每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

“無擔(dān)保無抵押，個人消費(fèi)信貸新方式，月手續(xù)費(fèi)0.75%，其他無任何費(fèi)用！現(xiàn)免賬戶管理費(fèi)和利息……最高放款金額為50萬元。”這是一張塞進(jìn)了記者的手里，介紹華夏銀行易達(dá)金產(chǎn)品的宣傳單的內(nèi)容。

“貸款免利息，只收手續(xù)費(fèi)”乍一看覺得是個大便宜，全年成本只有9%?？伞睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查得知，這是屬于信用卡的一個產(chǎn)品，實(shí)際的成本并不低，年化利率可能在11%以上。并且有多家銀行已經(jīng)很難辦理到個人信用貸款業(yè)務(wù)，取而代之的是大額的信用卡。

年化利率達(dá)18%

7月17日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者根據(jù)宣傳單上的聯(lián)系方式和自稱是華夏銀行“易達(dá)金”經(jīng)理的夏某取得了聯(lián)系。他表示該產(chǎn)品只收取每個月0.75%的手續(xù)費(fèi)，不再收取其他的費(fèi)用。無抵押、無擔(dān)保，只需提供個人身份證、工作證明和收入證明就可以申請。

據(jù)上述夏姓經(jīng)理介紹，“易達(dá)金”的產(chǎn)品部門屬于信用卡中心，這個貸款其實(shí)是一張大額信用卡，采取的是打現(xiàn)金到卡里的方式。貸款額度根據(jù)個人的收入、征信和負(fù)債情況決定，如果信用狀況良好的話，可以貸到月收入的10~20倍。

華夏銀行的網(wǎng)站 “易達(dá)金卡”的介紹卻沒有說不收利息，表述與傳單迥異的：“您使用華夏易達(dá)金卡預(yù)借現(xiàn)金、透支轉(zhuǎn)賬、溢繳款取現(xiàn)均不收取任何取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，預(yù)借現(xiàn)金和透支轉(zhuǎn)賬交易須按透支利率計(jì)收利息。”

記者了解到，除了華夏銀行的“易達(dá)金”，中信銀行的“信金寶”和興業(yè)銀行的“隨興貸”產(chǎn)品與此類似。興業(yè)銀行網(wǎng)站介紹的“隨興貸”現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)是為符合條件的信用卡持卡人提供的分期付款服務(wù)。持卡人成功辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)而支取的現(xiàn)金款項(xiàng)由本行劃入持卡人名下的國內(nèi)銀行人民幣儲蓄結(jié)算賬戶。

這些業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)是需要償還本金和分期手續(xù)費(fèi)。其中“隨興貸”的分期手續(xù)費(fèi)分為一次性和按月兩種方式，按月的根據(jù)分期不同，手續(xù)費(fèi)從0.75%到1%不等。中信銀行的網(wǎng)站則顯示“信金寶”的月手續(xù)費(fèi)率是0.85%。

有人會覺得每月1%的手續(xù)費(fèi)算成利率也才年利率12%，一家券商銀行業(yè)分析師則向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這種簡單的計(jì)算方式并不正確，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于此。每月手續(xù)費(fèi)等于分期本金總額乘以月費(fèi)率，越到后期貸款余額越少，但是償還的費(fèi)用卻是一樣的。

該分析師舉例，如果貸款1萬元，分12期歸還，手續(xù)費(fèi)0.85%。每個月要?dú)w還的本金是833.3元（10000/12）， 每 月 支 付 的 手 續(xù) 費(fèi) 是10000*0.85%=85。1萬元要償還手續(xù)費(fèi)總共為1020元，每個月的實(shí)際占用資金逐月遞減，可以根據(jù)等差數(shù)列取中值的方式計(jì)算出平均占用資金為5416.65元，這樣計(jì)算出來的實(shí)際年利率為18.83%。

個人信用貸難覓蹤影

名義上是免息的，實(shí)際的成本每年高達(dá)18%，這和一般個人信用貸款相比，相信很多人不愿意選擇這樣的方式。但是《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以客戶的身份調(diào)查得知，目前北京地區(qū)已有多家銀行不能辦理個人信用貸款業(yè)務(wù)。

華夏銀行國貿(mào)附近某支行的員工表示：“我們個人信用貸款，對客戶的資質(zhì)要求挺高的。目前只有國家機(jī)關(guān)的工作人員才能辦理，在其他企業(yè)工作的都不行，即使是在國企，沒有抵押都不行。”

民生銀行的一家支行員工也表示：“我們目前沒有個人的信用貸，您要辦理小額貸款的話，推薦最高可以透支30萬元的大額信用卡。”

據(jù)上述民生銀行工作人員介紹，辦理30萬透支額度的信用卡，需要滿足以下的三個條件之一。一是在該行有存款100萬元，存款期限6個月；二是在北京有房產(chǎn)，房產(chǎn)價值800萬元以上；三是有一張其他行透支額度不低于25萬的信用卡。如此看來，一般的工薪階層就很難達(dá)到了。

廣發(fā)銀行某個貸經(jīng)理也向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，該行還可以做個人信用貸款業(yè)務(wù)，如果貸款30萬元，個人月收入需要在2.5萬元以上，并且?guī)讉€月前貸款權(quán)限就從支行上收到分行了。信用貸款利率大約18%~20%，和有房產(chǎn)抵押的貸款利率為7%~8%差距較大。