每經(jīng)編輯｜李玉敏 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自江蘇    

李玉敏 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自江蘇

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、擔(dān)保抵押不足導(dǎo)致小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款，該問題也使得去年以來一系列幫助小微企業(yè)融資的政策難以落到實(shí)處。對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)高、收益小的業(yè)務(wù)當(dāng)然不符合商業(yè)經(jīng)營的原則，而面對(duì)社會(huì)輿論一片“高利潤”、“冷血”的指責(zé)，銀行如何兼顧商業(yè)原則和社會(huì)責(zé)任呢？

聯(lián)貸聯(lián)?；怙L(fēng)險(xiǎn)

目前在做小微企業(yè)貸款時(shí)，聯(lián)保聯(lián)貸成為國內(nèi)商業(yè)銀行青睞的方式，根據(jù)“大數(shù)法則”批量化來降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的比例。

以浙江省吳江市盛澤鎮(zhèn)為例，盛澤中國東方絲綢市場(chǎng)是全國最大的紡織品交易市場(chǎng)之一，這里聚集著2300家絲綢紡織生產(chǎn)企業(yè)、6500多家紡織貿(mào)易公司，以規(guī)模來看全部是小型微型企業(yè)。

2010年，建行盛澤支行聯(lián)合中國東方絲綢市場(chǎng)管委會(huì)、中國綢都網(wǎng)推出了“綢都贏”產(chǎn)品，針對(duì)盛澤地區(qū)紡織行業(yè)中優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，通過聯(lián)貸聯(lián)保的方式為小微企業(yè)“抱團(tuán)”增信。

建行盛澤支行行長凌偉民對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，除了聯(lián)保聯(lián)貸，該產(chǎn)品還由管委會(huì)和綢都網(wǎng)、銀行三方設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，并向銀行提供兜底保證?？蛻羰怯删I都網(wǎng)收集誠信會(huì)員的融資需求，再向銀行推薦。

目前，雖然國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致當(dāng)?shù)爻隹谫Q(mào)易有所下降，但整個(gè)盛澤地區(qū)沒有出現(xiàn)小企業(yè)破產(chǎn)或私營企業(yè)老板跑路的現(xiàn)象。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國小企業(yè)不良貸款余額為2107億元，比年初減少435億元；不良貸款率為2.02%，比年初下降0.95個(gè)百分點(diǎn)，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率5.14%。

減收費(fèi)不等于減收益

針對(duì)部分銀行收費(fèi)不合理問題，銀監(jiān)會(huì)今年4月6日召開專題會(huì)議，對(duì)銀行業(yè)亂收費(fèi)專項(xiàng)整治活動(dòng)作了部署。而這對(duì)急切希望提高中間業(yè)務(wù)收入的商業(yè)銀行來說，無疑是一種嚴(yán)厲打擊。

尤其是在業(yè)務(wù)分散、單筆成本高的小微企業(yè)貸款方面，對(duì)中間費(fèi)用的規(guī)范是否會(huì)挫傷銀行的積極性呢？“絕不能把小企業(yè)當(dāng)作銀行賺錢的 ‘唐僧肉’，一味追求高收費(fèi)。”建行蘇州分行的一位負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》稱，否則一旦小企業(yè)不堪重負(fù)，將會(huì)動(dòng)搖整個(gè)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的根基，損害整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

實(shí)際上，從各上市銀行2011年年報(bào)來看，在中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中，除理財(cái)、銀行卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和投資銀行、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等新興業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)外，“咨詢顧問費(fèi)”的增幅最為明顯。

目前，建行蘇州分行對(duì)于符合條件的小企業(yè)貸款采取信用方式，無需抵押、擔(dān)保，免除了企業(yè)的評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保證金等費(fèi)用。免收微型企業(yè)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，免收小型微型企業(yè)金融與經(jīng)濟(jì)信息咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

免除費(fèi)用后，目前建行小企業(yè)貸款平均加權(quán)執(zhí)行利率約為8%，低于股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、民間借貸等其他融資渠道，但高于大企業(yè)和其他行業(yè)的貸款利率。

而從實(shí)際效果來看，費(fèi)用的免除長遠(yuǎn)來看并未損害銀行的收益。部分獲得貸款支持成長壯大的中小企業(yè)紛紛在建行開立結(jié)算賬、網(wǎng)上銀行、短信銀行等服務(wù)，主要結(jié)算業(yè)務(wù)均在該行辦理，日均存款超1000萬元，理財(cái)產(chǎn)品等綜合效益明顯。

“零售化”降低成本

做一筆50萬的業(yè)務(wù)需要人力和時(shí)間進(jìn)行審批、評(píng)估、貸后管理，與做一筆千萬甚至上億的 “大單”相比，投入方面一點(diǎn)不少，而回報(bào)則相對(duì)有限。正是這一點(diǎn)投入與產(chǎn)出的不平衡，使得部分銀行對(duì)小微企業(yè)貸款“不感冒。”

建行總行小企業(yè)部王巍東處長向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，“我們目前正在推小微企業(yè)貸款的零售化，預(yù)計(jì)今年上半年，最好是三季度前完成。小微企業(yè)貸款未來發(fā)展的趨勢(shì)是操作的簡單化和銷售的網(wǎng)點(diǎn)化。”

基于“信貸工廠”模式，將客戶營銷和信貸業(yè)務(wù)辦理相分離，使基層行客戶經(jīng)理專注營銷。同時(shí)，實(shí)行信貸業(yè)務(wù)中后臺(tái)集中處理，崗位之間實(shí)行“流水線”作業(yè)，并建立了評(píng)級(jí)、授信、支用“三位一體”的操作模式，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，節(jié)約業(yè)務(wù)處理時(shí)間。

以建行溧陽支行為例，該支行設(shè)有專業(yè)的小企業(yè)團(tuán)隊(duì)。在該支行下轄的12個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，其中4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)是單一的儲(chǔ)蓄所，沒有對(duì)公業(yè)務(wù)，但是這4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都要負(fù)責(zé)向支行推薦小微企業(yè)，并進(jìn)行相關(guān)考核。另外的8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，有4個(gè)專做小微企業(yè)業(yè)務(wù)。

王巍東表示，建行目前的小微企業(yè)授信客戶7萬多戶，但是在網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)賬戶的企業(yè)約有100萬，更多的客戶資源還是在網(wǎng)點(diǎn)。

小微企業(yè)金融要降低風(fēng)險(xiǎn)，就需要謹(jǐn)慎選擇行業(yè)和客戶，而各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的差異又極大，這對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理在辨別風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)素質(zhì)上提出了考驗(yàn)。

建行南京鼓樓支行行長周健在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，小微企業(yè)貸款放到網(wǎng)點(diǎn)來銷售，目前的硬件和結(jié)算條件都已經(jīng)具備。不過在客戶經(jīng)理的數(shù)量、質(zhì)量和信貸產(chǎn)品的配置方面，則還需要繼續(xù)完善。