化業(yè)務(wù)范圍，開展差異化競爭。對(duì)城市商業(yè)銀行要將其業(yè)務(wù)限制在其牌照名稱的地域上，堅(jiān)決杜絕跨地域設(shè)立機(jī)構(gòu)、從事業(yè)務(wù)。對(duì)于未來民營資本發(fā)起成立的商業(yè)銀行，應(yīng)該引導(dǎo)其業(yè)務(wù)范圍重點(diǎn)是服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)等。這樣才能解決同質(zhì)化競爭帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)各類銀行機(jī)構(gòu)提供“門當(dāng)戶對(duì)”的金融服務(wù)，從而解決我國金融資源分配配置上存在的嚴(yán)重問題。

“允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”，將是我國金融改革具有里程碑意義的重要事件。金融資源配置存在嚴(yán)重不公，中小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)以及民營經(jīng)濟(jì)的金融資源饑渴，特別是外資銀行長驅(qū)直入等等。已經(jīng)沒有任何理由不放開民間資本發(fā)起設(shè)立銀行了。這將從根本上解決我國銀行業(yè)缺一條腿的問題，也將使得巨大的民間資本在銀行業(yè)一展拳腳，必將使得我國金融資源配置上存在的問題得到一定程度的緩解，更將會(huì)產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，使得現(xiàn)有銀行業(yè)受到激烈競爭的沖擊，這種沖擊是正效應(yīng)的，帶來的是市場化機(jī)制高效配置金融資源的結(jié)果。