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壽險(xiǎn)密碼:三巨頭去年15款熱銷產(chǎn)品14款是分紅險(xiǎn)

2012-04-10 01:06:38

在中國保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)下,壽險(xiǎn)市場掀起了一場以“調(diào)結(jié)構(gòu)”、“回歸保障”為主旋律的市場轉(zhuǎn)型運(yùn)動(dòng)。

每經(jīng)編輯|每經(jīng)記者 黃俊玲 劉鋒 發(fā)自北京、成都    

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每經(jīng)記者 黃俊玲 劉鋒 發(fā)自北京、成都

分紅險(xiǎn)火爆的程度令人難以置信:2011年,竟有兩款分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入超過500億元!歷時(shí)一周的深入調(diào)查,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者為您獨(dú)家揭秘當(dāng)今壽險(xiǎn)市場的三巨頭——中國人壽 (601628SH)、平安人壽(601318SH)、新華保險(xiǎn)(601336SH)2011年最“叫座”的15款壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其中分紅險(xiǎn)占了14款,純保障型產(chǎn)品只有“康寧終身”,其保費(fèi)收入高達(dá)276億元,分紅險(xiǎn)占絕對統(tǒng)治地位的市場狀況也再次得以印證。

壽險(xiǎn)三巨頭主打分紅險(xiǎn)

2009年以來,由于看到當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)市場存在“重投資、輕保障”(即把保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品賣)的種種弊端,在中國保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)下,壽險(xiǎn)市場掀起了一場以“調(diào)結(jié)構(gòu)”、“回歸保障”為主旋律的市場轉(zhuǎn)型運(yùn)動(dòng)。

在此背景下,各大壽險(xiǎn)公司紛紛收縮各自的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,由于在新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下,萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)保費(fèi)將不再全額計(jì)入保費(fèi)總額,而分紅險(xiǎn)則會(huì)全額計(jì)入,外加客戶對理財(cái)型保險(xiǎn)青睞有加,于是,在市場和壽險(xiǎn)公司雙方合力推動(dòng)下,分紅險(xiǎn)成為市場的絕對主角。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)顯示,此次納入統(tǒng)計(jì)的15款壽險(xiǎn)產(chǎn)品中,2011年最低的銷售門檻為平安鑫利,其2011年保費(fèi)收入為50.89億元(注:保費(fèi)收入包含了新單和續(xù)期的收入),而銷售金額最高的是“國壽新鴻泰兩全保險(xiǎn)”產(chǎn)品,其2011年保費(fèi)收入高達(dá)584.32億元,堪稱壽險(xiǎn)之王;不僅如此,中國人壽“國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)”2011年的保費(fèi)收入也達(dá)到了560億元之多,名列第二,中國人壽壽險(xiǎn)老大的實(shí)力不容質(zhì)疑。此次納入統(tǒng)計(jì)的15款壽險(xiǎn)產(chǎn)品中,純保障型產(chǎn)品只有 “康寧終身”,其保費(fèi)收入高達(dá)276億元。

如此說來,在壽險(xiǎn)行業(yè)集體轉(zhuǎn)型保障的當(dāng)下,消費(fèi)者最買賬的產(chǎn)品還是分紅險(xiǎn),而純保障型的產(chǎn)品似乎難有認(rèn)同,壽險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型之路還很長。

國壽:三大產(chǎn)品交費(fèi)期未超十年

來自中國人壽的年報(bào)顯示,該公司2011年銷量最大的5款保險(xiǎn)產(chǎn)品分別是:國壽新鴻泰兩全保險(xiǎn) (分紅型);排名第二的是國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)(分紅型);排名第三的是康寧終身保險(xiǎn);排名第四的是國壽美滿一生(分紅型),其保費(fèi)收入為239.32億;排名第五的是國壽福祿雙喜 (分紅險(xiǎn)),其保費(fèi)的收入為169.04億。其中康寧終身保險(xiǎn)和國壽美滿一生這兩款保險(xiǎn)已經(jīng)停售,2011年為續(xù)期保費(fèi)收入。

統(tǒng)計(jì)顯示,中國人壽去年保費(fèi)收入排名前五的保險(xiǎn)產(chǎn)品除康寧終身外,其余均為分紅險(xiǎn)產(chǎn)品;從保費(fèi)看,這5款產(chǎn)品的總保費(fèi)高達(dá)1829.64億,而中國人壽2011年總保費(fèi)收入為3182.75億元,以此計(jì)算,這5款產(chǎn)品的保費(fèi)占比高達(dá)57.4%,其中新鴻泰兩全險(xiǎn)這一款產(chǎn)品的占比就達(dá)到了18.3%;從銷售渠道看,包括賣得最好的國壽新鴻泰兩全和國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)等三款產(chǎn)品均來自于銀保渠道,來自個(gè)險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品為兩款。

此外,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn),除了康寧終身和美滿一生已經(jīng)停售外,其余三款保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)期最長也未超過10年。

國壽新鴻泰兩全保險(xiǎn)一年銷售584億元 (其中新單保費(fèi)收入是59.3億元),其有何賣點(diǎn)?

