一度被視為“最賺錢”的中國銀行業(yè)，正面臨著不良貸款持續(xù)爆發(fā)的嚴峻考驗。根據(jù)已經(jīng)披露的上市銀行年報，工、農(nóng)、中、建、交這五大國有銀行不良貸款總額已達到3274．84億元，占其凈利潤總額的比重已經(jīng)達到42％。

從已公布的年報看，2012年中國銀行業(yè)凈利潤增速普遍出現(xiàn)不同程度的下滑。五大國有銀行中，除了農(nóng)業(yè)銀行凈利潤同比增速依然高達19％，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行凈利增速分別為14．5％、12．2％、14．13％、15．05％，跟前幾年動輒二三成的凈利增速相比黯然失色。

更令人憂慮的是，中國銀行業(yè)不良貸款余額出現(xiàn)了集中暴露，而且尚看不到“見頂”的跡象。

數(shù)據(jù)顯示，五大國有銀行不良貸款總額達到3274．84億元，而五家銀行凈利潤總額為7746．29億元，不良貸款總額占凈利潤總額的比重已經(jīng)達到42％。

制造業(yè)發(fā)達的長三角地區(qū)是此輪中國銀行業(yè)不良信貸爆發(fā)較為集中的“雷區(qū)”。

以農(nóng)行和建行為例，農(nóng)行長三角地區(qū)不良貸款余額達到197．34億元，占到不良貸款總額的23％，不良率由上年的0．98％升至1．19％；建行長三角地區(qū)不良貸款額更是占到不良貸款總額的44．1％，不良率由1．31％升至1．97％。

“浙江地區(qū)民間借貸發(fā)達，相互聯(lián)保，使得不良貸款爆發(fā)具有快速傳染性，往往是一家企業(yè)資金鏈斷裂，十幾家甚至幾十家企業(yè)受到致命影響。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說。

而光伏、造船、鋼貿(mào)等產(chǎn)能過剩行業(yè)也成為不良貸款重災區(qū)。中國影響力最大的光伏企業(yè)無錫尚德日前宣布破產(chǎn)重整，截至2月底，包括工行、農(nóng)行、中行等在內(nèi)的9家債權銀行對無錫尚德的本外幣授信余額折合人民幣已達到71億元。

“目前中行已經(jīng)把無錫尚德的貸款全部降級為不良貸款，而且提取了50％以上的撥備，并對于光伏產(chǎn)業(yè)這類產(chǎn)能過剩的貸款將特別關注。”中行行長李禮輝說。

值得關注的是，很難判斷中國銀行業(yè)不良貸款攀升的勢頭何時能終止。“不良貸款仍將是今年中國銀行業(yè)的主題，預計到明年年中可能見頂。”一位國有銀行相關負責人對記者說。

從數(shù)據(jù)亦可看到銀行資產(chǎn)質量“隱憂”。五大行中規(guī)模最小的交通銀行2012年新增不良貸款50．09億元，規(guī)模兩倍于交行的建行也僅增加37．03億元。與此同時，2012年末交行逾期貸款362．23億元，較2011年末劇增64．6％。

業(yè)內(nèi)人士認為，中國銀行業(yè)不良貸款上升是經(jīng)濟增長減速的必然結果，也在業(yè)界預期之中。但中國銀行業(yè)主要財務指標在國際上仍處于較好水平，加上各銀行撥備覆蓋率普遍較高，足以覆蓋風險。

“但近期不良貸款的集中暴露也給中國銀行業(yè)一些警示，我們的銀行習慣了順周期經(jīng)營，對風險防范的意識不夠，競爭同質化，對部分領域的貸款過于沖動。”中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求說。

中信建投研究所銀行金融服務行業(yè)研究員佘閔華認為，粗放經(jīng)營是部分銀行不良貸款迅速攀升的重要原因。“目前銀行的考核仍然是短期、規(guī)?？己藱C制，上半年放貸下半年就能受益，業(yè)績上去了，風險也不見得會暴露，何樂不為？”

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松（微博）提醒，雖然目前各銀行的地方融資平臺貸款質量仍比較穩(wěn)健，但在推進“城鎮(zhèn)化”和地方“換屆效應”疊加的背景下，要警惕缺乏自我約束機制的地方投資沖動把地方負債風險傳導至銀行系統(tǒng)。