每經(jīng)記者  陳珂  發(fā)自上海

        新規(guī)的核心在于，借款人必須按合同約定使用貸款，并力求轉(zhuǎn)變銀行  “重貸前（審核）而輕貸后（管理）”的方式。

        昨日，多位銀行業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》證實(shí)，銀監(jiān)會(huì)即將出臺(tái)貸款貸后管理的新規(guī)定性文件。雖然相關(guān)“征求意見稿”去年即已發(fā)給商業(yè)銀行，但在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，今年一季度信貸的超預(yù)期增長(zhǎng)，或讓監(jiān)管層認(rèn)為新規(guī)推出更為緊迫。

        有消息稱，這些規(guī)定性文件包括  《流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款管理辦法》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》。

貸款使用必須按照合同約定

        “今年一季度貸款增長(zhǎng)太快，監(jiān)管層始終對(duì)此很警惕。”有銀行內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》分析，未來銀行資產(chǎn)質(zhì)量是否惡化，目前其實(shí)并不明朗。這么大筆資金如果真流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)尚可控。“但如果資金被企業(yè)挪用，甚至流入股市，不僅對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇沒有作用，更會(huì)給銀行埋下隱患。”

        3月人民幣貸款增量創(chuàng)出1.89萬億紀(jì)錄，今年一季度銀行機(jī)構(gòu)已累計(jì)放款4.58萬億，接近全年放貸目標(biāo)的底線。銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之前期曾公開表態(tài)，一季度信貸增長(zhǎng)勢(shì)頭很猛，目前要研究在信貸高速增長(zhǎng)的情況下如何防范風(fēng)險(xiǎn)，“目前還沒有發(fā)現(xiàn)有資金流入股市，但是會(huì)給予持續(xù)的關(guān)注”。諸多研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，今年全年信貸新增或達(dá)到6萬億～8萬億人民幣。在這一背景下，新規(guī)的推出凸顯緊迫性。

        基于此，上述四類管理辦法的核心在于，借款人必須按合同約定的貸款用途使用貸款，不得用于合同中未約定的用途，并力求轉(zhuǎn)變銀行放貸“重貸前（審核）而輕貸后（管理）”的方式。

強(qiáng)化第三方支付形式

        昨日，一銀行公司銀行業(yè)務(wù)營運(yùn)中心副總對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，在貿(mào)易融資領(lǐng)域，銀行大部分采用了“受益人支付原則”（直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶）。即在貿(mào)易融資買方融資中，銀行直接將資金作為貨款打入賣方賬戶，所謂“資金不經(jīng)客戶手”；在賣方融資中，銀行也可能直接將資金打入原材料供應(yīng)方賬戶，并根據(jù)工程進(jìn)度控制放款節(jié)奏。

        “上述幾個(gè)文件，最重要的是流動(dòng)資金貸款以及固定資產(chǎn)貸款的監(jiān)控。”上述人士認(rèn)為。

        對(duì)于流動(dòng)資金貸款，監(jiān)管層希望銀行直接向第三方支付。尤其針對(duì)新建信貸關(guān)系的客戶、經(jīng)營擴(kuò)張急劇或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶、信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶以及各類大額交易的支付，應(yīng)通過第三方形式完成。

        在固定資產(chǎn)貸款管理上，銀監(jiān)會(huì)要求以借款人與第三方的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，按項(xiàng)目進(jìn)度將資金支付給第三方，不得支付給借款人母公司統(tǒng)一支配，除非母公司屬于受益人。

        另一銀行公司銀行管理部主任對(duì)本報(bào)表示，以往，銀行更多在考慮企業(yè)資信的基礎(chǔ)上，給予一個(gè)綜合授信額度，在額度內(nèi)企業(yè)可自由支取資金。不過，面對(duì)瘋狂信貸和股市狂飆，信貸資金被挪用的猜測(cè)越來越強(qiáng)烈。監(jiān)管層顯然有意通過上述文件堵塞漏洞，增加挪用貸款的操作成本。



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