資料顯示,新鴻泰兩全保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于,交費(fèi)方式靈活,分為一次交費(fèi)和年交兩種方式,其中年交保費(fèi)只能選擇10年交費(fèi)的方式,在保險(xiǎn)期限上投保人可以選擇五年期、六年期、十年期三種。保險(xiǎn)責(zé)任包括給付滿期保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金。以及每年的分紅。而中國人壽的鴻盈兩全保險(xiǎn)在交費(fèi)方式和保險(xiǎn)期限上比新鴻泰兩全保險(xiǎn)要更為靈活,其交費(fèi)方式分為一次性交費(fèi)和分期交費(fèi),其中分期交費(fèi)又可以是三年、五年、十年交費(fèi),保險(xiǎn)期限上可以選擇六年、十年和十五年三種。

對此,中國人壽一位從事銀保銷售的鄧女士在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示,目前他們主要銷售的是新鴻泰金典,這款保險(xiǎn)可以理解成是新鴻泰兩全保險(xiǎn)和國壽鴻盈兩個(gè)產(chǎn)品的組合,因?yàn)樾馒櫶﹥扇kU(xiǎn)只有一次性交費(fèi)和十年交費(fèi)兩種交費(fèi)方式,而新鴻泰金典卻有多種交費(fèi)方式,如一次性交費(fèi)、三年交費(fèi)、五年交費(fèi)、十年交費(fèi),而且保險(xiǎn)期限也分為六年、十年等。

平安:五大產(chǎn)品均能分年返還

據(jù)中國平安的年報(bào)顯示,平安人壽銷售量排名前五的保險(xiǎn)產(chǎn)品分別是:富貴人生的保費(fèi)收入為181.77億,金裕人生的保費(fèi)收入101.52億,財(cái)富一生的保費(fèi)收入為63.92億,鴻利兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為53.7億,鑫利兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為50.89億。這五款產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn),其總的保費(fèi)收入占平安人壽2011年保費(fèi)收入的38%。

五款產(chǎn)品都具有一定的共性,包括合同生效后按每1年 (每2年或每3年)根據(jù)基本保險(xiǎn)金額都會(huì)給予一定比例的返還,另一個(gè)特點(diǎn)就是身故時(shí)保險(xiǎn)公司返還所交的保費(fèi)。

據(jù)平安人壽北京分公司的王先生介紹,財(cái)富一生現(xiàn)在已經(jīng)停售了,而目前平安在北京比較大眾化的產(chǎn)品我們稱為“三鑫”產(chǎn)品(包括鑫盛、鑫利和鑫祥),這三款產(chǎn)品幾乎可以覆蓋到客戶的子女教育、養(yǎng)老以及健康等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

新華:紅雙喜獨(dú)占四席

據(jù)新華保險(xiǎn)年報(bào)顯示,該公司保費(fèi)收入居前的五大產(chǎn)品分別是:紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn),其保費(fèi)收入達(dá)244.68億,紅雙喜盈寶利兩全保險(xiǎn),其保費(fèi)收入為88.15億,尊享人生年金保險(xiǎn),其保費(fèi)收入為73.74億,紅雙喜金錢柜年金保險(xiǎn),其保費(fèi)收入為57.63億,紅雙喜兩全保險(xiǎn)A款,其保費(fèi)收入為52.82億。這五大產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn),其中紅雙喜都屬于銀保產(chǎn)品,而尊享人生是個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品,而新華保險(xiǎn)的紅雙喜系列產(chǎn)品都采取的是保額分紅的模式。

資料顯示,新華保險(xiǎn)賣得最好的紅雙喜新C款是一款期交型分紅險(xiǎn),提供疾病身故和意外身故保障險(xiǎn),主要是銷售5年期交10年滿期的產(chǎn)品。

·記者手記

壽險(xiǎn)要轉(zhuǎn)型 消費(fèi)意識也需轉(zhuǎn)變

兩年多過去了,壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品格局仍未有大的改觀。分紅險(xiǎn)算是保障型產(chǎn)品么?嚴(yán)格來說,應(yīng)該不算,畢竟客戶購買分紅險(xiǎn),圖的還是分紅,是理財(cái)投資。從中國人壽、中國平安和新華保險(xiǎn)這三大壽險(xiǎn)巨頭15款保費(fèi)排名前五的保險(xiǎn)產(chǎn)品來看,稱得上純粹保障型產(chǎn)品的只有中國人壽的康寧終身,而且這個(gè)產(chǎn)品2011年的保費(fèi)收入是續(xù)期保費(fèi)收入,并不是新單保費(fèi)。

買保險(xiǎn)究竟是應(yīng)該看重收益還是保障?雖然保險(xiǎn)行業(yè)這幾年都在談轉(zhuǎn)型,要回歸保障,但實(shí)際上,賣得最好的還是分紅險(xiǎn)(理財(cái)類)產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2011年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入只有691億,人身意外險(xiǎn)保費(fèi)只有334億,這二項(xiàng)保費(fèi)相對于1.4萬億的總保費(fèi)來說實(shí)在是小巫見大巫。

年報(bào)顯示,中國人壽2011年的總投資收益為3.51%,比上年降低了1.6個(gè)百分點(diǎn)。平安人壽2011年的總投資收益率為4.1%,而該公司2010年的總投資收益率為5.0%。新華保險(xiǎn)2011年的投資收益率為3.8%,而該公司2010年的投資收益率為4.3%。受去年保險(xiǎn)行業(yè)投資水平不佳的影響,今年保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)紅包縮水將是不爭的事實(shí)。人保壽險(xiǎn)總裁李良溫3月15日就明確表示,今年部分保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)紅利可能會(huì)低于銀行一年期定期存款,這將是對保險(xiǎn)公司管理者的一大考驗(yàn)。事實(shí)上,2011年保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)提前迎接考驗(yàn)。年報(bào)顯示,四大A股上市保險(xiǎn)企業(yè)2011的退保金達(dá)655億元,而分紅險(xiǎn)是重災(zāi)區(qū)。

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型,除了保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)型,消費(fèi)者的意識同樣需要轉(zhuǎn)型。

(劉鋒、黃俊玲)

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