余豐慧

中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年全國商業(yè)銀行凈利潤達(dá)1.04萬億元，比上年增加2775億元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)計算，去年我國商業(yè)銀行利潤增長率為38.4%。高于去年全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤同比增長24.4%（1~11月）的14個百分點；高于去年全國財政收入同比增長24.8%的13.6個百分點。這個增速是歷史上罕見的。

銀行業(yè)利潤暴增首先是經(jīng)過多年改革，金融體制逐步完善，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)趨于合理，競爭力大大提高，經(jīng)營管理能力增強(qiáng)，盈利渠道多元化等內(nèi)生機(jī)理造就的。然而，我們必須看到金融業(yè)的體制機(jī)制弊端，特別是改革不徹底或者改革滯后無形中造就的暴利。比如，利率市場化機(jī)制弊端問題。在銀行業(yè)的總收入中非利息收入僅占19.3%，也就是說八成多收入來源于利息收入。

利率機(jī)制弊端主要表現(xiàn)在：貸款利率可以浮動，也就是半市場化的，而存款利率是完全管制的，沒有任何浮動余地。這就造成作為銀行資金來源的存款成本被管制機(jī)制壓得很低，長期處于負(fù)利率狀態(tài)；作為銀行收入的貸款利息卻可以浮動，不斷向高處攀升，大大增加了銀行的收入。

目前，一年期存款基準(zhǔn)利率為3.5%，而一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，按照基準(zhǔn)利率計算利差高達(dá)3.06%。而一般銀行都向上浮動一定幅度，實際利差要大得多。而且附加在貸款上的銀行顧問等投行收入、售賣金融理財產(chǎn)品收入等五花八門，銀行從一筆貸款得到的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止凈利差收入。這種機(jī)制使得銀行利潤不高都難。

另一大收入來源是中間業(yè)務(wù)收入。合理的中間業(yè)務(wù)收入包括給客戶提供增值服務(wù)、增值理財產(chǎn)品等應(yīng)該得到的收入，以及銀行利用自己遍布全國的網(wǎng)點柜臺優(yōu)勢代理保險公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等產(chǎn)品銷售等合理代理收入。但是，許多商業(yè)銀行卻把本就應(yīng)該為客戶提供的一般性結(jié)算手段作為中間業(yè)務(wù)收入的來源，坐享畸高利潤，比如，附加在只具備存取款功能的銀行借記卡上的收費就五花八門，而且還取消了不收費的存折，使得客戶只能選擇收費存取款工具。

從以上分析可以看出，銀行業(yè)暴利的承受者主要是兩個對象：一是個人客戶，二是貸款企業(yè)以及個人。作為儲蓄者的個人客戶，一邊被負(fù)利率剝奪著財富，一邊被銀行收取莫名其妙的各項費用；作為貸款企業(yè)和個人，一邊給銀行付著利率浮動后的畸高利息，一邊還被收取這樣那樣的直接和間接五花八門費用。體制造就的中國銀行業(yè)一邊吃貸款人，另一邊竟然還吃存款人。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過來又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果金融業(yè)從實體經(jīng)濟(jì)中吸吮利潤過多，實體企業(yè)必然失血過多，發(fā)展后勁必然越來越弱，最終也將使得銀行利潤不可持續(xù)，還可能釀成企業(yè)被銀行盤剝過多利潤、被高資金成本“逼死”，從而難以歸還貸款，釀成金融風(fēng)險的狀況。

為了中國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，必須遏制銀行業(yè)暴利，銀行業(yè)應(yīng)該大舉讓利于實體企業(yè)、讓利于民。長期措施是推進(jìn)利率市場化改革，特別是要攻下利率市場化的最后堡壘——存款利率。眼下急需提高存款利率，縮小或者取消負(fù)利率，適度降低貸款利率，以縮小存貸利差，遏制銀行暴利，讓利于企業(yè)、讓利于民。